助理理财规划师考证培训 第四节 制定与实施理财规划方案 理财规划方案1.docVIP

PAGE PAGE 13 个人理财规划服务方案 一号 目 录 TOC \o 1-2 \h \z 一、家庭背景情况分析 1 （一）详细资料 1 （二）家庭财务状况分析 2 二、财务缺陷分析 3 （一）金融投资工具过于简单，未充分利用中低风险投资工具 3 （二）未将子女教育金储备列入家庭计划 3 （三）家庭保障及养老计划存在一定疏漏 3 三、理财目标与财务需求分析 4 （一）理财目标分析 4 （二）财务需求分析 4 四、家庭理财规划及投资建议 5 （一）短期理财规划及投资建议 5 （二）中长期理财规划： 7 五、目标预期与风险控制 8 （一）规划后的预期家庭现金流 8 （二）投资绩效分析 9 （三）家庭理财风险控制 9 家庭背景情况分析 详细资料 方太太今年40岁，目前赋闲在家，没有收入，也没有社会保障，要是现在的经济状况足够应付他们家的生活需求，她就不是很想再出去工作了。 方先生45岁，是一家小型外贸公司的合伙人，每年收入在15万元左右（每月平均工资10000元，年终奖3万元）。女儿11岁了。三个人住在一套两室两厅的房子里，还有一套房子用于出租，每个月可以收到1000元的租金。一家三口每个月基本生活开销2500元，加上一点物业管理费、医疗费，总共支出3000余元。先生应酬支出，都可以从公司报销。 现在方先生家庭有5万元的活期存款，20万元的定期存款，还有2.5万美金储蓄。投资的比例不高，分别为8万元的股票和11万元的基金。房子方面，自住的现值35万元，出租的那套现值50万元。 保险方面，方太太有一份10万元保障额的寿险和一份10万元的意外险；女儿有一份5万元的综合保险，方先生社保和商业保险都没上。 最近的想法是能不能把35万元的两室两厅住房出售，然后换一个60万元左右的三房？根据现在的生活状况，想换个三居室的房子可能更舒服些。 另外，方先生很想买一部15万元左右的车子，加上牌照等估计需20多万元。如果有了私家车，汽油费、养路费等开支，方先生单位可以报销。 方太太还是有些担心：若要实现换房买车的计划，继续做全职太太，目前的家庭经济收入能应付得了吗？若必须再出去工作，以她十几年的外资工作经验，再找一份薪水在3000元左右的工作也不是太困难。 家庭财务状况分析 收支情况 每月收支状况（单位：人民币元） 年度收支状况（单位：人民币元） 方太太家庭每月收入合计为11000元，支出为每月3000元，表明方太太家庭比较注重节约；方太太家庭每年有年终奖金30000元，主要为丈夫的年终分红；年度支出没有涉及旅游开支和女儿的压岁钱等，说明方太太家庭对生活品位和子女理财教育等方面没有太多要求。 方太太家庭每年净现金流入为：7500*12+34617=124617元，表明方太太家庭的现金流非常充裕，应该充分发挥现金流的投资效用实现应有的财务目标。 资产情况 家庭资产负债状况（单位：人民币元） 方太太家庭拥有净资产148万元，无任何负债，表明方太太家庭资产实力较强，同时也说明方太太家庭没有利用负债杠杆实现不同的财务目标。资产结构中可生息资产为63万元，占总资产42.6%，固定资产（房产）为85万元，占总资产57.4%。说明方太太家庭中资产分配比例尚可。但是，房地产资产中价值50万元的投资性房产每年的租金收入为12000元，投资回报率仅为2.4%；可生息资产中有44万元系银行存款，说明方太太的储蓄意识较强，没有进行有效的投资组合与分散投资。 风险偏好及承受能力 从方太太的描述和现有的投资中，初步可以认定其属于中庸稳健型的投资者。在个性上，不会很明显地害怕冒险，但承受风险的能力有限。稳定是方太太的重要考虑因素，希望投资在保证本金安全的基础上能有一些增值收入。 财务缺陷分析 金融投资工具过于简单，未充分利用中低风险投资工具 方太太分别涉足了房产、保险、股票、基金等投资，但金融投资工具的利用则较为简单，主要依赖存款和保险，这样的投资组合虽然有效控制了风险，但其年综合收益率低，不仅难以抵御物价上涨带来的资产贬值风险，也不利于家庭资产的保值、增值。可以预计，在未来几年方太太家的家庭资产的增值动能将明显减弱，因此，应在控制风险资产的前提下，及时调整金融投资资产配置。 未将子女教育金储备列入家庭计划 其女儿已经11岁了，距离初中毕业阶段只有4年左右时间，之后的高中、大学学习以及进一步深造，在费用支出上将会逐年增加。但方太太到目前仍没有为女儿制定明确的教育金储备计划，有可能造成将来现金流的不稳定。所以，从现在起就应该对女儿高中、大学以及继续深造的学业费用做出提前规划和准备。 家庭保障及养老计划存在一定疏漏 方太太已经对保险这一金融产品有所认识，为自己及女儿