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关于我国农村小额信贷发展的思考 近 年 来 ， 农 村 小 额 信 贷 取 得 了 长 足 发 展 ， 农 村 中 小 金 融机构的业务也逐步实现了拓展，农村小额信贷在缓解 “三 农 ”贷 款 难 ， 支 持 农 业增 产 、 农 民 增 收 和 农 村 经 济 发 展 等 方面发挥了积极作用。但是，在农村小额信贷全面展开、 各地喜报频传的同时，我们也应该冷静地看到，中国的小 额信贷之所以迅速发展是因为政府大力推动的结果，走的 是一条单纯的以扶贫为目的、渗透着大量行政手段的发展 道路。在发展的过程中一些矛盾和问题己经显现出来，阻 碍了农村小额信贷的可持续发展。本文希望通过对我国农 村小额信贷发展的探讨，为解决当前农村金融困境、促进 “三农 ” 问题的解决起到一定的推动作用。 一、小额信贷及其在我国发展的现实意义 （一）小额信贷的概念 小 额 信 贷 从 国 际 流 行 观 点 看 ， 是 指 专 向 中 低 收 入 阶 层 提供小额度的持续的信贷服务活动。通过适当的组织形式 和有效管理，以合理的利率向穷人贷款，帮助更多穷人增 加收入。在我国，农村小额信贷具体是指基于农户信誉， 在核定的额度和期限内向农户发放的一种不需要抵押、担 保的贷款。它是在吸收和借鉴国际上小额信贷成功经验的 基础上产生和发展起来的。 （二）我国发展农村小额信贷的现实意义 许 多 报 告 都 指 出 ， 目 前 我 国 农 村 金 融 的 主 要 问 题 仍 是 供给问题，而小额信贷组织可以作为农村金融供给的一个 重要组成部分发挥积极作用，并同时担负着社会扶贫、保 障的责任。 1、 发 展 小 额 信 贷 是 我 国 农 村 金 融 “借 贷 输 血 ”的 一 剂 良药。农民贷款的低利率、不确定风险都使正规金融机构 部 门 的 诸 多 业务 “趋 利 避 害 ”， 转 战 “非 农 ”。 同 时 ， 正 规 金融部门的高门槛，也使得广大农民望门止步。在这种情 况下，农村小额信贷依据自身额度小、限期短、分期还款、 不需担保或具有灵活性担保形式等特点，专门向农村中低 收入农民提供贷款，为农村贷款提供了巨大的支持。据统 计 ， 至 2007 年 9 月 末 ， 全 国 农 村 合 作 金 融 机 构 各 项 贷 款 31619 亿 元 ， 其 中 农 业贷 款 14498 亿 元 ， 分 别 比 2001 年 增 19648 亿元、10081 亿元，增幅分别为 164%、228% ，全国 2000 多个县中几乎所有的农村合作金融机构都开办了农村小额 信贷业务，在增量贷款中有 90% 以上是靠小额贷款的增长。 最 新 资 料 显 示 ， 目 前 全 国 农 村 小 额 贷 款 覆 盖 面 已 达 32% ， 在部分经济欠发达地区小额贷款受益面更高。农村小额贷 款有效解决了农村中低收入群体贷款难、融资难问题，成 为广大农民脱贫致富的法宝。 2 、 我 国 农 村 小 额 信 贷 业务 肩 负 着 解 决 好 “三 农 ”问 题 的三大功能。一是经济杠杆功能。农村小额信贷业务发展， 有利于改善农村贷款难的困境，为地方经济发展提供金融 服务，同时，农村小额信贷业务的发展又促进了农村合作 2 金融机构经营状况的改善，农村合作金融组织在通过办理 该业务推动县域以下地方经济发展的同时，自身也能得到 长足发展。二是政策性支农功能。在我国，小额信贷扶持 的主要是社会的弱势产业，服务对象普遍是社会的弱势群 体，额小面广量大，管理成本高，很大程度上承担起了党 和政府的政策性支农服务功能，带有一定的扶贫性质，这 也是国有商业银行纷纷从农村撤走机构的基本原因。三是 社会保障功能。目前在我国的农村小额扶贫贷款、国家助 学贷款、下岗工人再就业贷款等社会保障性质的贷款，大 多通过农村合作金融机构以小额贷款的方式进行发放。在 操 作 上 采 用 “政 府 +银 行 +扶 贫 组 织 ”的 运 作 模 式 ， 小 额 贷 款在一定程度上承担了扶贫组织的责任。 二、我国农村小额信贷发展存在的问题 小 额 信 贷 在 我 国 农 村 的 发 展 虽 然 获 得 成 功 ， 但 是 我 国 的小额信贷之所以迅速发展是因为政府大力推动的结果， 走的是一条单纯的以扶贫为目的、渗透着大量行政手段的 发展