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互联网金融的发展研究 【摘要】自2013年始，我国互联网金融迎来了 “井喷式” 发展。余额宝、零钱宝或者理财通这些新兴互联网金融产品 一瞬间都挤入了国民的视野，并迅速得到了社会大众的接 受。众所周知，中国金融业本身发展并不完善，金融的法制 化，市场规范性还有待提高。而在这种情况下，互联网金融 行业能异军突起，在全国范围内产生家喻户晓的效应，不可 不谓是一大奇迹。但也正因其发展势头过猛，产生了一系列 现实的问题，包括对传统金融的冲击，自身条件不足等等。 研究我国的互联网金融，不仅有利于我国互联网金融的健康 稳定，更能推动我国当前的传统金融行业与互联网的创新与 发展。对于中国经济提质增效升级、完善中国社会主义市场 经济也有着重要意义。 【关键词】互联网金融；余额宝；P2P网贷 一、互联网金融概述 互联网金融是指再利用网络设备和资源的情况下，进行 传统金融操作的混合金融模式。从目前对于互联网金融的定 义来看，广义上的定义包括了第三方支付、电子金融商务等 等，从严格意义上说所有依靠互联网来实现的资金融通交易 模式都属于互联网金融。互联网金融有两大组成，一是传统 金融机构，包括电子商务和网上银行等。二是非金融机构， 只依托于网络技术进行工作的企业，P2P网络借贷、第三方 交易平台等等。互联网金融对于金融行业来说是一种极大的 进步，方面快捷的特性满足了现代人对于效率的强烈需求。 其实国际上一直未有所谓的互联网金融概念，这是个满 怀中国风的词语。因为我国金融系统的产生与发展时期还很 短。大部分的金融投资都是由银行掌控，这就造成了国民投、 融资渠道少，银行一家独大的局面。于是，互联网金融应运 而生。投资理财工具有余额宝，理财通等，融资工具有P2P 网络借贷等。以余额宝为例，马云就是换了一种思维，利用 银行贷款项目多，时常出现资金短缺问题，于是开发了余额 宝这一产品。聚小财变大财，借给银行，因银行拆借利率高 从而使用户获利。其本质还是将钱放在了银行里。只是通过 了第三方，也就是余额宝之手，来寻求利益最大化。 业界对余额宝这一创新也是褒贬均有。但总的来说，是 褒大于贬。毕竟互联网金融是2013年横空出世的一个词汇, 一个热得发烫的词汇，它对中国金融业的影响我们现在不能 说是颠覆性的，但是，在理念上真的是颠覆性的。 二、互联网金融发展迅速的原因 1.小微企业融资难 目前，我国的小微企业已经有大约5000万家。这些企 业数量多，种类杂，在市场竞争中都普遍需要资金。这就形 成了企业信贷需求大，银行处于优势而企业处于劣势的局 面。小微企业信用等级较低，难以贷款。同时，银行贷款利 率过高，小微企业难以承担。这时，P2P网络借贷等融资产 品便可发挥其作用。使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世 界里能充分享受贷款的高效与便捷。 2?国家互联网金融不成熟，监管方面较为空白 银行存款、借贷的利率都受到央行的管制。所有的利率 都必须在央行的标准下浮动。于是，存款利息低而贷款利息 高。但互联网金融整个存取款过程，投融资过程都是在网络 上进行。这些平台不是银行，不受央行管束。这就给电商带 来了巨大的自由性。电商尽可能的给与用户优惠。于是用户 数量不断攀升，互联网金融不断发展。 3?相关行业齐头并进 因为互联网金融涉及方方面面，是一种互联网+金融的 新模式。要想进一步发展，就需要强有力的系统支撑。这就 促进了互联网、计算机信息系统等科技的发展。还比如网络 不可避免地存在安全问题，于是，保险公司便迎来了机遇。 基于网络的创新保险产品，例如退货运费险、手机碎屏保险、 高温保险等等以往不曾出现过的产品纷纷涌现。还有一个不 可忽视的方面就是企业合作与兼并重组。留心观察的人们会 发现，众多的理财工具背后都有个强大的网购平台。比如余 额宝背后的淘宝、天猫，微信理财通背后的京东商城，零钱 宝背后的苏宁易购……这就是为了方便用户能随时取钱满 足网购需求。同一集团自然最好，就像余额宝的钱提取到支 付宝中，实质上资金仍在阿里集团。不是同一集团也不会有 太大问题，就像腾讯和京东商城的合作，共建互联网金融平 台。这就带动了电商业的合作甚至是合并。“物竞天择，适 者生存”，在当前的环境下，强强联手，企业兼并，可以避 免不必要的恶性竞争，有利于金融行业的繁荣稳定。 三、互联网金融存在的问题 1?安全隐患系数大 相比实体金融系统，互联网金融的安全性和心理安全度 都较低。作为“影子银行”，P2P的监管靴子迟迟不落，就 会给不法分子可乘之机。秒标”、“天标”、“净值标”， 这些都是P2P网贷在进入中国市场后逐渐衍生出的新名 词。起初为制造噱头，招揽人气而产生的事物，却可能成 为违法分子圈钱套利的“工具”。根据网贷之家最新的数 据，截止到2015年3月6日，共有502家公司出现问题。 也正是因为如此，整个P