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互联网金融创新发展探究 摘要：本文主要是研究互联网金融事业未来金融创 新发展的新趋向，拥有很大的上升空间和发展潜力，它不仅 有助于填补我国金融市场需要的空缺，而且还有助于完善多 层次资本市场体系。进行互联网金融创新发展模式的研究响 应了国家更深层次的金融体制改革和推崇金融创新的总方 向，切合我国进一步建设金融强国的总方针，以对相对应的 创新模式进行监管和规范化为目标的基础上，对今后互联网 金融模式发展动向及特点，对优化调整经济组成及推动我国 经济社会持续发展，都具备重要的作用。 关键词：互联网金融;市场需求;金融模式；发展创新 自2012年来，金融领域中不断的有互联网技术的深 入应用，一些新兴互联网技术正在渐渐的转变着过去的金融 业务。十二届全国人大的《政府工作报告》中指明，要推进 互联网金融健康全面发展，改善金融监督协调体制。虽然里 面的内容不畅，但是也可以明确最高决策层已经把互联网金 融放在考虑的范围内，互联网金融发展创新的模式也将会渐 渐出台。 一、互联网金融的概念 目前的互联网金融模式依据执行主体的不一致能够 分为两个大类：一类是互联网金融模式，例如以互联网为中 介开展线上服务的银行、证券、保险等实体金融机构；另一 类是以互联网的新金融为基准，例如各种互联网在线服务平 台直接或间接提供给客户的第三方金融服务。谢平、邹传伟 （2012）经研究表示，由于互联网金融模式和商业银行间接融 资以及资本市场直接融资的模式都不相同，因此它为第三种 金融融资形式。［1］从融资模式层面来看，互联网金融模式 实际上是直接融资模式。这种定义是偏理想化的，可看作是 互联网金融发展的最终模式”。 二、互联网金融的发展现状 （一） 小微企业融资问题难解。一直以来，在推进经 济发展和创造就业岗位方面，有着巨大影响力的小微企业的 健康发展是我国经济健康可持续发展的重要前提条件。但是 因为小微企业本身的弱质性：企业规模小、产业层次不高、 财务制度不完善，造成了小微企业本身的限制性，降低了小 微企业的抵抗风险的能力，很难在我国目前由银行起主导的 融资系统中拥有一席之地。 （二） 商业银行面临金融脱媒。自实行改革开放政策 以来，经过长期稳定发展的我国商业银行，已经具备完整的 有关规章制度，并且累积了许多资金、客户及人力资源，除 了有丰富的资源之外，我国商业银行拥有较强安全性，系统 的稳定性也较高，有完备的风险控制制度。然而从信用中介 职能来观测，在当今的时代下，我国商业银行应对金融脱媒 的威胁，急需进行业务和技术的创新，其威胁主要来源有业 态的威胁、市场的威胁以及技术的威胁这三个方面。［2］ （三）个人用户寻求多样化理财和投资手段。随着经 济的不断发展，我国居民财富不断增多，理财意识和理财能 力也在逐渐加强，这就产生了更加多样化的投资理财需求。 然而因为信息不对称和专业受限，这类客户对投资理财有较 大的向往，但是金融知识和理财能力却没有跟上发展的步 伐，这样就迫切需要我国金融机构为人们提供个性化、快捷、 高效的金融理财服务。 三、互联网金融模式健康发展的政策建议 （一）政府部门 1.建立并完善互联网金融法律与制度体系。建立并 完善互联网金融业界的有关法律规章制度，让互联网金融模 式能够健康、快速、可持续的发展。第一是加强对互联网金 融发展模式的深入研究，经过研究国内发展状况，比对国外 发展新动向，充分认识现阶段我国互联网金融发展的特点和 发展趋向，把实体经济和虚拟经济相结合，进而推进其我国 实体经济的向前发展。［3］第二是更进一步提升互联网金融 有关法律法规的建设力度，提快构建互联网金融领域的消费 者权利保护、反垄断、产权保护、征信体系、监管体系等方 面的法律体系。第三是严厉打击经过互联网金融平台所举行 的洗钱、诈骗、非法融资等金融业的非法活动。第四是提高 世界范围内的法律普适性，在互联网金融领域提高国际合 作，全力打造健康、有秩序和规范化发展的互联网金融市场 环境。 2?推动互联网金融自律组织建设。推动互联网金融行 业从自身做起、通过自律组织的形式为我国金融业的健康发 展提供良好的制度环境和市场环境。在推动互联网金融自律 组织建设时要尤为注重以下两点：第一，是充分发挥已成立 的行业自律组织在完善互联网金融模式建设和企业自律方 面的重要作用；第二，是经过行业协会提高对消费者的信息 交流和权利与利益的保护，提加消费者的自身防护能力和规 避风险的意识。 3?进一步提高互联网金融监管水平。第一是合理把握 金融创新的发展限度，一方面要求要尊重互联网行业本身特 性与规律，另一方面要把持住风险管理的最底线，在保证充 分监管的条件下，鼓励互联网企业的健康发展；［4］第二是进 一步确定各监管单位的监管职能，为保障监管的高效性，有 针对性的制订并执行我国互联网金融业发展的