数字普惠金融背景下农户借贷行为研究.pdfVIP

摘 要 实施乡村振兴战略，是党的十九大对 “三农”工作作出的重大决策部署，是决胜全面建成小 康社会、实现农业农村现代化的重大历史任务。金融是服务乡村振兴的关键要素之一，2019年2 月，人民银行等五部门联合印发 《关于金融服务乡村振兴的指导意见》要求切实提升金融服务乡 村振兴效率和水平。近年来，迅猛发展的数字技术推动了普惠金融发展，降低了金融服务的交易 成本和门槛，为解决农户融资难、融资贵问题提供了新的方案。在农村金融市场中，农户是主要 需求主体之一，研究数字普惠金融对农户借贷行为的影响，对于改善农户借贷环境，促进农村数 字普惠金融更好服务于 “三农”都具有重要意义。 基于以上背景，本文采用中国农村微观经济数据库和北京大学数字金融研究中心编制的数字 普惠金融发展指数，从微观角度入手分析了数字普惠金融发展对农户借贷行为的影响。本文首先 回顾了数字普惠金融发展及农户借贷行为的已有文献和基础理论，进一步分析农户借贷行为的经 济学解释，提出本文的两个研究假说。其次介绍了农村贷款现状和数字普惠金发展情况。最后， 采用中国农村微观经济数据库和数字普惠金融发展指数2014-2017年四年面板数据对农户借贷行1 为进行了描述性统计分析，继而实证分析了数字普惠金融对不同渠道借贷可得性和借贷规模的影 响并做了异质性分析。 通过研究发现，数字普惠金融发展提高了农户的正规渠道借贷的可得性和借贷规模，降低了 农户非正规渠道借贷的可得性和借贷规模；数字普惠金融二级指数中“覆盖广度指数”和 “使用 深度指数”对正规渠道借贷可得性具有显著正影响，对非正规渠道借贷可得性具有显著负影响； 在普惠金融三级指数中只有 “信贷”这一指数对不同渠道借贷可得性产生了显著负向影响，且对 非正规渠道借贷的影响大于正规渠道借贷；数字普惠金融发展对于收入更低的农户家庭不同渠道 借贷产生显著影响而对收入相对较高的农户家庭影响不显著；当户主学历在初中水平以上时，数 字普惠金融对正规渠道借贷可得性具有显著正向影响，当户主学历在初中水平以下时，数字普惠 金融对非正规渠道借贷可得性具有显著负向影响。据此，提出支持数字技术的软硬件设施建设， 构建差异化、多层次的数字普惠金融生态体系，提高数字普惠金融服务的精准性、针对性，加强 农村地区的基础教育和金融教育等政策建议。 关键词：数字普惠金融，农户借贷行为，借贷渠道，借贷可得性 1 数字普惠金融指数由北京大学数字金融研究中心编制 I Abstract The implementation of the rural revitalization strategy, conducive to the building of a moderately prosperous society in all respects andthe modernization of agriculture, is a major strategic decision and plan made atthe 19th nationalcongressofthe communist party of China.Finance isnot only the core of modern economy, but also one of the key links to serve the rural revitalization.In recent years, the development of inclusive finance promoted by the take-off of digital technology has lowered the transaction cost and the threshold of financial services, providing a new solution to the financing difficulties of farmers. It is of great significance to study the influence of the development of digital inclusive finance on theborrowingbehavior of farmers,who are one ofthem