项目3保险原则4.4.ppt

一、保险利益及其确立条件 （一）保险利益的定义 指投保人对保险标的所具有 法律上承认的利益 《保险法》12条、31条 （二）保险利益的确立条件 1、合法利益 2、确定利益 3、经济利益 案 例 分 析 保险利益 案例 外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电 视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付 保险费为电视塔投保，问保险公司是否予以承 保？ （一）保险利益原的含义 在签订并履行保险合同的过程中， 投保人对保险标的必须具有保险利益 （二）保险利益原则对保险经营的意义 1、从根本上划清保险与赌博的界限 2、防止道德风险的发生 3、界定保险人承担赔偿或给付责任 的最高限额 二、保险利益原则及其 对保险经营的意义 三、 保险利益原则在 保险实务中的应用 （一）保险利益原则在财产保险中应用 1、财产利益的保险利益的确定（8人） 2、财产保险的保险利益时效(保险法第48条） （一般从订立至损失发生时，海运险除外） 3、财产保险的保险利益变动 （二）保险利益原则在人身保险中的应用 1、人身保险的保险利益的确立（自己、血缘、法律、经济） 2、人身保险的保险利益时效（只要求在订立时存在） 3、人身保险的保险利益变动 （三）保险利益原则在责任保险中的应用 （四）信用保险的保险利益确定 第三节 损失补偿原则 案例导入 刘某为自己投保了医疗费用报销保险，由于生病住院花去医疗费用5000元，刘某在社会医疗保险和其他报销机构已经报销了2600元，随后刘某又向保险公司申请报销全部的医疗费用5000元 请问：保险公司赔付多少给刘某？ 案例分析 保险损失补偿原则 这条原则包含两层含义： 一是补偿以保险责任范围内损失的发生为前提 二是补偿以被保险人的实际损失为限。。 一、损失补偿原则及其意义 （一）损失补偿原则的含义 1、有损失，有补偿； （质） 2、损失多少，补偿多少（量） （二）坚持损失补偿原则的意义 1、有利于实现保险的基本职能 2、有利于防止被保人不当得利， 减少道德风险 （一）实际损失 （二）保险金额 （三）保险利益 （四）赔偿方法 1、限额责任赔偿方法 2、免赔额（率）赔偿方法 二、影响保险补偿的因素 一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。 １、以实际损失为限。 （一）实际损失 某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20 万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为 25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元， 但保险人只能按保险金额20万元赔偿。 2、以保险金 额为限 （二）保险金额 。 某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元 。若贷款已经收回，则以银行投保 的保险合同无效，银行无权索赔。 ３、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限 （三）保险利益 三、损失补偿原则的派生原则 （一）保险代位原则 （二）损失分摊原则 （一）保险代位原则 保险代位求偿原则的内容 （1）代位求偿权（“代位追偿权”） ㈠前提条件 ㈡对双方要求 ㈢行使对象 ㈣行使范围 （2）物上代位权 ㈠委付 ㈡所有权代位 保险法第60-66条 案例：被保险人违反物上代位原则案 个体运输专业户张某将其私有东风牌汽车向某保险公司足额投保了车辆损失险，保险金额10万元，以及第三者责任险，保险金额为4万元。保险期为1年。 在保险期限内的某一天，该车在外出办事途中坠入悬崖下一条湍急的河流中，该车驾驶员有合格驾驶照，系张某堂兄，随车遇难。事故发生后，张某向保险公司报案索赔。该保险公司经过现场查勘，认为地形险要，无法打捞，按推定全损处理，当即赔付张某人民币10万元;同时声明，车内尸体及善后工作保险公司不负责任，由车主自理。 后来，为了打捞堂兄尸体，张某与王某达成一协议，双方约定:由王某负责打捞汽车，车内尸体及死者身上采购货物的2800元现金归张某，残车归王某，王某向张某支付4000元。残车终于被打捞起来，张某和壬某均按约行事。保险公司知悉后，认为张某未经保险公司允许擅自处理实际所有权已转让的残车是违法的。双方争执不果而诉讼。试分析后得出结论。 案例：被保险人违反物上代位原则案（续） （二）损失分摊原则 损失分摊的方法 （1）比例责任制 （2）限额责任制 （3）顺序责任制 我国一般采