大龄单身女白领的理财规划方案.docVIP

大龄单身女白领理财计划 -10-20 深圳君融财富管理研究院 张燕 　　李小姐，33岁，某外企白领，单身。 　　资产情况：在中心区有一套60㎡房子，市值约50万元。已购置一辆轿车，市值约10万。存款有5万元，没有任何投资。 　　收支情况：李小姐每个月税后收入7000元，每个月支出关键有基础生活费用1500元、房贷1500元、车辆相关费用1500元、通讯费200元、其它支出1000元。每个月结余在1000元左右。房贷还需8年还完，大约还需还贷10万左右。 　　保障情况：李小姐已经交社保8年，社保账户上现在累计余额大约有2万元。企业给李小姐上了“四险一金”，没有购置其它商业保险。 　　理财需求 　　李小姐现在还没有心仪结婚对象，现在，她想法是，假如能找到适宜另二分之一最好，假如近期没找到，她也不想将就凑合，她认为和其身处不幸婚姻，还不如过愉快单身生活。但伴随年纪增加，李小姐意识到保障和财富关键性。 　　李小姐计划在50岁退休，到时保持现有生活水准，并得到充足医疗保障。请问，在这么状态下，李小姐该怎样投资理财，怎样计划保障？ 　　家庭财务情况 　　家庭财务资源关键由家庭收入支出表和资产负债表来表现。 　　1、资产负债情况 　　从李小姐资产负债情况来看，她现在总资产是65万元，总负债10万元，净资产是55万元。她家庭资产负债简表以下： 　　2、收入支出情况： 　　李小姐现在税后年收入是8.4万元，年支出是6.84万元，年收支结余是1.56万元，平均月收入为7,000元。她收入支出简表以下：　 　　家庭财务诊疗分析 　　1、 收支情况分析：现在李小姐收入支出比较平衡，但收支结余极少。 　　2、 资产负债情况分析： 李小姐现在有少许负债，不过从对她负债情况分析，她债务处于以她现在财务情况能够控制范围内，不会给她财务造成较大压力。 　　3、储蓄能力分析： 李小姐财务上最大问题现在就在于储蓄率过低，关键表现在每个月收支结余过少，手上没有什么余钱，不能给未来或现在现金计划提供很多支持。 　　4、资产流动性分析：净资产流动比率指标远远偏离经验值，显示李小姐手中流动性资产过少，很轻易出现流动性不足问题。 　　5、投资资产配置分析：现在李小姐资产中，净资产投资率只有9.1%，数值过低，也显示了升息资产过少，所以李小姐手中能够利用财务资源严重缺乏，会对她做部分长久计划，比如养老、保险计划造成限制。 　　6、风险保障情况分析：显然李小姐保障计划中只有企业为她购置基础保险，这种是远远不够，鉴于李小姐单身生活情况，自己身体健康就尤为关键，重疾、医疗全部是必备保险品种。 　　退休养老计划 　　1、退休生活目标 　　李小姐期望在50岁退休，还需要工作。 她期望到时保持现有生活水准，并得到充足医疗保障。我们假设年通货膨胀率为3.2%，所以她退休后每十二个月生活水平跟现在38400元一样，考虑到通货膨胀原因，她退休时年生活支出水平为65597元。 　　2、退休生活需求分析 　　依据中国经济发展和金融市场发展历史数据和未来估计，结合李小姐风险承受能力，我们所设计退休计划在以下假设条件下进行： 　　（1）年通货膨胀率3.2%。 　　（2）退休后投资年收益率4.4%。 　　（3）退休前投资年收益率9%。 　　退休计划截止时间为李小姐80岁时。需对李小姐退休后30年生活作出安排。在我们假设条件下进行测算，她退休生活总财务需求以下表： 　　 　　3、理财策略 上述分析表明，李小姐退休金需求缺口在50岁时为1,383,791元。这笔资金需要她在退休之前早做安排，投资一部分资金到特定投资组合中去，以备退休生活所需。 　　筹集退休资金方法有一次性投资和定时定额投资两种。一次性投资好处于于未雨绸缪，能尽早为未来财务目标做准备，但和其它中短期理财目标在现金流方面可能会有冲突。定时定额投资方法好处于于有规律地从收支结余中划出一笔钱，专款专用，降低各项理财目标在现金流方面冲突，在市场波动情况下降低投资风险，达至理想目标。 　　依据李小姐现在可投资资产和她每个月结余情况，我们给出了以下两种方案，方案一将每个月结余资源设置到最大可接收范围内800元，但要满足李小姐退休需要，她一次性投资资金需要259,135，依据平衡性检测，她现在金融性资产不能满足她一次性投资需要；而第二种方案，考虑到李小姐需要准备一定紧急预备金，我们将她一次性投资方案设置到最大可接收范围内30000元，但每个月还需要定时定额投资2850元，依据平衡性检测，她现在收支节余也无法满足她养老需要。 　　 　　 　 本提议书计划平衡结果可总结以下表： 4、理财师提议 　　依据我们之前测算和理财策略设定，我们认为李小姐现在可利用财务资源相对过少，所以对她养老计划造成了一定限制，在这种情况下，假如李小姐要确保