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商业银行电子银行创新发展方向策划 一、现状分析 近年来，我国各家商业银行的电子银行业务取得了快速发展，不少银行把电子银行作为未来主要的发展方向。其业务范围主要指通过手机、电视、电话、电脑、ATM等电子渠道向客户提供金融产品和服务的过程，业务营业额已在我国商业银行各项业务中占有重要的地位。 ??? 据《2008中国网上银行调查报告》显示：中国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头，用户量及交易量同期高速增长。此外，网上银行对于传统柜台业务的替代性也进一步提升。全国范围内，个人网银用户比例为19.9%。在10个经济发达城市中，2008年使用个人网上银行的用户比例达到44.9%，比2007年高出7.1%。而在企业用户市场，这一趋势则更为明显：2008年全国企业网银用户的比例达到42.8%；在2008年10个经济发达城市调查结果中，使用企业网上银行的用户比例继续增长，比2007年增长了10.3个百分点。从不同规模企业网银用户总体发展情况看，企业规模越大，使用网银的比例越高。 　　纵观国内电子银行业务这几年来的发展，可以发现，电子银行的优势已经越来越明显。从经济效益上讲，电子银行能够有效分流柜台压力，节省人力、物力，大大降低经营管理成本，从而达到增收节支的作用。据一些银行内部统计数据显示：传统银行的经营成本往往占经营收入的60％，而电子银行的经营成本仅相当于经营收入的15％～20％。两者相比，电子银行极具优势。 　　但是，在电子银行业务获得快速发展的同时，作为新生事物，其在发展过程中遭遇的阻碍因素也很多。 　　（1）、目标客户群体狭窄 　　在我国电子银行业务中明显存在高低端客户比例失衡等问题，客户结构亟待调整。个人客户主要集中在20～35岁、收入较高、受过良好教育、愿意接受新事物的群体中，但依然无法一网打尽真正的高端客户。企业客户由于相对比较重视，拓展则比较容易。但是普遍存在一定的地域性限制，并且目前大量占用银行柜台资源与人力资源的低端客户仍不能或不愿接受网上银行业务，要全面实现规模经济仍需假以时日。 　　（2）、管理工作比较薄弱 　　从经营运作层面上来看，电子银行是一项系统工程，其业务分散在多个部门之中，如科技、银行卡、会计、个人业务、机构业务、公司业务等，如果缺乏一个专门的部门对其进行统一的规划和指导，将很容易造成电子银行在业务拓展和管理控制上各自为政、管理职能分散的局面，使前台操作与后台控制、业务营销与技术支持、产品经理与客户经理间难以协调，导致业务难以上升。目前，国内许多银行的电子银行系统在立项、开发、管理和风险控制等方面都缺乏一套完整、系统的制度和方法。 　（3）、产品与功能尚未完善 在现有的电子银行业务中，许多银行存在经营特色不足、产品业务覆盖面不广、产品功能与便利性不强、以及且注册手续复杂、客户等候时间长、操作不便、银行专业术语难懂等问题。 （4）、交易安全保证不组 我国大多数电子银行业务采用的证书认证机制，应该说是比较先进和安全的，至今尚未发生过这一方面的重大问题，但是其安全的使用方式也在一定程度上影响了客户方便性。而有些采用简单的SSL加密模式的电子银行业务，虽然方便了客户使用，但由于无法保证交易过程中的身份识别、交易数据和其他记录的安全性，又产生了很大的安全隐患。与此同时，银行还要确保业务系统不受黑客侵犯等外来风险攻击，及降低内部技术人员和业务人员方面的人为因素风险。 （5）、风险管理技术创新薄弱 国外银行业对市场风险的管理应用最广泛的是风险价值法(VAR)。VAR利用科学规范的数理统计方法建立风险衡量模型，需要大量的数据，但由于中国金融数据相对有限，因此VAR在中国的应用也十分有限。此外，中国银行业的风险监测分析系统还未完善，缺少对风险信息综合分析和使用，尚未建立起基于风险测算的风险资本配置管理。 （6）、缺乏信用体系尚不完善 　　我国至今尚未就电子银行业务建立统一的信用体系，严重削弱了电子银行在电子商务中电子支付的作用。 　　（7）、银行间缺乏良好合作 　　随着电子银行业务日益被客户接受，业务范畴逐渐扩大，在认识到电子银行业务重要性的同时，各商业银行都积极拓展自身的电子银行业务，但是在拓展的过程中，各银行的网络建设缺乏整体规划。不但银行与银行之间的相连性和兼容性存在很大的问题，甚至连各商业银行自身的统一性都不尽如人意，总行与各地分行在系统上不统一，分行之间、总行和分行之间互联性都较差，甚至存在总行网上银行和分行自建网上银行冲突的现象。 二、商业银行电子银行创新发展方向 （一）、管理及制度创新 1、 加快信息技术应用，构建银行管理信息化基础 坚持“科学技术是第一生产力”的方针，倡导“科技兴行”战略，努力追逐世界先进的金融科技应用，规划目标，连续投入，逐年推进，不断创新发展，构建起强大的信