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基于博弈论视角分析的互联网保险发展研究 [摘 要]随着互联网金融的快速发展以及经济全球化的不断深化，互联网保险市场也如雨后春笋般迅猛发展。由于我国整体对互联网保险市场的监管不完善，创新体制下也暴露出诸多弊端，因此加强互联网保险监管已是迫在眉睫。本文基于博弈论的视角，构建监管部门与互联网保险企业之间的动态博弈模型，通过对模型均衡解的分析，得出结论并提出互联网保险监管相应的建议。 [关键字]互联网保险；保险监管；博弈论 [文章编号] The Research Of Development Of Internet Insurance Based On The Perspective Of Game Theory [Abstract] with the rapid development of Internet financial as well as the deepening of economic globalization, the rapid development of Internet insurance markets also have sprung up. Because our country overall on Internet regulation of insurance market is not perfect, also exposed many malpractices under the innovation system, thus strengthening the Internet insurance regulation is imminent. In this paper, based on the perspective of game theory, constructs the regulators and dynamic game model between Internet insurance enterprise, through the analysis of the equilibrium model, the conclusion and Internet insurance regulation corresponding Suggestions are put forward. [Key words]Internet insurance; Insurance regulation; Game theory 一 引言 2013年是我国保险业市场迅猛发展的一年，当年的保费收入达到17222亿元，增长率达到11.20%,保费赔付支出达到6212.9亿元，增长率达到31.73%。2014年借着马年的鸿运，保险市场也是有所发展，从1月到10月的保费收入达到17301.49亿元，而同时期保费赔付支出也是达到5782.36亿元。从目前来看，11月和12月势头更猛，保险业的发展必定是辉煌的。 有人说2013年是中国互联网金融元年，这一年最热门的话题当属“互联网金融”，2014年赶着2013年的热潮亦是互联网金融全面爆发之年。我国保险业虽然没有像P2P网贷、众筹等热捧度高，其发展趋势也是不容小觑的。我国目前的互联网金融创新主要体现在支付方式的创新、渠道的改变、投融资方式的改进以及金融机构创新四个方面。借着互联网金融的热潮，“互联网保险”也顺势发展。“互联网保险”不简单是互联网和金融业的结合，而是传统保险业余“开放、平等、协作、共享”的互联网精神相结合的创新，指保险公司或保险中介机构通过互联网为客户提供产品及服务信息以实现网上营销、在线投保、承保、核保、保全和理赔等保险业务，和通过第三方机构实现保险相关费用的电子支付。2013年10月，由阿里巴巴、平安、腾讯等几大巨头联合发起成立的“众安在线财产险”公司获保监会批准开业，使得从传统的线下保险传统模式有了质的飞跃，实现了从“保险互联网”到“互联网保险”的质变。《互联网保险行业发展报告》显示，2013年中国互联网保险规模保费达到89.0亿元，相较2012年增长124.6%，占中国保险市场整体保费收入0.5%。经营互联网保险业务的公司数量也是节节攀升。艾瑞咨询预计，2014年到2017年互联网保险会持续保持一个高速发展态势，年复合增长率92.4%。 然而，我们也清楚，互联网也是存在多重风险的，比如技术风险、信用风险、操作风险等，对于互联网保险而言同样面临着传统线下模式面临的道德风险、逆向选择等，这就意味着需要正规的监管部门出台正式的监管条例，维护互联网保险市场的稳定。 二 文献综述 （一）国外文献综述 当前国际最新的保险监管模式发展趋势主要有四种： 1.IAIS核心原则。IAIS提出了第一项重要的标准《保险监