我国商业银行非利息收入业务创新的对策_2.docxVIP

我国商业银行非利息收入业务创新 的对策 非利息收入业务是银行通过付出劳务、 经验、信息等而获得手续费及利润的业务， 它比中间业务的范围广，涉及面宽。非利息 收入业务目前已成为西方发达国家银行一 种重要的业务，很多银行非利息收入占全部 收入的比重已超过50%.长期以来，我国商 业银行的收入主要来自于存贷款利差， 非利 息收入比重很低。随着我国银行业对外开放 步伐的不断加快，银行业竞争日趋激烈，存 贷款利差将不断缩小。在此种情况下，商业 银行要想保持和增加收入，在竞争中取胜， 必须寻找新的收入来源，非利息收入业务即 是一个重要的选择。如何拓展非利息收入业 务，是当前我国各家银行亟待解决的一个紧 迫问题。 当前我国商业银行非利息收入业务存在的 主要问题 非利息收入业务一般主要由三部分构成： 一是加工业务，是客户从事各种交易后，银 行帮助其完成资金收付以及银行代替客户 从事某些交易的业务；二是交易业务，是银 行从事金融市场各种交易的业务 s三是咨询 业务，是指银行对客户的各种金融交易活动 提供指导的业务。目前我国银行非利息收入 业务主要存在以下问题 第_,业务品种少，种类单一。我国各家 银行目前从事的非利息收入业务主要集中 于加工业务，如支票加工、资金转移、信用 证托收、经纪代理等，其他类型的业务办理 得很少。加工业务是浅层次、较低级的非利 息收入业务，银行力、理此类业务耗费的成 本较高但回报较少。我国银行非利息收入业 务是在借鉴发达国家经验的基础上起步的， 应有较高的起点。虽然银行办理非利息收入 业务目前受到一些主客观条件的限制， 但应 在可能的情况下尽力实现业务种类的多元 化。 第二，经营范围窄，业务深度不够。我国 银行开办的非利息收入业务绝大部分范围 有限，社会公众中的很大一部分人没有参与 进来，很多业务只是在较低程度上进行。例 如，银行的支票加工业务只对企业，个人支 票业务始终没能大规模开展起来；经纪业务 主要是代理收付各种费用，交易代理等较高 层次的业务几乎完全是空白的。 由于以上缺 陷的存在，使得银行非利息收入业务的吸引 力不强，很多社会公众对此类业务不感兴趣。 第三，收入有限，对银行的贡献不大。目 前非利息收入在银行总收入中所占比重较 低，没有成为银行收入的重要来源。例如， 2005年，作为非利息收入最重要构成部分的 中间业务收入，在工商银行全部收入中仅 占％建设银行为％远远低于西方发达国家 银行的水平，对于银行收入的增长没有起到 应有的作用。 第四，人员素质差，难以满足业务发展的 需要。非利息收入业务很少动用银行的资金， 主要靠银行从业人员自身的努力来完成。 因 此，银行从事非利息收入业务人员的素质和 能力对于此种业务的开展具有决定性的作 用。从目前我国银行从业人员的总体情况来 看，其素质和能力难以满足非利息收入业务 开展的需要，很多从业人员对于非利息收入 业务并不熟悉，特别是在交易业务和咨询业 务方面，存在着更大的差距。 进一步创新商业银行非利息收入业务的对 策 目前非利息收入业务的重要性已被我国银 行逐渐接受，各家银行纷纷采取多种措施努 力开拓此种业务。为了使非利息收入业务能 够顺利地开展，银行必须制定和实施恰当的 策略。借鉴发达国家的经验，结合中国实际, 今后我国银行非利息收入业务应从以下几 方面进行创新 业务种类创新 我国银行非利息收入业务在种类创新上应 采取以加工业务为主，咨询业务为辅，创造 条件逐渐从事交易业务，使非利息收入业务 种类多样化的策略。 加工业务是银行最基本的非利息收入业务， 目前在我国，绝大部分业务在法律和政策上 允许银行力、理。此外，这些业务从总体上 看办理程序简单，不需要过多的设备和复杂 的技术，对银行从业人员知识和能力的要求 也不是太高。实际上，加工业务中的一些业 务，如支票加工、信用证托收等，我国银行 已经办理多年，积累了丰富的经验。 咨询业务办理起来较为复杂，要求银行从 业人员具有渊博的知识，了解金融及非金融 领域各方面情况，综合能力较强，熟悉各种 操作技术。目前很多银行的从业人员还不具 备这些条件，应尽快进行培养和引进。此外, 这些业务目前在某些方面还受到一定的限 制，大规模开展尚需一些时间，因而短期内 还难以为银行提供大量的收入。 银行目前应 着手从事一些力所能及的业务，如个人金融 咨询、企业融资咨询等，而不应等待条件完 全具备时再开展。 交易业务中的绝大部分目前我国银行还不 能从事，如股票买卖、风险资产交易等，因 而这些业务不能成为我国银行非利息收入 业务的主要构成部分。然而，此类业务是银 行为自己从事的交易活动，如果操作得当， 其收入相当可观，大大超过其他两项业务。 因此，银行应对此类业务予以充分的关注， 积极创造条件，努力争取。有些业务，如资 产证券化业务等，现在即可进行