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目前我国金融消费者保护的现状、存在问题及对策建议 目前我国金融消费者保护的现状,存在问题及对策建议 中国人民银行西安分行课题组 摘要:金融消费者权益保护不足是导致次贷危机的重要原因之一.加强金融消费者权益保护得民心,顺民意,有 利于维护金融稳定,消除金融风险隐患.本报告总结,分析了我国金融消费者保护领域的各类问题及其背后的原因.提 出了完善金融消费者保护法律,在央行内部设立金融消费者保护局,建立金融消费者投诉数据库,加强消费者金融知 识教育等改进我国金融消费者权利保护的对策建议. 关键词:金融消费者保护,投诉,金融教育 中图分类号:F830.31文献标识码:B文章编号:1674—0017-2010(8)一0011-04 19世纪英国法律史家梅因在其《古代法》中,曾这样概括人类历史的发展走势:所有进步社会的运动, 到此处为止,是一个从身份到契约的运动.然而一百多年的发展表明,过于强调契约自由精神引发了各 种严重的社会问题,如劳资对立,强者借助契约自由而肆意妄为,合法地欺凌弱者.在此背景下,从契约 到身份逆向运动在某种程度上更加代表了法律的终极价值,即对实质正义的追求,以保护弱者身份为特征 的劳工,消费者保护立法等应运而生,金融消费者保护当属其中.在总行研究局的指导下,人民银行西安分 行对我国金融消费者保护进行了研究,提出了加强我国金融消费者保护的对策思路. 一 ,我国金融消费保护领域存在的主要问题 近年来,随着金融市场的迅速发展,金融产品日益丰富,消费者与金融机构联系日趋紧密,金融资产在 普通百姓的家庭财产中的地位越来越重要.在此背景下,中国人民银行,银监会,证监会,保监会等部门都先 后提出了要重视金融领域消费者保护问题,并颁布了有关条例和指引. 但是,我国金融消费者与金融机构之间纠纷近年来还是呈现逐步增多的趋势,消费者交易安全权,知情 权,公平交易权,人格尊严和金融隐私权等屡遭侵犯,最终导致消费者资产受损,一些典型案例的出现还引 发了媒体与社会的广泛关注. 目前我国金融消费者保护存在的主要问题是: (一)在立法指导思想上,金融立法往往侧重于金融机构安全与效益,而忽视消费者权益.还没有将金融 安全与金融消费者保护联系起来 一 方面,目前我国金融消费者保护的法律基础是《中华人民共和国消费者权益保护法》,但《消费者权益 保护法》对金融消费者保护的适用性并不强,没有回应金融消费者所具有非常明显的专业性和特殊性.另一 方面,金融法律如《商业银行法》等,出发点在于维护金融机构的安全与效益,忽视金融消费者保护与金融风 险的关系,对金融消费者在接受金融产品和服务过程中应当享有的各种权利还缺乏明确细致规定.权利的 实现与救济机制也存在渠道不畅问题,以至于现实中不时出现消费者在银行营业窗13反复存,取1元钱发 泄不满的极端案例. (二)在机构设立上,目前还没有任何一家监管机构明确承担和履行金融消费者保护职责,受理消费者 投诉(信访渠道除外) 一 是各级消费者协会侧重于消费者非金融性商品消费和劳务消费的保护.由于金融产品和金融服务相 对复杂,具有很强专业性和风险性,消费者协会对保护金融消费者权益往往有心无力.同时,还必须强调,与 一 般消费者保护相比,金融保护消费者更加复杂,还涉及到防范系统性金融风险问题.这明显超出了中消协 职能范围. 二是对监督管理机构在金融消费者保护问题上的职责规范不够明确.如《银行业监督管理法》第三条虽 将维护公众对银行业的信心写入监管目标,但在该法第三章监督管理职责中并没有任何条文明确其消 收稿日期:2010-6 课题组顾问:张健华执笔:孙天琦张晓东等 注:本文部分内容《金融时报一理论周刊~2olo年7月26日刊登. lI 费者保护职责. 三是监管机构虽然在正式制度安排外不同程度的介入到消费者保护,如银监会信访处受理消费者投 诉,但是这种安排缺乏透明的,规范的制度保障,带有较强的政治色彩,不是那种严格意义上的处理投诉,调 查和纠纷的应对机制和长效制度安排. (三)在具体制度上,金融消费者保护的概念还没有进入相关金融法律制度,无论是信息披露要求还 是实质监管都比较匮乏 金融产品消费者的保护在十多年前就被提及,但是争论一直存在.实践中,银行业和保险业监管部门都 基本认同消费者概念,而证券业则倾向于认同投资者概念. 现行的金融法律法规对于金融消费者的保护规范有局限性,对金融消费者保护方面鲜有直接涉及.或 只做原则规定,操作性不强.如《商业银行法》第一条仅指出保护存款人和其他客户的合法利益,具体纠纷 如何处理并没有法条跟进,并且将其同商业银行的利益保护并列一起,没有强调处于相对弱势地位的金融 消费者利益保护的特殊性,从法理上看也就没有将存款人等作为消费者而区别看待. 此外,随着金融创新的不断推进,各种金融创新产品包括金融衍生品也