论监管职权在存款保险制度中的发展.pdfVIP

论监管职权在存款保险制 度中的发展 随着金融深化有着一定监管职权的存款保险制度正日益 成为银行业危机救助的核心制度安排同时它也是完善的金融 监管体系中不可或缺的重要组成部分根据世界银行2005年工 作报告《世界存款保险全面的数据》已有越来越多的国家在 其存款保险制度中引入监管职权CullSenbet和Sorge通过对 58个国家数据的实证研究发现在监管环境较好、法制较为健 全的国家存款保险会有利于金融的健康发展如果存款保险制 度安排不包括一些相关的监管措施则会造成金融体系的不稳 定从而破坏金融业的良性循环 一、早期存款保险的缺陷 20 世纪 80 年代后美国的银行和储贷机构危机加深 自1980年至1983年美国有118家储贷机构破产损失资产430 亿美元同时 1980 年至 1994 年间投保于美国联邦存款保险公 司（FDIC）的商业银行和储蓄银行中有 1617家被关闭或得到 1 FDIC的财务支持这使 FDIC在 1988年第一次遭受损失加拿大 自1982年至1992年也有25个投保存款类机构破产加拿大存 款保险公司（CDIC）（以下简称 CDIC）为此遭受了巨大损失 分析两国金融危机的原因除了宏观因素如国家整体 的政治、经济、金融和立法状况外金融监管的乏力也是一个 主要原因而监管当局如美国家庭信贷联邦委员会（FHLBB）在 监管措施、人员配备等方面存在严重问题其监管力量不足且 缺乏培训对所属 FSLIC 在职责和资源方面也没有充分授权缺 乏必要措施和进行及时调整出现监管空隙和监管不足从而引 发道德风险另外从 1980 年到 1984 年间美国联邦和州银行监 管机构中的检查人员总数不断减少检查次数和频率在下降 （见图1和图 2）而盈利银行承担过度风险的情况并没有得到 有效控制这进一步鼓励很多储蓄机构更加大胆地投放高风险 贷款业务并最终导致了危机的暴发 图1美国联邦银行监管机构中检查人员数量变化图 注资料来源 FDIC 在 FRBOCC 和州银行监管会议信息 的基础上收集而成 FRB联邦储备银行 OCC货币监理署 2 二、金融监管在存款保险制度中的引入和强化 图2对不同评级的金融机构平均检查间隔 注资料来源 FDICFRB和 OCC 对上世纪八、九十年代美国和加拿大银行业危机的 调查分析表明银行监管体系并没有起到应有的作用存款保险 制度作为纯粹的 “付款箱”对金融稳定所发挥的作用不尽如 人意主要有以下两个方面一是只存在一个监管者时由于缺少 制约和相互监督监管机构会为维护监管名誉延迟关闭本该关 闭的金融机构出现监管宽容；二是由于有存款保险制度的存 在受保险机构倾向于从事高风险经营 1987 年加拿大对 CDIC 立法进行了重新修订扩大了 3 CDIC的法定权力增加了一定的监管职权并为控制风险制定了 早期干预措施存款保险的目的也进一步明确为为保护存款人 利益而提供保险并可采取措施将损失暴露最小化；促进和致 力于维护金融体系稳定；在促进成员机构稳健经营和财务操 作方面发挥重要作用这标志着在存款保险制度中首次强调了 主动性干预并增加了监管职责 1991年美国 《联邦存款保险公 司改进法》（FDICIA）（以下简称 FDICIA）的出台意味着存款 保险体制开始引入并强化对资本不足的存款类金融机构进行 监管和干预的措施同时在监管体系上也进行了创新该法在强 化 FDIC监管职权方面主要规定(1)FDIC在处置问题金融机构 时遵循 “成本最小化”原则,即处置成本给存款保险基金带 来的损失最小；(2)