中间业务调研分析报告.docVIP

商业银行中间业务调研汇报 ——基于中国建设银行代收代付业务 所谓中间业务，是指商业银行不直接利用或极少利用本身货币资金要素，依靠业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人或代理人身份替用户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其它委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用经营活动。伴伴随全球范围内金融自由化程度不停加深和银行再造理论广泛应用，现今中间业务已成为国际商业银行新利润增加点，是新兴“朝阳”业务。同时，因为中间业务对服务用户、联络用户及促进传统资产负债业务发展起着关键作用，故已成为衡量商业银行综合实力和发展水平关键标准。 一、商业银行中间业务宏观分析 1.历程 相对其它国家而言，中国银行业中间业务发展相对落后，其具体表现为起步晚、品种少、收入占比低、管理体制和手段相对落后。中国中间业务大致从1994年金融体制改革开始真正起步，大致分为4个阶段。 （1）1994—1998年存款导向阶段。此时发展中间业务意在维护用户关系，稳定和增加存款，业务领域关键集中在代收代付、委托贷款等方面。此时四大国有商业银行中间业务收入占总收入比重一直在6.7%--9.6%之间徘徊。 （2）—收入导向阶段。业务以防范风险、增加收入为关键目标，创新关键集中于代理保险、投资银行、资产托管等高收益中间业务。中国商业银行中间业务占营业收入比重从3.8%提升到了8%左右，实现了较大跨越，但和国际上大银行相比，中国银行业中间业务发展差距在深入扩大，如花旗银行中间业务收入占比达70%，英国巴克莱银行更高达73%。 （3）—收入劲长阶段。--中国上市银行中间业务飞速发展，尤其是伴随资本市场火暴，代理证券、代理基金、代理保险买卖等中间业务强劲增加，中间业务收入首次实现了翻倍。依靠发达网上银行销售渠道、灵活销售政策、广泛代销产品等，非国有上市银行中间业务增加速度更是遥遥领先。 （4）—今业务深化阶段。现现在，中国银行用户金融服务需求日趋多元化、差异化，金融市场迅猛发展，商业银行体制也不停深化改革，企业治理不停完善，这使得风险管理水平显著提升，中间业务产品日益丰富，中间业务发展步伐日益加紧。从总量上看，中国商业银行中间业务收入总量增加快速，已远远超出同期收入利差增加和同期资产、负债增加。 2.现实状况 （1）中间业务收入占全行总收入比重长久在低位徘徊。受传统经营模式、人才、技术等多方面影响，中国商业银行中间业务发展不充足。据统计资料表明：中国商业银行中间业务收入比重低，具体为工行5%、农行1.71%、中行17%、建行8%。 （2）中间业务品种还未全部开发推广。依据巴塞尔委员会分类方法，商业银行中间业务可分为四类：银行提供多种担保，贷款或投资承诺业务，发明金融工具，利用银行人力和技术设备等资源为用户提供中介和服务。现在，中国商业银行已创办中间业务，以上述分类第四类为主，并在尝试推广第一、二类一些业务，至于第三类业务，除了国际贸易及外债收支因防范汇率、利率风险需要所做远期和交换交易外，其它衍生产品还未实现零突破。 （3）中间业务发展很不平衡。一是中间业务在各业务种类之间发展很不平衡。其具体表现为有些中间业务如银行卡和代理业务发展十分快速，而有些中间业务如电子计算机服务还未开展起来。二是中间业务在各地域之间发展很不平衡。经济较为发达省会城市中间业务发展较快，而在经济欠发达地域则发展缓慢。三是中间业务在同一地域各家银行之间发展也不平衡。交通银行、招商银行等股份制商业银行中间业务发展较快速，而国有商业银行则发展相对缓慢。 3.中间业务关键内容 中国人民银行在《相关落实商业银行中间业务暂行要求相关问题通知》()中，将中国商业银行中间业务分为九类: （1）支付结算类中间业务，指由 商业银行为用户办理因债权债务关系引发和货币支付、资金划拨相关收费业务，如支票结算、 进口押汇、 承兑汇票等。 （2）银行卡业务，是由经授权金融机构向社会发行含有 消费信用、 转账结算、存取现金等全部或部分功效信用 支付工具。 （3）代理类中间业务，指商业银行接收用户委托、代为办理用户指定经济事务、提供 金融服务并收取一定费用业务，包含代理政策性银行业务、代收代付款业务、 代理证券业务、.代理保险业务、代理 银行卡收单业务等。 （4）担保类中间业务，指商业银行为用户债务 清偿能力提供担保，负担用户 违约风险业务，包含 银行承兑汇票、 备用信用证、各类 保函等。 （5）承诺类中间业务，是指 商业银行在未来某一日期根据事前约定条件向用户提供约定信用业务，包含 贷款承诺、透支额度等可撤销承诺和备用 信用额度、 回购协议、 票据发行便利等不可撤销承诺两种。 （6）交易类中间业务，指商业银行为满足用户 保值或本身风险管理需要，利用多种 金