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小额担保贷款模式 1海南现行小额贷款运作机制简述 “琼中模式”小额信贷运作机制 2007年初，琼中县政府和农村信用社共 同建立小额贷款合作平台，逐渐探索出了 “特色经济+小额信贷+政府引导”三位一 体的小额信贷创新模式。“琼中模式”小额 信贷的主要特点是：农村信用社向农民发放 贷款，实行5户联保制度,每笔农户贷款2万 元内，期限原则1年，最长不超过3年，扶持 发展“短、平、快”的农业特色产业 ，地方 政府提供连带责任担保并予以财政扶贫贴 自一 O “GB模式”小额信贷运作机制 2007年底，海南省农村信用联社与与格 莱壬民信托正式签订小额信贷试点项目，为期 五年。2008年4月初，该项目在琼中县营根 镇开发区设立总部，宣告启动，由格莱壬民信 托对项目提供技术支持和指导开展小额信 贷业务。琼中试点小额信贷项目基本遵照了 经典的GE^式，以贫困农户中的妇女为主要 承贷对象；小额短贷、整贷零还；按时还款, 连续贷款；发挥借款小组的组织优势，贷款 无需抵押和担保；通过中心会议制度进行贷 款经营管理等。 2海南目前小额信贷模式对比分析 基本要素 从贷款基本合同要素来看,琼中模式用 途相对明确，主要针对农户发展本地特色种、 养殖业项目脱贫致富，授信额度较高，期限 相对灵活。GB模式主要面向农村家庭妇女 但贷款用途无严格限定，仅给予适度贷款提 示，引导农户尽量将贷款用于生产投资，单 笔授信额度较低，利率较高，采取固定的分 期偿还方式。 组织架构 两种模式在组织架构方面存在明显的 差异，琼中模式综合金融机构、政府双向作 用，依托现有的行政机构设置小额信贷的责 任级次。从县级政府开始，逐步向村一级细 化，充分利用了政府的行政资源和信息优势 从机构设置上加大了各级政府的参与力度。 而GB^式的组织架构仅限于金融机构 内部，采用了典型的层级模式： 最高层级为小额信贷项目总部，负责推 进并监督项目的进行。 项目办公室下设分支,计划设立三个分 支。每个分支配备分支经理一名、 秘书一名、 中心经理三名。分支经理主要负责负责具体 业务组织开展工作,中心经理具体负责客户 挖掘、培训和小额信贷的发放、管理工作。 居住相邻或相近的五户农民自由选择 组合,每家推举一名妇女作为代表组成小组 并选出一名组长。为了方便管理,主要根据 自然村设立中心，每个中心中设一名中心主 任,负责配合中心经理进行中心会议的组织、 贷款申请的收集、贷户情况的了解等工作。 贷款审批流程 由于在组织架构上综合了政府与金融 机构两套系统，琼中模式的审批流程也带有 一定的双向性。贷款申请人联保提出贷款申 请、由村委会初审后，其所在乡镇农村小额 信贷服务站会同农村信用社对贷款项目进 行调查并出具意见,由县金融合作办公室讨 论审批，并由县小额贷款担保公司提供相关 担保手续后，由农村信用社审核发放贷款。 与琼中模式不同,GB模式审批呈直线型 完全由金融机构内部独立操作,审批链条较 短，程序也较为简单。中心经理负责到各村 开展业务，发动有贷款意愿的妇女组成小组 并对其进行集中培训，使得参与项目的村民 对项目的运作模式有充分的了解。 贷款的申 请通常在中心会议上提出，中心经理以及中 心主任通过对申请人的经济来源、 投资项目、 相关经验等因素的考察。最后，由分支经理 对申请人进行测试和家庭访问，决定是否发 放贷款。 贷款信息服务 在琼中模式中，政府主导构建了较完善 的县、乡、村三级小额信贷服务网络 ：政府 设立金融合作办公室，专门负责小额贷款工 作；在各乡镇建立农村小额贷款服务站，由 一名副镇长担任站长；各行政村设立一至二 名小额贷款联系员，对贷款农民进行跟踪服 务，配合农村信用社开展小额贷款工作。借 助该网络，有贷款意向的农户能够较容易获 取相关的政策信息，并以较为简易的方式获 得小额贷款服务，从贷前的审批，贷中的指 导，还款后的信息服务环环紧密结合。 不同于琼中模式的政府主导方式 ,GB模 式完全由项目组独立开展信息服务 ，主要借 由中心经理与贷款农户直接接触，开展宣传 培训、组织中心会议、回收贷款等。项目组 致力于通过贴近客户加强服务,培养客户的 认知度和忠诚度。以还款方式为例，琼中模 式需要农户到金融机构还款，但在GB莫式还 款由中心经理在中心会议上收取即可。 但另 一方面，由于中心经理的专业侧重点不同， 信息服务集中于贷款制度方面，对贷款项目 的指导成效有限。 信用评估和激励机制 为了营造信用环境，推动琼中模式小额 信贷业务良性发展，琼中县政府出台了《琼 中县农村小额贷款奖罚试行办法》，建立了 一套较为全面的信用评定激励机制。另外 ， 琼中模式对贷款贴息方式进行了积极创新。 与传统政策性贷款通过金融机构间接贴息 相比，“琼中模式”采取了直接贴息到户的 方式，按照还款情况给予不同比例的贴息 ， 增