理财产品合同中风险提示不完善引发的法律纠纷.docVIP

一、研究选题及价值 （一）研究选题：理财产品合同中风险提示不完善引发的法律纠纷 （二）研究背景 1.论文出发点 自进入21世纪以来,我国经济保持持续快速发展,国民收入水平突飞猛进,与此同时,国民对于个人资产的管理意识、对财产性收入意愿逐步增长,中国已进入全民理财的时代。并且,在政府金融监管部门的引导和大力帮助下,中外各家商业银行也顺应潮流,积极拓展个人理财业务,开发理财产品和服务,为商业银行的利润增长开辟了新的空间。[1] [1]何广文.德国金融制度研究[M].北京:中国劳动社会保障出版社,2000. 近几年,商业银行理财业务快速发展,市场规模持续扩大,理财产品日益丰富,理财市场规模和理财客户基础快速增长。然而,理财产品“零收益”和“负收益”现象的出现以及许多客户的资产大幅缩水,其推销理财产品宣传的风险小、收益高的特点没有体现出来,引发了客户对商业银行委托理财产品的质疑,对商业银行的投诉和诉讼不断,对银行理财产品的青睐度下降,让人觉得“雾里看花”的商业银行理财产品不在少数,各家商业银行在信息披露方面的水平参差不齐。[2]张钟.个人金融业务与法律风险控制[M].北京:法律出版社,2004.商业银行因理财产品被客户投诉的事件频频见诸报端,其中,信息披露不够或者不透明,是客户矛头所指的主要问题之一。[3]郭雳,中国银行业创新与发展的法律思考[M].北京:北京人学出版社,2006.如果说在商业银行理财业务发展的初期,对信息披露重视不够还情有可原;那么,在商业银行快速发展 [2]张钟.个人金融业务与法律风险控制[M].北京:法律出版社,2004. [3]郭雳,中国银行业创新与发展的法律思考[M].北京:北京人学出版社,2006. 2选题的理论价值 我国商业银行理财产品市场仍然处在起步发展阶段，对理财消费者权益的保护存在一些问题，主要包括：一是立法规范笼统，我国银监会出台了《商业银行个人理财业务监督管理暂行办法》及《商业银行个人理财业务风险管理指引》等一系列规范银行理财行为的规范，但是对于银行理财市场的法制设施仍未形成统一体系，对于银行与理财消费者之间的理财合同法律关系笼统缺乏说服力，对于理财产品的投资风险承担也未予明示。[4]周荣芳.银行理财产品的存款替代及利率市场化[J].中国金融,2011,(5).二是理财产品监管机制滞后，我国金融分业经营的现实背景与商业银行理财服务的混业性质存在一定程度的冲突，这一性质决定了监管难度，导致对侵害理财消费者的商业银行行为监督力度不够。三是各商业银行理财产品的结构趋同，欠缺差异化竞争力和创新动力。[5]安伟.商业银行理财产品的法律关系与分类监管探究[J].两南金融,2011, (10).而理财产品合同是居民成为理财消费者的前提和基础，只有居民正确理财合同和 [4]周荣芳.银行理财产品的存款替代及利率市场化[J].中国金融,2011,(5). [5]安伟.商业银行理财产品的法律关系与分类监管探究[J].两南金融,2011, (10). [6]闫森.中国商业银行个人产品创新报告[J].时代金融,2011,(27). 3.选题的实践价值 近年来,银行理财业务受到新闻媒体和客户的广泛关注,银行理财新产品层出不穷,理财市场空前繁荣。但不得不清楚地意识到,虽然我国商业银行的个人理财产品虽然规模在不断扩大,但仍处在初级阶段,在个人理财产品市场上还是存在许多问题，商业银行与客户之间所存在的法律关系尚不明晰,且对理财客户权益的保护方而更是存在着很多的漏洞。各家商业银行在信息披露方面的水平参差不齐。商业银行因理财产品被客户投诉的事件频频见诸报端,其中,合同中风险提示不完善。[7]马 华.资产管理行业发展与商业银行战略转型,[J]资本市场,2012,(2).信息披露不够或者不透明,是客户矛头所指的主要问题之一，在理财产品出现了亏损,这也就不可避免地引起了银行与客户之间的纠纷,造成矛盾和纠纷。而当法院介入这一类涉及商业银行理财产品的纠纷处置时 [7]马 华.资产管理行业发展与商业银行战略转型,[J]资本市场,2012,(2). [8]李茁语.浅议商业银行个人理财业务的发展,[J]时代金融,2011,(4). 二、研究综述 （一）研究现状 近年来，随着我国居民收入的不断增长,金融理财逐渐成为一个热门的经济现象,但是学术界对于该领域的深入研究并不多。金融理财制度的发展,一方面受国家宏观经济形势的影响,另一方面也受制于一个国家的金融监管制度,同时还具有很强的实践性。[9]崔蕾.我国商业银行个人理财产品市场现存问题对策 [9]崔蕾.我国商业银行个人理财产品市场现存问题对策[J].时代金融,2010,(7) [10]邢程.我国商业银行理财业务现状与对策分析[J].商业文化,2011,(4). 对金融理财产合同的类型及其规则的综合性基