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商业银行零售信贷风险管理研究 摘 要 银行基于维系国民经济命脉和经济安全的特性，在经济中居于举足轻重的地位。信贷风险历来是银行业乃至整个金融业最主要的风险形式，是金融机构和监管部门防范与控制的主要对象和核心内容。银行信贷业务所带来的信用风险及其控制也一直是商业银行最为关注和棘手的问题。商业银行的贷款风险是客观存在的。由于我国商业银行的贷款市场发育的不成熟，也由于政策因素、经济环境因素的影响商业银行贷款面临着诸多的风险。银行作为经营货币商品的特殊企业,贷款是其一项重要的业务。信贷业务是我国商业银行的主要收益来源，所以信贷风险也成为商业银行面临的主要风险。一个企业生产经营的好坏，行为规范与否，行业前景都关系着其是否能按约对银行还本付息，也决定着商业银行信贷风险的程度。本文主要对就当前零售贷款业务高速增长下潜在的信贷风险进行分析，并提出风险防范和控制建议。 关键词: 商业银行； 企业 贷款； 信贷风险 目 录 TOC \o 1-3 \h \z \u 一、引言 1 二、基本理论概述 1 （一）信贷风险的概念 1 （二）商业银行信贷风险概述 2 （三）商业银行信贷风险的特征 2 三、商业银行零售信贷风险管理存在的问题 3 （一）未形成正确的信贷风险管理的理念 3 （二）借款人贷款资料的真实性风险 4 （三）零售贷款业务中个人贷款还款能力不足的风险 4 （四）借款人证明材料不能追究法律责任的风险 4 （五）零售贷款产品创新业务上的把握度风险 5 （六）银行多头贷款风险。 5 （七）缺乏信贷风险管理的监管方法 5 四、解决商业银行零售信贷风险管理问题的对策 5 （一）培育健康的信贷风险管理理念及文化 6 （二）完善信贷风险管理内部控制体系的建设 6 （三）加强零售贷款担保制度，保持与客户的长期联系 6 （四）加强对零售贷款进行实地调查 7 （五）加强对借款人主要还款来源、还款能力的认定 7 （六）要对抵质押物的价值进行合理评估， 7 五、结束语 7 参考文献 8 致 谢 10 PAGE 1 一、引言 　商业银行作为城市金融的主力军，被赋予支持经济发展的历史使命，承担着城市金融服务的神圣职责，建设社会主义新城市是城市商业银行一项义不容辞的任务。为支持经济发展做出了巨大的贡献，在新城市建设中如何发挥出更好更大的作用，以新金融作为撬动新城市建设的着力点，运用新金融业务、新策略定位、新信贷机制和新金融制度安排重塑新城市建设的资金需求，以彰显新城市建设的理念、思路和方法。 商业银行机构遍布城市，具有相当的资金实力和经营规模，已成为城市金融的基础和我国金融体系的重要组成部分。城市合作金融机构经过几年来的积极清收不良贷款和呆账核销，通过调整信贷结构和投向，贷款结构得到进一步的优化，信贷资产质量有了较大幅度的提高，经营效益逐年增加，贷款操作手续日趋规范，风险 状况已得到缓解，但由于历史原因和条件限制，商业银行经营的对象是农业产业、城市中小型企业和个体私营经济，层次低、底子薄、效益差，经营风险较大， 形成了商业银行不良贷款居高不下的局面，城市合作金融机构在发放贷款时还存在着一些误区，在信贷管理上还存在着一些薄弱环节。 二、基本理论概述 （一）信贷风险的概念 信贷风险是一种产生于商业银行贷款业务的风险。它是商业银行在经营货币和信用业务的过程中，因各种不利因素而引起货币资金无法按时回流、不能实现保值增值而遭受损失的可能性。信贷风险一方面在于借款人是否能按约对所带款项进行还本付息的不确定性；另一方面是由于商业银行运行过程中大量不良贷款增加而导致危机增大的可能性。信贷业务因其所获得资产在我国商业银行总资产中占有，从而成为我国商业银行的核心业务，信贷风险也成为关系着我国商业银行能否正常运营的重要因素。由于商业银行信贷风险引起的原因各有不同，故其表现形式也有所差异。 1.金融市场风险。金融市场风险指由于金融市场中某些不定因素的不利波动而导致信贷资产损失的可能性。金融市场风险包括信贷资产的利率风险、汇率风险及通货膨胀风险。 2.信用风险。银行的信用风险产生于银行的表内业务和表外业务中，它指债务人因未能按照与银行所签的合同条款履行义务或按约定行事，从而对银行信贷资产收益所造成的风险。 3.操作风险。操作风险指银行因信贷管理系统的不完善、控制的缺失以及其他一些人为因素而导致的由信贷资产所产生的损失。当前，我国商业银行面临的最大信贷风险就是操作风险或信用风险引起的支付风险。我国商业银行目前面临的最大信贷风险就是操作风险引起的支付风险。 4.价格风险。价格风险是指金融资产价格的变化而导致金融资产收益的损