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浅谈互联网金融对商业银行业务的影响 关键词：互联网金融；商业银行；业务 在支付平台、大数据等技术的支撑下，互联网得以渗透到金融领域，促使人们能够通过互联网完成资金划转、账单支付等金融活动，给传统金融行业带来了严重冲击。对于商业银行来讲，各项业务开展目前已经受到了互联网金融的影响，使银行的利润不断降低。因此，商业银行还应尽快采取措施应对互联网金融带来的挑战，有效推动银行的转型发展。 1互联网金融概述 互联网金融其实就是互联网行业与金融行业相融合而形成的新业态，最初被认为是对传统金融的补充。但伴随着互联网金融的快速发展，已经给传统金融带来了巨大冲击。目前，互联网金融行业已经推出了与传统金融相对应的一系列产品，如P2P、网络银行、互联网保险、在线理财等，涉及范围较广，对金融市场进行了抢占。对于用户来讲，互联网金融平台交易成本较低，不论是信用评估还是资料提交都能在网络上完成，所以能够迅速完成金融操作，促使资金得到快速运转，从而获得良好的服务体验，如图1所示。nbsp; 2互联网金融对商业银行业务的影响 2.1对存款业务的影响 对于商业银行来讲，存款业务是银行获取资金的重要手段，将对银行总收入产生直接影响。从20XX年阿里巴巴推出余额宝开始，银行存款业务受到了较大冲击。通过与天弘基金合作，支付宝推出了余额宝这种新型互联网金融产品，不仅能够为网民提供提取转账等传统银行服务，也能为民众提供高利息的投资回报，所以受到了广大用户欢迎。受余额宝类产品的影响，商业银行存款业务的散户开始不断减少，导致银行活期存款减少。与此同时，该类互联网金融产品可以在对银行原本存款分流后，将资金投入到银行体系中，造成了银行负债资金成本的提升。伴随着互联网的发展，网民数量近年来不断增多，20XX年底已经达到8.29亿，手机网民数量占98.6%。而70%以上网民年龄在10～39岁之间，对互联网信任程度较高，倾向于通过网络实现资金存取。对于商业银行来讲，尽管开设了电子银行方便储户存取款，但依然有大量用户被余额宝类高利息互联网金融产品所吸引，继而导致银行存款业务开展受到了影响，不利于银行获取资金。但对于年龄大的居民来讲，银行依然需要提供存取款服务，在人员和设备维护方面仍然需要较大投入。在线下业务量不断减少的情况下，银行净利润将有所下降。 2.2对信贷业务的影响 作为商业银行最重要的资产业务，信贷业务开展直接影响银行收益。而在互联网金融不断发展背景下，银行不得不开始进行贷款模式转型，以巩固银行在信贷市场的地位。从20XX年开始，国内网络信贷平台取得了快速发展，网贷成交量不断提升，从20XX年的1058亿元提高至20XX年的12759亿元，在最初几年年增长率都超过了100%，直至20XX年开始以低速缓慢增长。但从总体来看，网贷成交量依然较高，必将导致商业银行的贷款增长速度下降。出现这一情况，主要是由于包含P2P在内的网贷平台针对小微企业实现了金融产品和业务流程设计，促使企业贷款门槛得到降低，并且能够获得高效率的金融服务。伴随着网贷平台的发展，商业银行从20XX年开始出现个人贷款业务量不断下降的情况，直至20XX年才有所回升。因为从20XX年开始，陆续有P2P公司因为资不抵债而倒闭，促使政F对行业乱象进行了整治监管，也使人们认识到网贷行业的巨大风险。与此同时，商业银行开始参与P2P业务，如招商银行开展的小企业e家等贷款业务，能够借助银行成熟风险管控体系降低贷款信息不对称程度，因此被越来越多投资者所选择，也促使银行贷款业务取得转型发展。但缺乏对个人和小微企业资金贷款用途的有效监管，将导致银行贷款面临较大无法回收风险，最终造成银行不良贷款概率的提升。 2.3对中间业务的影响 在传统金融模式下，商业银行通过开展中间业务也能获得大量资金。但自从第三方支付平台出现以来，商业银行中间业务收入明显减少。作为最重要的第三方支付平台，支付宝目前已经被人们熟知，其提供了支付结算功能给银行结算产生了负面影响。近年来，伴随着互联网金融发展，国民消费习惯逐步发生了转变，更多年轻人开始习惯在日常消费中用支付宝进行银行卡的替代，从而获得支付便利。在第三方支付范围逐渐扩大的情况下，商业银行中间业务受到了侵蚀。20XX年，第三方支付平台发展达到了巅峰时期，平台交易环比增长率达到了382%。从20XX年开始，国家开始加强第三方支付机构监督管理，使得第三方支付交易规模开始下降，20XX年第三方支付服务交易额达4.16万亿元，同比增长率仅达63%。但随着相关政策的不断完善，未来第三方支付交易规模将取得进一步扩大。由于中间业务被抢占，商业银行出现了收入不断流失的问题，四大银行中间业务手续费及佣金均有所下降，甚至一些商业银行出现了负增长的情况。伴随着《商业银行服务政F指导价政F定价目录》的出台，商业银行陆续进行人民币结算产