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互联网金融对传统金融的挑战与影响及对策(迅 融贷) 互联网金融正以迅猛的态势，以抢入口，抢流量，抢客户为切入点，以更快 速，更便捷，更省心为服务模式，以产品新，门槛低，收益高为卖点向传统的金 融业发起强烈的挑战。这些挑战突岀表现在，第三方支付方兴未艾，移动支付 界军突起，网络借贷风声水起，众筹融资日浙气盛。这些挑战，无疑会对传统金 融业产生非常重 大的影响。竞争势态已无可争议地表明，2013年作为“互联网 金融发展年必将刻进历史。有识之士已充分清醒的认识到，一个崭新的互联网 生态正在形成，互 联网生态必将深刻影响小国的金融体系。传统金融业不得不 对此问题进行认真思考，慎重研究，积极面对，调整转型，投身变革，加快创新, 迎接挑战。木文就此问题做一些思考性探讨，以期引起传统金融业对该问题的 重视。 一、互联网金融的发展趋势及特点 互联网金融是指以依托丁?支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工 具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融是一种 新型业态，比之于传统金融业它创造了一种新兴商业模式和盈利方式。互联网金 融的产生，可能出现一个既不同于商业银行的间接融资，也不同于资本市场直接 融资的第三种模式。在互联网金融模式卜?，银行、券商和交易所等中介作用都被 削弱，贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上实现。大大减 少信息成本和交易成本，更加有效地进行资源配置。真正实现低成本高效率的管 理运作，满足客户的金融需求。有学者预测，互联网金融将对人类金融模式产生 根本的影响，它将在未來20年成为主流。这就迫使我们不得不对其高度重视， 加以研究。 (-)互联网发展的趋势 梳理互联网金融短暂的发展历程，我们从中可以看出?互联网金融发展趋势的 表现。首先，以支付宝为代表的第三方支付正在改变用户实现支付的入口，从而 冲击银行传统的汇款业务。其次，以阿里贷款为代表的网络贷款模式，正冲击 着银行传统的贷款模式。再次，以某平台为代表的P2P模式止在绕开银行实行 个人存贷款直接匹配，成为未来互联网直接融资的雏形。最后，在屮间业务方而, 快钱等己介入基金和保险平台代销业务。而在阿里巴巴旗下淘宝和天猫平台也在 销售基金和保险等金融产品。互联网金融的发展表现出全面介入的趋势，具体表 现为： 1、在发展速度上，突飞猛进，日新月异，已成为积极的参与者 自从2003年10月淘宝的支付宝的上线开启了中国互联网金融新时代，不到 10年的时间，互联网金融发展Z迅速，特别是今年以來发展提速。2013年3月 阿里巴巴集团宣布，将筹备成立阿里小微金融服务集团。6月13 H推出余额宝, 到6刀30日累计用户数己经达到251.56万，累计转入资金规模66.01亿元，累 计用于消费的金额12.04亿元，截至8月底，其资金规模已突破百亿元，客户数 已超过400万户。真可谓风声水起，势不可挡。互联网金 融已成为金融业务的 积极的参与者。 2、 在经营模式上，融合渗透，正成为强力的推动者 ?互联网金融以全新的模式杀入金融领域。以不同于传统金融模式开创新的蓝 海。金融的木质是用间接融资或直接融资的模式提供信用风险解决方案。其核心 功能是提供专业化的金融投资服务和组织支付体系以及提供保险保障等。间接 融资模式条件卜?，银行建立了一整套成木高昂的信用风险管理体系，使得口身具 备信用风险管理的优势能力，并以此优势获得利差收益。直接融资模式条件下, 由众多的专业性相对有限的投资者分散承担信用风险，虽然交易成本下降，但信 用风险管理的有效性 也随之也下降。长远地看，由于银行专业能力的优化同样 受边际收益递减规律的约束，直接融资口渐替代间接融资变为主流已成为不争的 发展趋势。而互联网金融借入极为低廉的交易成木和有效的大数据的分析以及 双边平台作用的空前捉升优势，开创共生和竞合的新模式，推动金融业向前发展。 3、 在竞争态势上，转型暗战，全面升级，即成为黑色的搅局者 互联网金融通常由电商企业纵深开发新的产品线而來，由起初只有单一的支 付中介功能向支付功能之外的金融功能挺进。受益于支付宝庞人的8亿用户及便 捷通畅的资金通道，阿里顺势开发岀余额宝。仅推出19天就创造了近70亿的 营业额，将合作伙伴某基金推上了屮国用户数最大的货币基金宝座。搅局Z势日 益彰显。 4、 在创新方式上，发挥优势，拓展新域，将成为注目的颠覆者 从口前的发展分析看，互联网金融替代和颠覆传统金融将集屮在两个领域。 一是现金业务领域。自改革开放以來票据、借记卡、信用卡等支付工具的推岀就 一直在替代现金交易。而未來随着互联网支付的进一步普及和移动支付的推广, 现金在交易屮的角色和作用将被进一步边缘化。二是大数据将深度改造目前金融 体系的信用风险管理模式。 （-）互联网金融的特点 由于互联网金融是源于互联