不良贷款清收的法律路径——以中国工商银行为例（下）.pdf

不良贷款清收的法律路径 不良贷款清收的法律路径 不良贷款清收的法律路径不良贷款清收的法律路径 ——以中国工商银行为例——以中国工商银行为例（（下下）） ————以中国工商银行为例以中国工商银行为例 （（下下）） 2016年 06月 23 日 地方和部门保护主义 当前社会环境下，由于既得利益的存在与区域经济发展差异，地方和部门保护主义问题近 年来越发突出。区域经济的存在决定了当地经济状况与当地利益直接相关，也与当地人们 的切身利益密不可分，一些地方政府及相关部门为了维护本地区或部门的利益，可能会采 取不当手段进行处理。商业银行清收不良贷款案件标的金额大、社会影响广，容易受到地 方和部门保护主义问题干扰，这严重危及金融债权保护，阻碍胜诉案件执行。 社会诚信建设尚须加强 社会诚信体系是一种以社会诚信制度为核心的维护经济活动、社会生活正常秩序和促进诚 信的社会机制。诚信是现代市场经济的基石，是政府取信于民的基础，是企业发展的生命， 是个人立身的根本。拒不履行债务与逃避银行债权等逃废债行为应得到法律的制裁和社会 公众的抵制。但是，当前部分被执行人法律意识淡薄，生效法律文书必须履行的意识不强， 长期拖欠银行贷款的现象普遍存在，社会诚信体系尚未完备，信用惩戒机制不够健全，守 信的收益和失信的代价失衡，助长了被执行人逃废债行为滋生蔓延，严重影响了金融债权 安全和不良贷款清收。 创新与探索 创新与探索 创新与探索创新与探索 针对前述运用法律手段清收不良贷款面临的外部环境和内部管理等问题，部分商业银行积 极探索创新法律清收措施和途径，在提高清收不良贷款效率和质量方面取得了明显成效。 仲裁方式 仲裁是指争议双方在争议发生前或争议发生后达成仲裁协议，自愿将争议交给仲裁员组成 的仲裁庭作出裁决，双方有义务执行相关裁决的一种争议解决方法。相较于一般民事纠纷， 解决商业银行金融借贷纠纷最需要的是快节奏的纠纷处理机制，即快速确权、快速执行、 快速受偿，而仲裁十分有利于商业银行快速确认债权，提高不良贷款清收处置效率。 程序简便。商业银行与借款人选定以仲裁方式解决纠纷的，在争议发生时，双方选定的仲 裁委员会对纠纷进行裁决，避免发生管辖权争议的问题。同时，仲裁实行一裁终局，仲裁 裁决做出后即生效，不会出现民事诉讼的二审甚至再审等审理程序。商业银行通过仲裁方 式解决纠纷，程序简便，可以有效防止借款人利用管辖权异议、多审级制度等法定程序恶 意拖延债权确权时间，影响不良资产处置进度。 时效性强。除非商业银行与借款人另有约定，仲裁庭应在组成之日起三个月内作出仲裁裁 决，适用简易程序的，应当在两个月内作出仲裁裁决。相较于普通民事诉讼案件一般六个 月的审理期限，仲裁方式清收不良贷款显然高效。此外，在仲裁过程中，出现债务人下落 不明、无法联系情况的，商业银行可以通过事先确认的方式避免公告送达，以缩短审限、 提高效率。 专业性高。仲裁庭的金融仲裁员一般由具有极强专业性的权威金融法律专家担任，对金融 纠纷尤其是金融创新业务有着比较深刻的理解和高度的认同，可以更为客观地抓住金融纠 纷的争议焦点。由金融仲裁员审理金融案件，可以充分发挥其金融和法律专业背景的优势， 也更有利于公平、公正处理金融创新业务的纠纷案件。 执行力强。商业银行向法院申请执行仲裁裁决案件的，由被执行人住所地或者被执行的财 产所在地的中级人民法院管辖。相较于基层人民法院，中级人民法院可以比较有效地排除 地方政府及相关部门对生效法律文书执行工作的干扰，而且中级人民法院的执行手段更多、 专业性更强，更有利于维护商业银行债权。 债权转让方式 债权转让是指商业银行向社会投资者转让贷款债权，在实务操作中，债权转让方式处置不 良贷款不仅优势非常明显，而且占各类处置手段收回资产的比例较高。商业银行在依法合 规框架下，应积极探索和尝试多种处置方式，包括以商业化、市场化手段进行批量化的不 良资产转让，提高不良贷款清收处置效率。 有利于快速提高资产质量。商业银行将金融债权转让给非金融机构或个人，既符合个别地 方政府关于银行对风险企业“不抽贷、不压贷、不延贷”的应对要求，又能避免冗长复杂 的诉讼和执行程序，以最快速度全额