网上银行——锻造银行竞争新优势.docx

网上银行 锻造银行竞争新优势 前言 中国银行业面临的挑战与机遇 近几年来随着网络技术的快速发展市场竞争的日益加剧中国银行业所处的内外部环境都发生了巨大的变化 一方面金融市场结构调整削弱了银行的中介职能同业竞争加剧缩小了银行的利润空间外资银行进入构成了新的威胁 加之体制束缚历史包袱等诸多因素的存在使得银行的生存形势愈发严峻另 一方面 互联网络信息技术的发展与应用在悄然步入人们生活的同时 正酝酿着一场银行业新的革命 它将突破现有的银行物理网点限制 彻底颠覆现有的传统银行服务方式延伸银行的触角显著增强银行的个性化和综合服务能力扩大银行的盈利空间 这些变化将给银行业的发展带来一场新的变革 如何抓住机遇 应对挑战实现突破是中国银行业谋生存求发展的重大课题 一中国银行业面临前所未有的挑战 一脱媒现象与银行市场份额的减少 受世界经济形势以及国家宏观政策的影响 当前国内企业的融资手段日益丰富 以债券 股票为代表的直接融资方式 已经受到越来越多中国企业家的青睐 随之而来的是证券公司基金公司等提供直接融资服务的金融机构的逐渐崛起 作为以吸收存款 发放贷款为传统职能的金融机构 银行的金融中介职能作用正逐渐被削弱市场份额逐渐被蚕食导致了日益严重的脱媒现象资金来源萎缩资金运用不畅盈利能力下降为了应对脱媒现象带来的影响银行必须利用自身的信息优势重新规划业务定位积极寻找新的业务增长点以求恢复市场份额拓展盈利空间 二业务结构单一和利润的不稳定性 银行的收入结构大致可以划分为利息收入和非利息收入两部分长期以来 国内银行业的经营主要以存贷款业务为主 贷款利息收入在银行营业收入中占了相当大的比重一般都在 70以上银行利润的增长较多地依赖于存贷款规模的扩张和存贷利差 无怪乎现今的银行经营者往往会陷入这样一种思维定势 只 8页共67页 网上银行 锻造银行竞争新优势 要把存贷款规模做大了 利润就会随之而来 殊不知存贷款规模扩张对利润的贡献是建立在宏观经济持续景气的基础上的 而存贷利差也将随着利率的市场化而进一步缩小一旦宏观经济形势发生波动就会出现存款规模萎缩贷款风险暴露等一系列连锁反应 他们眼中所谓的稳固的利润基础将面临坍塌的危险 因此从长远来看 目前以贷款利息为主的收入结构为银行带来的利润并不稳定 转变经营战略创新业务品种将成为中国银行业扭转单纯息差经营模式的关键 三外资银行的进入将构成新的竞争威胁 随着我国履行金融业开放承诺时限的临近外资银行已争先在国内抢摊设点与中资银行相比外资大银行在资产规模经营业务量服务能力产品种类技术手段上均有较大优势其强大的创新能力成熟的金融产品先进的服务理念较高的营销管理水平及丰富的中间业务发展经验势必对中资银行构成巨大威胁 二网络信息技术的发展应用为银行业创造了新机遇 众所周知网络技术的发展加快了信息传播速度扩大了信息传播范围革 新了信息传播方式 社会不同个体之间的信息交流和互动模式也因此得以不断发展和创新 对于客户来说 可以不受地域限制地从众多的产品和服务提供商中选取和获得需要的产品和服务 对于企业来说 可以改革服务方式 扩大服务范围 竞争也因此日趋激烈 通过应用网络技术的发展成果 银行可以发展网上银行业务 转变传统业务办理方式前所未有地将服务触角延伸到客户现场改进与客户的互动模式并 通过全新的客户信息管理方式进行大规模的定向营销批量提供个性化服务 显著增强综合服务能力 当然 我们也应看到 网络对银行发展也有不利的一面 它消解了银行的信息优势增加了市场的不确定性加剧了现有的竞争局面为 替代产品创造了发展空间 抓住机遇应对挑战是中国银行业的当务之急发展网上银行业务是中国银行业寻求突破的重要途径为此本文将从增强竞争力的角度探讨如何认识网络技术对银行竞争环境业务流程服务渠道市场营销及组织结构等各个 9页共67页 网上银行 锻造银行竞争新优势 方面的影响以及如何在此基础上调整银行战略明确发展方向最大限度地 利用网络技术带来的机遇打造银行业竞争新优势 10页共67页 网上银行 锻造银行竞争新优势 第一章 竞争优势理论 迈克尔波特教授在竞争优势理论中指出要在激烈的市场竞争中胜出企 业必须认识外部竞争环境分析内部价值活动实施低成本和差异化战略获得竞争优势现代信息技术的发展和应用为企业协调内部价值活动优化纵向联系降低经营成本实施差异化战略创造更高客户价值提供了有力的帮助 一五种竞争力量及其对企业竞争优势的影响 企业的发展依托于外部竞争环境 受制于所在行业的基本面情况 行业盈利能力是决定企业盈利能力的基本和首要因素 它主要取决于业内竞争者 潜在竞争者替代品客户和供应商等五种竞争力量及其相互作用详见图 1-1 对单个企业来说除行业内的现有企业外潜在竞争者替代商品和服务 供应商及客户共同构成了外部竞争环境 各种力量的竞争现状及其相互作用通过影响价格成本投资