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行业资讯 存款保险制度 解读 媒体报道称，酝酿 21 年的存款保险制 度于 2014 年 11 月 30 日下午向社会公开 征求意见。 1. 什么是存款保险制度 ? 存款保险制度是一种分担金融风 险的制度安排机制。 ? 是指经营存款业务的金融机构被 强制或自愿按照所吸收存款的一 定比例向存款保险机构缴纳保险 费，存款保险机构承诺在其遇到 财务危机或面临破产时，向其提 供流动性资助或代为清偿的特殊 保险制度。 2. 国外的发展 ? 雏形最早可追溯到 19 世纪初，中国的 票号钱庄已有同业间互助性的安全基 金制度。 ? 真正意义上的存款保险制度始于美国， 为了挽救在经济危机的冲击下已濒临 崩溃的银行体系，美国国会在 1933 年 通过《格拉斯 -- 斯蒂格尔法案》，成 立联邦存款保险公司（ FDIC ）负责向 商业银行提供存款保险。 ? 1934 年成立联邦储蓄与贷款协会保险 公司（ FSLIC ），负责为储蓄与贷款协 会办理保险。 ? 运作历史最长、影响最大的是 1934 年 1 月 1 日正式实施的美国 联邦存款保险制度。 ? 根据国际存款保险协会（ IADI ） 的统计，截止 2006 年 10 月，全 球已经有 95 个经济体明确规定 了存款保险制度。 ? 其中，采取存款保险基金的形 式运行存款保险制度的国家为 大多数。 案例： ? 以希腊为例，该国爆发欧债危机后，并没有 动用过存款保险基金。 2008 年金融危机以前， 希腊老百姓对存款保险制度没什么意识，金 融危机之后，才体会到银行即将要倒闭的恐 慌。据了解， 2010 年以后，希腊的存款保险 制度最高赔偿额度从 2 万欧元提高至 10 万欧元。 经济危机爆发后，希腊的普通居民几乎没有 在同一家银行同一个名下的存款超过 10 万欧 元。 ? 阿尔法银行经济研究部总经理迈克尔介绍， 就目前而言，世界上几乎没有发生过动用保 险制度的情况，“唯一的例外是 2013 年塞浦 路斯银行破产”。在塞浦路斯银行的资本重 组中，最终确认 10 万欧元以上存款被置换成 银行股权的比例为 47.5 ％。 ? 金融危机使美国联邦存款保险公司等 存款保险机构突破了传统保障或支付 职能，扩展到金融救助、维护整个金 融体系稳定等。 ? 2008 年 9 月，雷曼申请破产保护后， 美国联邦存款保险公司及时向雷曼控 股的银行实施“停止与禁止令”，规 定未经美国联邦存款保险公司同意， 银行不得向雷曼提供有担保交易或其 他形式的授信，不得进行分红或减少 其资金头寸。 ? 美国联邦存款保险公司的另一个创新是 对银行债务和银行间信用活动进行担保， 并成为美国政府为市场提供应急流动性 的重要平台。 ? 2008 年 10 月，美国联邦存款保险公司出 台临时性担保计划，对 2009 年 6 月 30 日以 前银行发行的高级无担保优先债务提供 为期 3 年的担保。美国联邦存款保险公司 的担保超过了传统意义上的存款人领域， 有利于银行间市场恢复流动性。 ? 2008 年 11 月，美国联邦存款保险公司与 财政部、美联储共同制定了花旗银行救 助计划，其中美国联邦存款保险公司将 为花旗银行 3060 亿元不良资产池提供最 高达 100 亿美元的担保，对不良资产提供 担保也是对传统意义上存款保险功能的 突破，维护了整个金融市场和金融体系 的稳定。 3. 我国的现状 ? 我国目前采取的是隐性存款保险 制度。即以国家和政府的信用为 金融机构存款做担保。 ? 政府承担了本应由投资人、债权 人、经营者甚至存款人所应承担 的全部责任。 ? 在出现银行危机时，公众对于这 一隐性担保往往缺乏信心，除了 引发挤兑现象外，对于社会稳定 还构成威胁。 案例： ? 1998 年 6 月，海南发展银行破产关闭， 中央银行先后投入 100 亿元。 ? 2001 年 9 月，浙江省台州市迅达城市信 用社遭到挤兑，政府注入 4500 万元后 放弃，挤兑一周后迅达关门歇业。 ? 2005 年 6 月，青海省格尔木市八家农村 信用社被集体撤销，国家提供兑付个 人储蓄存款本息的资金超过 5000 万元。 ? 1998 年以来，我国有近 300 家金融机构 破产或关闭，国家为此支付了 1700 多 亿元自然人债务。 4. 我国存款保险制度进程 ? 1993 年国务院关于深化金融制度改革的决定 提出存款保险制度改革。 ? 1997 年中国人民银行成立了存款保险制度研 究课题组。 ? 2004 年 4 月，人民银行金融稳定局存款保险 处挂牌。 ? 2004 年 8 月，存款保险条例的起草提上日程。 ? 2007 年初，第三次全国金融工作会议决定推 行存款保险制度；但因遇世界金融危机的意 外干扰推迟。 ? 2010 年初，国务院决意加快建立存款保险制 度，由央行牵头