经典《物权法》与商业银行经营.pptVIP

* 评析 《担保法》第61条规定，最高额抵押的主合同债权不得转让。这为贷款人转让最高额抵押合同项下的贷款设置了法律障碍。 这一规定的考虑是：最高额抵押所担保的债权在担保期间内经常变更，处于不稳定状态，如果允许主合同债权转让，则会涉及许多问题。尤其在市场机制尚不完善的情况下，容易出现混乱局面。 * 影响 《物权法》的规定，在一定程度上改变了最高额抵押债权确定前禁止转让主合同债权以及抵押权的机械性，有利于债权人权益的保护和实现，也使得最高额抵押权的灵活性和担保作用得到更好发挥，将极大地方便贷款人在贷款剥离、出售以及机构撤销时转让最高额抵押合同项下的贷款。 * 第三，明确了抵押人的债权确定事由 法律规定 《物权法》第206条规定，有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：约定的债权确定期间届满；没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权；新的债权不可能发生；抵押财产被查封、扣押；债权人、抵押人被宣告破产或者被撤销；法律规定债权确定的其他情形。 * 评析 最高额抵押权所担保债权的确定将产生以下法律效力：一是最高额抵押权转为普通抵押权。二是确定被担保债权的范围。三是最高额抵押权所担保的债权确定后，一旦债权到期，或出现当事人约定的可以实现抵押权的情形，抵押权人可以就抵押财产优先受偿。 * 影响 《物权法》采用明确的列举方式规定抵押权人债权确定的方式，便于债权人在法定情形出现时灵活、及时地行使权利，以最有利的方式来保护和实现自己的债权。 注意：（1）银行可以运用最高额抵押担保适用债权范围的相对灵活性，将设立抵押前的无担保债权纳入到抵押担保范围中来；（2）可以运用最高额抵押担保债权确定前可由当事人约定债权确定的期间、债权范围以及最高债权额机制，最大程度地保护自身债权，为未来债权和抵押权的转让留下相应空间。 * 案例1 甲为了筹款向乙借了20万元，并提供自己的一间价值8万元的房屋和一辆价值15万元的汽车做抵押，并办理了抵押登记。不料，在办完抵押登记回来的路上，甲驾驶汽车被一辆违规行驶的汽车撞伤，汽车也被撞坏，经估价，该车还值3万元，根据保险合同保险公司赔偿甲10万元。 那么，根据民法原理和相关法律分析： 甲、乙之间的汽车抵押的效力如何？对保险赔偿金10万元应当如何处理？ * 五、关于质押的有关规定 * （一）对动产和权利质物的范围作了不同的表述 法律规定 1、关于动产质押，《物权法》第209条规定，法律、行政法规禁止转让的动产不得出质。 2、关于权利质押，《物权法》第223条规定，债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质：汇票、支票、本票；债券、存款单；仓单、提单；可以转让的基金份额、股权；可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；应收账款；法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。 * 评析 《担保法》和《担保法司法解释》均未对动产质押的质物范围作出明确规定。《物权法》则规定，法律、行政法规禁止转让的动产不得出质。《物权法》对可以设定质押的动产范围规定得十分宽泛，这一规定扩大了动产质押的财产范围，为动产融资拓展了空间。 与《担保法》相比，《物权法》规定的可以出质的权利范围有以下变化：增加了可转让的基金份额质押和应收账款质押，以及法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。 * 影响 《物权法》赋予登记以公信力有利于维护正当的交易安全，商业银行不必再对抵押物一一进行实质审查，只要查阅了登记所公示的内容，基于公示所彰示的权利状况而从事交易就是完全安全可靠的。 注意：（1）银行在贷前审查客户的资产或办理抵押时，不仅应要求权利人提交不动产权属证书，还应当到登记机关查询登记簿，审查权属证书的内容是否与登记簿一致，并在信贷档案中增加有关查询记录。（2）对不动产权属证书与登记簿内容不一致，权利人提出登记簿有错误的，应要求其到登记机构办理更正登记，不能简单以不动产权属证书作为权利和内容的认定依据。 * （五）创设不动产预告登记制度 法律规定 《物权法》第20条规定，当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 * 评析 预告登记的功能是限制房地产开发商等债务人处分其权利，保障预告登记权利人的权益，赋予其预告登记的请求权以物权效力。 在《物权法》颁布以前，在《城市商品房预售管理办法》中，已有商品房预售登记的规定，但仅为行政性登记，不具有预告登记的物权效力。 《物权法》中预告登记制度的确立，赋予登记请求权物权的效力，有效地保障了将来物权实现的目的。 * 影响 不动