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试述如何加强和完善我国保险业监管的法律对策 【内容摘要】： 保险业是朝阳产业，在我国有着广阔的发展前景，建立适应社 会主义市场经济的保险监管体制，对于促进保险业的发展有着至关重要作用， 也是保险法律制度的根本要求。我国保险监管体制要适应我国国情，向以偿付 能力为中心的松散模式过渡，实现立法宽松化，支持保险业健康发展。 【关键字】：加强 保险业 监管 法律对策 一、我国保险业监管的现状与发展 新中国成立以来,特别是改革开放以来,我国保险业经历了曲折反复的艰难 发展历程。与之相伴,中国保险监管体系也经历了从无到有,从审批到监管,从市 场行为监管到偿付能力监管①的复杂制度变迁。目前,形成了以市场行为监管、 偿付能力监管和保险公司治理结构监管为支柱的监管框架和以公司治理和内控 为基础、以偿付能力监管为核心、以现场检查为重要手段、以资金运用监管为 关键环节、以保险保障基金为屏障的防范风险的五道防线，现代保险监管体系 初步形成。任何一个市场的健康发展。都需要一个完善的监管体系，保险市场 也不例外。随着我国保险业的发展,加强对我国保险业监管也到了刻不容缓的地 步。 　　在经济一体化和金融全球化进程加快的背景下，全球保险业的国际化程度 不断加深。各国保险市场相融性不断增强，保险业的国际依赖程度不断提高， 一国保险市场日益成为全球保险市场的不可分割的重要组成部分。保险业的这 种国际化趋势，使得一国保险市场的发展非常容易同时受到国际国内政治、经 济和社会发展的影响和冲击。为了避免本国保险业出现重大波动和灾难性风险， 确保本国保险业安全和健康发展，各国纷纷制定政策措施，全面加强本国保险 业监管。一方面，各国相应地调整了宏观保险监管目标，把保险体系的安全与 稳定作为保险监管的首要任务。综合起来看，各国保险监管主要有四大基本目 标：一是保持社会公众对保险制度体系和机构体系的信任；二是增进社会公众 对保险体系的了解和理解；三是保护保险消费者的合法权益；四是减少和打击 保险行业的犯罪。另一方面，各国通过制定法律制度对保险监管部门提出了如 下要求：一是要努力维护本国保险市场的稳定；二是要依法监管，充分尊重保 险机构的经营自主权；三是要平衡和协调消费者与保险行业间的利益；四是要 加快本国保险业的改革与创新；五是要通过有效监管，增强本国保险业的国际 竞争力；六是要坚持市场化原则，保护公平、公正、公开的竞争。在宏观监管 目标和法律制度的导引下，各国保险业监管出现了明显的变化：偿付能力监管 力度不断加大，产品监管的市场化趋向日益明显，混合监管体制正在建立，普 遍强调保险公司要建立信息公开披露制度，电子信息技术的推广和应用速度加 快。 二、我国保险业监管存在的问题与分析 当前我国保险市场秩序欠整，保险监管乏力已是有目共睹的不争事实。我 认为我国自改革开放以来，随着我国经济的高速增长和金融改革的深化，我国 保险市场的规模迅速扩大。目前存在的主要问题，有以下几个方面： 保险机构的市场进入管制不严。 保险机构之间恶性竞争激烈。 保险机构内控制度滞后，有的虽有内部制度，但执行不严，导致有章不循， 有禁不止，不能有效地防止借赔、骗赔。 保险公司冒险经营，基础不稳。 保险名义供给膨胀，形成“保险泡沫经济”。 上述问题的存在，如果仅从责任主体的视野来观察，第一和第二种现象主 要是保险组织之外的原因所致，即为保险监管机关本身存在的问题；而后几种 现象，主要是保险组织自身存在的问题，但也与保险监管机关监管不力有关。 如果我们从更广的视野上观察，保险市场上存在的上述问题，其原因主要有： 我国金融体制改革的非均衡性在一定程度上增加了保险市场的风险，引 发了上述问题的产生。 由于保险机构在发展过程中没有得到合理引导与有效控制，缺乏有力的 保险监管，业务机制建设跟不上业务的发展，多年积聚下来的问题和矛盾日渐 暴露，在一定范围内形成保险市场风险的可能性依然存在。 3.保险监管的立法还不够完善，还有落后于保险市场发展的情况，但总体 上说，保险监管已基本有法可依，而依法监管与自觉接受监管的法律意识却相 对脆弱，也就是说，法律意识与保险监管立法之间存在着不均衡性。 三、加强和完善我国保险业监管的法律对策② 如何加强保险监管，我以为一是要继续完善保险监管方面的立法和保险业 务法；二是加快建立保险组织的防范风险和守法内控机制；三是建立和完善保 险业统一的自律规则和社会监督机制。 （一）完善保险立法。根据我国现在的情况，如何选择我国保险监管的重点 和方式？我认为，保险监管应由事后静态性监管转为灵敏的动态性监管，监管 重点应由对合规性的一般性监管转到以防范风险为核心确保偿付能力的审慎性 监管上来。 （二）保险立法要确认保险公估制度和独立的精算师事务所。现在各家保险 公司在保险理赔中都需要有从事财产估价估赔的