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精品文档，助力人生，欢迎关注小编！ 探析疫情下学生贷款还款救助方案 廖理 曹然 张伟强 学生贷款是一种重要的普惠金融 高等教育在发展早期走的是精英教育模式，即只有少数人能接受高等教育，教育的支出由国家财政全额负担。随着现代化社会的发展，越来越多的人有接受高等教育的需求，高等教育也从精英化向普及化转变，教育支出逐渐成为国家财政的重要负担。为了降低国家的高等教育财政负担，作为高等教育的受益者——大学生及其家庭，开始被要求承担部分教育成本，如大学生被要求支付上学期间的学费、住宿费等。目前，除了北欧部分国家以外，成熟的市场经济国家中的大学生都已经开始被要求支付学费，有些国家的学生支付的部分达到高等教育总支出的40%以上。 高等教育的学费对于家庭而言并不是一个小数目。例如，美国哥伦比亚大学20XX～2020年仅学费就超过6万美元，几乎等于美国家庭收入的中位数;英国大学生每年仅学费就有9250英镑，约等于家庭收入中位数的三分之一。我国自从1998年制定了每年6000元左右的学费标准，到目前为止仍没有大的调整，相对而言不是很高。但是，一些专业硕士学位的学费由于不受历史条件的限制，目前已经高达几万元到几十万元，远高于普通家庭的年收入。在高额的学费之外，学生还要支付住宿费、生活费等，如果没有其他收入来源做支撑，不仅贫困和低收入家庭无力支付学费，中等收入家庭的孩子也面临着上不起大学的困境。 为了促进社会公平，保障居民接受高等教育的基本权利，向大学生发放学生贷款成为解决家庭无力支付学费的方法。学生贷款是一种特殊的消费信贷，与住房抵押贷款类似，兼具消费与投资属性。借款人通过学生贷款接受高等教育，提高了自身的人力资本，可以在未来获得更高的收入，未来收入的增加值可能远远超过上学时支付的贷款成本。与此同时，高等教育普及率的提高也有助于提升国家竞争力，整体上是一件利国利民的好事。学生贷款是政府或者金融机构在大学生上学期间给他们发放的贷款，贷款利率一般也会较低，大学生在上学期间一般不用还款和付息，毕业后才开始还款和付息。 近年来，随着高等教育的发展，高等教育日益普及。例如，我国高等教育入学率1978年只有1.55%，1998年升至9.76%，20XX年已经达到26.5%，20XX年已经超过51.6%。日益增加的大学生群体催生了庞大的学生贷款市场。我国从1998年开始为贫困家庭的大学生发放国家助学贷款，贷款在大学生在校期间享受财政贴息。1998年国家助学贷款只发放了500万元，20XX年则对474.44万名大学生发放了346亿元的国家助学贷款。20XX年就有652.22万人享受国家助学贷款贴息，各级财政部门支付贴息35亿元。助学贷款发展较早的国家，贷款市场更为庞大。20XX年末，美国学生贷款的规模高达1.51万亿美元，市场规模分别高于汽车贷款市场（1.33万亿美元）和信用卡贷款市场（9300万美元），成为仅次于住房抵押贷款的第二大消费贷款。 疫情对学生贷款市场带来重大冲击 自2020年1月以来，新冠病毒席卷全球，对全球生产和生活秩序造成重大冲击。为了对抗新冠病毒，世界各国一方面纷纷封锁边境，防止疫情输入;另一方面则在国内推行社交隔离等措施，防止疫情蔓延。世界卫生组织的防疫策略就是居家、保持安全距离、勤洗手等。在此背景下，大量企业不得不停工停产，餐饮业、旅游业、交通运输业等遭受重创，企业用工数量大幅减少，失业人数激增，即使是在岗人员，收入也严重受损。 20XX年第一季度，我国国内生产总值同比下降6.8%，是自1992年开始进行季度统计以来唯一的一次下降。与此同时，我国居民人均可支配收入也出现了罕有的下降，与20XX年同期相比下降了3.9%。作为世界第一经济体，美国经济在疫情中也遭受了重创。2020年第二季度，美国国内生产总值下降32.9%，打破了1947年以来的最低记录，之前的最低记录是1958年的下降10%。与此同时，美国失业率升至14.7%，也成为了大萧条时期以来的最高值。 大学生贷款在办理时虽然不需要担保或抵押，但需要按照合同的约定按时还款，如果不能按时还款，会对贷款学生的个人信用产生重大不利影响。学生贷款本意是通过贷款来增加未来收入。疫情的冲击对背负学生贷款的群体是一个重大不利因素，他们在收入下降乃至断绝的背景下仍要履行还款义务，对于刚刚毕业的大学生来说是难以承受的负担。学生贷款作为一种普惠金融，有着庞大的受众群体，社会影响力较大。为此，各国政府纷纷制定策略，来帮助这一可能陷入还款困难的群体。 学生贷款还款救助方案分析 学生贷款根据还款方式的不同可分为按揭型贷款和收入比例型贷款。按揭型助学贷款的借款人，无论大学毕业后收入是多少，都要按照相同的固定期限、固定金额