商业银行信贷法律风险控制培训(ppt 54页).ppt

上海银行内部培训文档 * 表外风险向表内转化 贷款资金的真实用途无法考证 如果委托贷款出现违约，将影响表内贷款所享有的担保效力，造成表外业务风险传导至表内 5、存在的问题 * 二、关注委托贷款业务法律风险 6、委托贷款合同中银行职责 在委托法律关系中，银行作为受托人除负有按委托人指示完成委托事务的义务外，在办理委托事务时还对委托人负有合理谨慎的注意义务： 严格遵照委托人指示行事； 严格履行通知和报告义务； 参照银行贷款管理规定管理委托贷款； 在保证期间内向保证人主张权利； 在诉讼时效期间内催收； 监督贷款用途使用。（原则上可以参照自营贷款对贷款用途的审查标准） 二、关注委托贷款业务法律风险 委托人资质的有效审查：关注委托人类型和业务特征，对委托人资质进行审核把关，避免委托贷款业务成为不法分子规避法律的通道，防范外部风险向银行业金融机构传导。 资金来源的有效审查：通过多种方式，切实加强对委托资金来源合法性、真实性审查，防止信贷资金、民间融资、非法集资成为委托贷款资金来源。 资金用途的有效审查：严格审查、监控委托贷款资金用途，防止委托贷款资金投向国家产业政策禁止、限制领域和不达标项目。 上海银行内部培训文档 * 二、关注委托贷款业务法律风险 7、法律风险防控建议： 一是增强风险认识，进一步加强委托贷款业务管理。银行要进一步提高对委托贷款业务风险的认识，关注其中可能蕴含的声誉风险、操作风险、法律风险，认真梳理本单位委托贷款业务风险点，修订完善委托贷款管理流程。要始终坚持审慎经营规则，加强委托贷款业务准入审查，规范业务操作行为。要密切关注委托贷款业务发展新动向，加强委托贷款业务风险防范，避免委托贷款业务成为不法分子规避法律的通道，防范外部风险向向银行业金融机构传导。 上海银行内部培训文档 * 二、关注委托贷款业务法律风险 7、法律风险防控建议： 二是注重风险管控，进一步加强资金来源、用途审查。银行要建立健全委托贷款风险管控机制，尤其要加强风险源头管控，关注委托人类型和业务特征，对委托人资质进行审核把关。通过多种方式，切实加强对委托资金来源合法性、真实性审查，防止信贷资金、民间融资、非法集资成为委托贷款资金来源。坚持服务实体经济政策导向，严格审查、监控委托贷款资金用途，防止委托贷款资金投向国家产业政策禁止、限制领域和不达标项目。原则上，对银行贷款的借款人同时申办委托贷款业务、非实体企业通过委托贷款融资的，要查清动机、从严控制；对违反国家产业政策和宏观调控政策的，坚决不予受理 上海银行内部培训文档 * 二、关注委托贷款业务法律风险 7、法律风险防控建议： 三是合理界定职责，进一步加强经营行为规范，杜绝各种违规担保行为。银行要牢牢把握委托贷款的中间业务本质，合理界定管理边界，厘清管理职责，加强风险防范。要注重做好自营贷款与委托贷款的风险隔离，规范委托贷款经营行为。此外，要进一步强化贷后尽职管理，按照合同约定，对借款人业务经营状况等进行持续动态监控，督促借款人按期偿还借款本息，并及时将贷后检查结果和催收情况等通知委托人。 上海银行内部培训文档 * * 二、关注委托贷款业务法律风险 8、委托贷款纠纷的诉讼主体： 当借款人逾期不还款而诉讼时，诉讼主体是？ 实践中有以下做法： 受托人银行告借款人； 委托人告银行并将借款入列为第三人； 委托人和银行为共同原告告借款人； 受托人仅告担保人等。 “由于借款人不按期归还贷款而发生纠纷的，贷款人(受托人)可以借款合同纠纷为由向人民法院提起诉讼；贷款人坚持不起诉的，委托人可以委托贷款协议的受托人为被告、以借款人为第三人向人民法院提起诉讼”。 --最高人民法院《关于如何确定委托贷款 协议纠纷诉讼主体资格的批复》 前两种做法是符合司法解释规定的；第三种做法因司法解释中没有规定，各地做法不一，如上海市法院系统就允许以委托人和受托人银行为共同原告,但其前提条件是委托贷款合同与借款合同分别设立；第四种做法在担保是连带担保责任时，受托人可以单独向借款人或担保人追索，也可以一起追索。 * 二、关注委托贷款业务法律风险 Q：委托人是否可以直接起诉借款人？ A：依司法解释是不行的 委托人与受托银行间的委托合同关系、受托银行与借款人间的借贷合同关系。根据合同相对性原则，在借款人不能按借款合同履行还款义务时，委托人不得直接向借款人主张债权，而应由受托银行主张，受托银行实现债权后转交委托人。 9、委托贷款纠纷的管辖 因合同纠纷提起的诉讼，可由被告所在地或者合同履行地人民法院管辖。 “委托贷款合同以贷款方（即受托方）住所地为合同履行地，但合同中对履行地有约定的除外。” --最高人民法院关于如何确定委托贷款合同履行地问题的答复 （ 法明传[