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正视不良贷款率上升的风险 近日，2015年上半年全国银行业监管工作会议 透露，截至6月末，银行业金融机构不良贷款余额为 1.8万亿元，同比增长35.7%，较年初增加3, 222亿 元，已达去年全年增量的1.25倍；不良贷款率1.82%, 较年初上升0.22个百分点。 随着经济增速的放缓，银行业不仅并未出现所谓 的二季度拐点，且不良贷款已经连续 14个季度反弹。 不但如此，关注类贷款，即尽管借款人目前有能力偿 还贷款本息、但存在一些可能对偿还产生不利影响因 素的贷款，也在显著增加。截至二季度末，银行业金 融机构关注类贷款余额4.18万亿元，同比增长 33.02%;较年初增加6, 081亿元，为去年同期新增 额的2.66倍。关注类贷款率4.32%，较年初上升0.34 个百分点。 我国银行业的不良贷款率一直在上升，目前的 1.82%已经接近我国银行业风险的2%警戒线。但是， 数据显示，总资产排名全球20强的银行，平均不良贷 款率为3.50%。汇丰银行、法国巴黎银行、摩根大通、 法国农业信贷银行、巴克莱银行、花旗银行、苏格兰 皇家银行、法国BPCE银行、桑坦德银行、富国银行 的不良资产率均远远超过2%的水平，有的甚至达到 了 8%。 2014年初，我国商业银行的拨备覆盖率为 273.66%;截至今年6月末，银行业整体拨备覆盖率 171.76%,其中商业银行拨备覆盖率198.39%。这说明, 其对银行利润冲抵坏账产生了影响。 根据比正规巴塞尔协议m要求更严的中国版巴塞 尔协议山的规定，我国商业银行的拨备覆盖率不得低 于150%。由此看来，目前银行不良贷款率虽然持续 上升，但不至于引起系统性的金融风险。 不过，当前我国不但金融机构不良资产攀升，非 金融机构在经营过程中也产生大量不良资产。 中国经济下行压力始终存在，一方面经济不景气 会产生更多的不良贷款，另一方面各项刺激政策的落 实放松了信贷，通常实行刺激政策也是潜在不良贷款 增加的时候。如此一来，如果加上关注类贷款率，再 加上目前我国银行业处理不良贷款、不良资产的僵硬 办法，以及其中掺杂的大量行政干涉，我国金融风险 发生概率陡然上升。一方面我国现在迫切要盘活落后 过剩产能，也就是不良贷款、不良资产中的各种存量 资源、存量流动性。资产管理公司要收购、处置非金 融的不良资产；银行要消化存量不良贷款，利用当前 拨备覆盖率还比较高的有利条件，加大不良贷款核销 力度，做到“应核尽核”，加快不良贷款市场化处置, 另一方面我国又要遏制不良贷款率的迅速上升， 财政部和银监会对金融资产管理公司收购坏账资产作 了许多限制，而银监会则要求银行业要盘活潜在不良 贷款，深入排查多有授信、超额授信、异地授信、担 保圈等风险隐患，积极采取贷款重组、重签合同、收 回再贷以及推动企业兼并重组等方式，盘活信贷资产, 提升贷款质量。 这些措施在一定程度上能够限制我国银行业不良 贷款率的持续上升，抑制不良贷款率恶性上升。但是 真正要把不良贷款率限制在可控范围内，避免系统性 的金融风险，恐怕是不能再搞普惠式的经济刺激政策、 货币宽松政策了。 办公室卫生管理制度 一、主要内容与适用范围 1 .本制度规定了办公室卫生管理的工作内容和要求及检查与考核。 2.此管理制度适用于本公司所有办公室卫生的管理 二、 定义 1-公共区域：包括办公室走道、会议室、卫生间，每天由行政文员进行清扫； 2.个人区域：包括个人办公桌及办公区域由各部门工作人员每天自行清扫。 公共区域环境卫生应做到以下几点： 保持公共区域及个人区域地面干净清洁、无污物、污水、浮土,无死角。 保持门窗干净、无尘土、玻璃清洁、透明 - - 保持墙壁清洁，表面无灰尘、污迹。 4 ) 保持挂件、画框及其他装饰品表面干净整洁。 保持卫生间、洗手池内无污垢，经常保持清洁，毛巾放在固定(或隐蔽)的地方。 保持卫生工具用后及时清洁整理，保持清洁、摆放整齐。 7) 垃圾篓摆放紧靠卫生间并及时清理，无溢满现象。 办公用品的卫生管理应做到以下几点： 办公桌面：办公桌面只能摆放必需物品，其它物品应放在个人抽屉，暂不需要的物品就摆回柜子里，不用的物品要及时清理掉。 办公文件、票据：办公文件、票据等应分类放进文件夹、文件盒中，并整齐的摆放至办公桌左上角上。 3) 办公小用品如笔、尺、橡皮榛、订书机、启丁器等，应放在办公 桌一侧，要从哪取使用完后放到原位。 4) 电脑：电脑键盘要保持干净，下班或是离开公司前电脑要关机。 5) 报刊：报刊应摆放到报刊架上，要定时清理过期报刊。 6) 饮食水机、灯具、打印机、传真机、文具柜等摆放要整齐，保持表面无污垢，无灰尘，蜘蛛网等，办公室内电器线走向要美观，规范，并用护钉固定不可乱搭接临时线。 7)新进设 备的包装和报废设备以及不用的杂物应按规定的程序及时予以清除。 3