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2018/10/15 Seite 1 征信报告的分析及使用 2018/10/15 Seite 2 ? 个人征信系统操作步骤 ? 个人征信报告介绍 ? 有效使用个人征信报告 ? 妥善保管个人征信报告 ? 小结及提问 课程安排 2018/10/15 Seite 3 个人征信系统操作步骤 1 、登录 2 、信用报告查询 3 、获取个人征信报告 4 、正常退出 2018/10/15 Seite 4 2018/10/15 Seite 5 2018/10/15 Seite 6 2018/10/15 Seite 7 2018/10/15 Seite 8 2018/10/15 Seite 9 2018/10/15 Seite 10 2018/10/15 Seite 11 2018/10/15 Seite 12 2018/10/15 Seite 13 ? 所有银行和大多数其他金融机构都必须在贷款放款之后短 时间内向征信系统报告客户的信用信息。 ? 所有银行和大多数其他金融机构必须时常更新客户信用信 息，至少每月一次，信用报告机构要求每家银行报告所有 客户的以下信息： ? 姓名、身份证号码、出生日期、居住地址或通信地址 ? 贷款类型、放款日期、贷款金额、贷款余额（最新的银行 更新） ? 贷款期限（月）、逾期次数 ? 最近 24 个月每个月的还款状态记录 个人征信报告介绍 2018/10/15 Seite 14 ? 人品 ? 微小信贷技巧 — 建立信用历史记录 ? 还款意愿 ? 还款能力 为什么要审查和分析征信报告！ 2018/10/15 Seite 15 ? 信用记录 ? 申请人过去从不同的金融机构贷款和还款的经历 ? 过去的大额贷款和还款历史是很有力的证据，可以说明客户人 品不错，如有能力会偿还贷款 ? 多长时间的信用记录？ ? 至少要有 6 个月到一年的信用记录才有参考价值。少于 6 个月的 记录相当于没有信用记录，而客户在最近 6 个月之内刚刚贷了第 一笔贷款，由于还款宽限期或气球贷的还款方式，客户可能还 没有或者刚刚开始偿还贷款本金。只有客户偿还本金与利息超 过 6 个月时，他的信用记录才可以作为客户人品的有力证明。当 然客户大额贷款的信用记录时间越长，越能证明客户的还款意 愿情况。 如何评估贷款申请人的征信报告？ 2018/10/15 Seite 16 ? 如果客户声称征信报告中有错误，而他知道问题是在那个银行 出现的，可以到那个银行去，要求在信用记录系统中更正这一 错误。 ? 如果客户能够更正这一错误，再做一次征信查询，然后信贷员 根据最新的正确信息继续做贷款申请的分析。 对客户认为征信报告中有错误如何处理？ 2018/10/15 Seite 17 ? 合理解释举例 ? 由于银行失误，没有通知客户利率增加和最新的月还款额而导 致的 30 天逾期 ? 由于还款时微小的金额不足而引起的 30 天逾期 以上为可以接受的解释，但是要注意逾期不应超过 30 天，在最 近一年内这种 30 天逾期的现象一般不应超过 6 次。信贷员可能需 要要求客户提供贷款逾期发生时的银行对账单，以核实情况的 真实性。 ? 不能接受的解释举例 “我是帮别人申请贷款，现在是他不还款！” 以上为不可以接受的解释。即使客户申请的贷款是别人在使用， 还款责任还是由客户承担。 甄别客户对信用报告的解释 2018/10/15 Seite 18 ? 最近几天内放出的贷款 ? 没有使用信用记录系统的银行或金融机构放出的贷款 ? 由于征信信息更新周期的延滞，没有更新的逾期情况 征信报告没有显示的内容 2018/10/15 Seite 19 ? 信贷员在贷前调查前要获得个人征信报告并仔细阅读。 ? 有逾期记录的客户应先向客户电话询问原因，客户能阐明理由 的可再去调查，若客户承认情况且没有有力辩解理由的，可以 不去调查。 ? 客户信用报告的信息仍存在一定的不全面、不准确或有时间差 等问题。特别是民间借贷的信息没有反映。 ? 客户信用报告信息不能代替贷前调查中对客户负债等相关情况 的询问和其他途径的交叉检验。 ? 除了贷款记录，其他信息也都很有价值，例如，房产地址（有 时客户提供的住处和征信上的不一致，必须询问），客户和保 证人的工作单位（曾发现保证人收