小微业务风险和防控.docxVIP

小微信贷业务风险及防控 面对小微企业的日益壮大，开展小微信贷业务已经成 为商业获得长期发展的必然途径。然而由于小微企业其本 身所特有的一些特点，银行在开展小微信贷过程中不得不 切实做好信贷业务的风险管理。 一、小微信贷业务风险种类 银行拓展小微信贷业务面临的风险涉及政策风险、市 场风险、信用风险、担保风险、经营管理风险、操作风险 等，其中市场风险包含利率风险。农商行利率多数采用跟 随大行利率定价策略。因此，农商行小微信贷业务中，小 微信贷业务常见的风险主要是信用风险、担保风险、经营 管理风险、操作风险。 信用风险是指借款者未能及时足额地偿还银行贷款而 造成违约的可能性。集中表现为小微企业的经营时间相对 较短，财富积累较少，偿还能力弱，无有效的实物进行抵 押或者偿还。由于小微企业属于私营企业，长期持续经营 的理念薄弱，短期利润的吸引加上财务制度的可信度相对 较低，所以，当企业面临的不确定因素不断增加时，其整 体的信用风险必然增加。另外，小微企业违约成本较低， 容易引起道德风险。 抵质押、担保风险是指在贷款企业正常经营收入无法 1 偿还本息，并满足合同要求，银行可以履行合同让贷款企 业用第二还款来源（抵质押物、担保人）来追偿债务时， 抵质押物贬值或拍卖受阻导致的抵质押物无法弥补银行本 息资金亏损、担保人不能履行合同承担主要债务的风险。 经营管理风险指小微企业的经营管理不善而导致的市