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目前国内主流 P2P 平台模式对比 随着互联网金融的火热，越来越多的  P2P（ Peer to Peer Lending）平台建立， 甚至一些传统金融机构也打起  P2P 的名号试图分一块蛋糕。在这个信息爆炸的时代，面对数百 家各有不同的 P2P 平台如何选择一家安全且适合自己的可能 是许多投资者的烦恼之一。 下面笔者对几家主流 P2P 平台各 自的模式做一下介绍。 人人贷 人人贷称得上是 P2P 行业里的领军公司， 是人人友信集团旗下独立品牌。 自 2010 年成立以来发展迅猛，于 2014 年 1 月获得 1.3 亿美元 A 轮 融资，创下中国乃至世界范围内 P2P 领域融资额之最，领投 机构为挚信资本。截至 2013 年年底，人人贷网站累计贷款 成交量已经突破 20 亿元，当月成交量突破 2.5 亿元。 人 人贷是典型线上线下结合的 P2P 平台，线下由友信集团向人人贷输出债权， 线上人人贷向友信输出资金， 线上线下互补。用户可以选择成为借款人或理财人，借款人可以在人人贷上 获得信用评级、发布借款请求，理财人可以把自己的闲余资金通过投标出借给信用良好有资金需求的个人或者直接加入优选理财计划，用户在需要流动资金时还可以通过债权转 让出让债权。 人人贷散标分为信用认证标、 实地认证标、机构担保标，其中最基础的信用认证标是人人贷用户个人发布的借款标，后两种标的在信用认证标的基础上都更有保障 更安全。优选理财计划 (自动投标工具 )是以投资人人贷平台现有信贷产品 （机构担保标、 实地认证标等） 为基础的稳健、安全、便捷性好，透明度高的投标计划。加入优选理财计划 的资金将优先于平台普通用户的资金但会有一个锁定期。投资所产生的收益可以选择自动提取或随每月回款的本金部分用于再投资，资金利用率高。对于购买转让的债权，用户既可以全部购买，也可以部分购买，还可以随时对已获得的 债权再次发起债权转让，非常方便。 人人贷利率是根据 借款人的信用评级和偿还期设定的自由浮动利率，在 6%-24% 之间，最高年利率设定为同期银行贷款年利率的 4 倍，借出者可以根据借款人信用、利率和借款期限决定出借 的金额，借款到期后，借出者就可收取利息和本金，一般情 况下人人贷的年化收益率超过 13% 。人人贷的借款额最少 3000 元，最多 30 万元，理财人只要 50 元起投，但为了降低 风险，每一笔借款都被拆分为最小 50 元一笔的标被投，这 样每一笔借款的收益或风险都由众多放贷人同时分担。企业 利润则来自于 0.3% 的管理费。 人人贷特色之一是本金保 障计划，即平台每笔借款成交时，将根据用户不同信用等级 收取 0-5%的服务费， 全部服务费都存入 “风险备用金账户” 中，如果逾期发生，人人贷的风险备用金将会垫付。据人人 贷  2013  年年报披露， 其坏账率为  0.64%，在业内是非常低的 了，且已全部垫付。  拍拍贷  拍拍贷  2007  年成立于 上海，是中国最早的网络借贷平台。 2014 年 4 月拍拍贷获得 数千万美元 B 轮融资，金额在 5000 万美元左右，由光速安 振领投。拍拍贷交易量 5 年累计达到 4 亿元，目前月交易量 在 4000 万左右。 拍拍贷是无抵押无担保模式，并且一 直坚持采用纯线上模式。网站供借贷双方发布信息，用户自 主成交，利率由借贷双方根据供求情况决定，往往在 15%以 上。拍拍贷不在平台之外审贷，也不对贷款提供担保，对于 逾期不还的情况， 拍拍贷只退还放款人手续费， 不垫付本金，风险由放款人自行承担。不过由于拍拍贷对借款人的审核比 较松，对借款人只有信用要求而无抵押，相比别的网贷平台拍拍贷比较容易借到资金。用户在拍拍贷网站上可以选择借出或借入，借出的用户可以投普通标，也可以选择拍拍贷特别挑选的安全标和优先标，这类标的比普通用户自行发的散标要来得安全，其他标的种类有二次借款标、合作机构专区 和网商专区。想借钱的用户有 6 种标的可以发，分别是普通借款标、网购达人标、应收安全标，网商用户标、私营企业主标、莘莘学子标。 拍拍贷采用竞标方式，利率由借款人和出借人的供需市场决定，企业利润来自 2%-7% 的服务费。借款人发布借款信息， 把自己的借款原因、 想借的金额、 利率、借款期限列出并给出最高利率，出借人参与竞标，利率低的中标。拍拍贷也与人人贷一样由多个出借人各出借很少的资金给一个借款人来分散风险。如果在规定时间内，投 标金额达到借款人的需求，则此次借款成功，若未满足所需 资金，该借款标就算作流标。拍拍贷的最低借款金额为 100 元，最高 30 万元，网站 50 元起投，不得超过借款金额的 60%， 且单笔投标不能大于 20000 元。拍拍贷特色之一是网络社区， 网站内好友越多， 个人借入贷出次