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商 业 银 行 个 人 信 贷 论 文 一、我国商业银行个人信贷业务存在的风险及成因 （一）我国商业银行个人信贷业务存在的风险 目前我国商业银行个人信贷业务存在的风险种类繁多，既面临系统层面的风险，也 面临非系统层面的风险，本文将对我国商业银行个人信贷业务风险较大的种类归纳如 下。 1. 经济风险。 目前全世界经济都处于一个下行的周期，经济增长乏力，对于目前个人信贷影响很 大，毕竟经济增速下降直接影响到个人的收入，其原来的收入预期就被打破。经济风 险中另外一个不可忽视的因素就是泡沫风险，这一点突出的体现在房地产领域，我国 房地产多年持续过热，目前已经积累了大量的风险，作为个人信贷领域的主体部分房 地产抵押贷款因此面临着巨大的风险，一旦房地产泡沫破裂，就会危及到整个个人信 贷体系。 2. 利率风险。 目前我国通货膨胀严重， CPI 居高不下，货币的贬值正处于一个加速通道，货币超发 使得我国的实际存款利率一直处于负水平， 在此背景下，对于银行而言实际收益下降， 对于个人而言希望拖长还款时间，从而导致风险发生。 3. 经营风险。 对于商业银行而言，经济风险及利率风险都是普遍面临的，单纯依靠自身的力量很 难加以化解，而经营风险则是目前商业银行最大的个人信贷风险，绝大部分的个人信 贷呆账坏账的产生都是因为经营管理中的漏洞导致的，而不是其他的因素。 4. 政策风险。 所谓的政策风险是指政府层面所出台影响到商业银行个人信贷业务的金融政策、法 规等所带来的风险，政策风险对于商业银行属于系统风险，当一个政策出台以后，所 有的商业银行都会受到影响。考虑到目前我国金融体制改革正处于一个关键时期，各 项金融政策不断出台，举例而言，在住房贷款领域，各类金融政策不断出台，金融政 策对个人的信贷产生了极大的风险。考虑到金融行业在一国经济中的重要地位，目前 我国政府金融行业的管制力度比较大，政府依然在采用大量的行政手段来进行对金融 行业的管制，这都会给商业银行个人信贷业务带来巨大的风险。 5. 信用风险。 信用风险是指借款人在贷款到期时无法还本付息而使商业银行遭受损失的风险，信 用风险是个人信贷业务风险防范的核心内容，加强风险防范意识和建立有效的风险管 理体系，是商业银行安全的重要保障。信用风险产生的最主要原因就是借款人与商业 银行之间的信息的不对称，商业银行由于各方面因素的制约，不能够实现对个人信贷 业务的信息的全部把握，从而影响到商业银行的个人信贷风险。 （二）我国商业银行个人信贷业务风险成因 分析我国商业银行个人信贷风险的成因是多方面的，既有银行方面以及个人方面的 原因，也有外部宏观环境方面的因素。从银行的角度来看，银行自身管理水平薄弱是 一个最主要的原因。对于个人信贷这一业务，很多商业银行对其内在的风险没有一个 正确的认识，尤其是在抵押贷款领域，认为既然有资产抵押，就不怕个人信贷会发生 风险。同时在相关的企业以及个人将信用提供给政府设置的征信机构，并确保信息的 真实性，征信机构将个人的信用资料共享给各金融机构。日本模式采用的是会员制， 即几家会员企业通过共同出资构建征信机构，会员企业一方面享有征信机构信息的权 利，同时也承担着向该机构进行信息供给的义务，这些信息资料仅仅会员企业能够进 行查看。美国的征信体系则充分发挥市场机制的作用，有专门的公司来进行个人信用 资料的收集，然后有偿提供给需要的企业，由市场来淘汰那些信息不准确的机构，政 府仅仅负责监督以及指导。 通过构建信用体系以后， 对于个人而言， 其违约成本大增， 因为一旦留下不良的信用记录几乎所有的企业都会知道，其就不能通过隐蔽自己的不 良信用获得贷款或者工作。在个人信用信息的评估方面，美国的做法也比较规范，其 综合运用主观判断以及定量分析的方法，将个人信用的关键指标量化，增强了可操作 性。 （二）重视风险技术与文化 风险管理技术是商业银行个人信贷风险控制的重要手段，良好的技术可以在个人信 贷风险控制效果的提升方面起到事半功倍的效果。美国一些商业银行都有专门的风险 分析部门，这些部门运用各类数学模型来对个人信贷资料进行全面而细致的分析，从 而为风险决策提供资料。同时，风险文化在国外的很多商业银行非常重视，文化作为 商业银行在长期的经营管理中所形成的，为广大员工所认可以及接受的行为规范、准 则，对于员工的工作行为具有潜移默化的影响作用。例如英国的商业银行就非