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金融创新与金融监管关系探究 摘要：金融是经济的中心， 特别是在现代社会，金融更是社会发展的核心因素。实践证明，金融创新往往对某个时期的整体发展产生极大促进作用。现阶段，由于我国的金融受到政府、金融机构和外部环境等多种力量的制约，表现出严重的金融抑制。主要表现为金融供给机制不健全，资源分配不公，正规金融供给不足，商业性金融功能严重弱化等等。本文从全新的视角来审视今天的金融制度发展，从根源上把握金融制度创新的方向，希望通过不断加强金融改革与制度创新，推进金融市场良性发展。 关键词：金融创新；金融监管；金融改革 中图分类号： F832.5 文献标识码： A 文章编号： 1001-828X（ 2014）07-0085 近年来，我国城镇化、工业化的步伐加快，国民 经济持续较快增长，金融抑制依然严重，农村金融供 需矛盾没有得到根本缓解，使经济发展缺少了强有力 的支撑。促进金融创新，加大金融监管，是当前金融 改革的重点。 一、相关理论综述 （一）金融创新与金融监管内容 金融创新是根据区域经济发展需要而进行的创 新，从广义上讲其主要内容包括金融产品创新、金融 机构创新、金融市场创新和金融制度创新等方面。其 中金融产品创新是金融机构针对金融市场发展的需要 而进行的产品服务开发，它构成金融服务的主体，属 于金融机构的业务范畴，而金融机构创新、金融市场创新和金融制度创新则更多的依赖于政府政策的支持。 （二）金融改革创新的原则 金融的功能就是服务全民经济的发展，这是进行 金融制度创新的根本出发点，因此金融制度的创新必 须以服务以下三个主要层次作为基本原则：服务于经 济发展的大局和趋势； 服务于经济发展的路径和特点； 服务于产业化发展的大局。 通过加强金融与企业合作， 有利于引导产业化扶持政策与信贷资金有效衔接，有 利于发挥金融的撬动作用。 二、金融创新与金融监管存在问题 1.金融体制僵化 对于中小企业而言，当前部分金融机构信贷管理 权限过分集中，特别是国有商业银行对县域机构的信 贷授权过于呆板，信贷权限上收，很大程度上限制了 基层机构的经营活力， 不利于基层机构开展金融创新，以满足多元化的金融服务需求。广大中小企业因经营管理、自身实力等原因，加上与银行信贷管理相配套 的担保机制不健全，信贷激励与奖惩不对称，过分强 调风险，因而出现了信贷管理偏重风险约束、轻视市 场开拓等问题，制约了中小企业发展的信贷支持空间。 2.金融资源配置不合理 当前，由于各个银行在资金管理上采取由总分行 统一管理和调配资金的政策，导致存款资金从广大落 后地区源源不断地流向经济发达地区和大中城市，这 对的信贷市场无疑带来了很大的冲击。留存的金融资 源，也存在产品品种单一的问题，单一的金融产品不 能适合当前经济发展的需要。商品的供给一定要符合 需求的要求才能形成真正的供给，金融产品也如此， 只有根据客户的实际需要设置产品才能实现真正的金 融市场。 3.信用环境缺乏的金融导致支持力度的弱化 在金融活动中，由于社会信用环境的缺乏，人们 普遍看重的是亲戚、朋友之间的人情、交情，并不具 备信用意识。其中的人情债给信用政策的实施带了难 度，这就使得很多金融活动的开展充满了局限性。在 这一信用缺乏的大环境下，政府出于控制金融风险的 考虑，在放开金融管制方面的态度趋于保守，政府的慎重态度将导致金融在金融创新方面面临很大的思想障碍和行为约束，没有了因势利导的产品创新，金融就会失去可持续发展的生命力。 三、金融创新与金融监管发展对策 （一）政策鼓励，体系支持 要从创新监管理念上形成鼓励创新的政策环境，鼓励金融机构在不违反现有法律的前提下大胆创新，给整个金融市场持续创新以源源不断的推动力。各金融机构要在加强市场调研的前提下，深入分析新建设的金融需求，设计出一套适合经济和农业生产的金融产品；金融主管部门要结合金融体系的完善，加强现代化支付体系，使人们得到多层次、低成本的现代化支付清算体系。针对贷款难、抵押难、担保难，信贷资金投入风险大、缺乏保障的问题，我们应该对贷款项目实施补贴、税收、优惠利率等政策，通过保险分散金融的风险，通过担保提高融资能力，可有效吸引商业化资金投入。 （二）加强金融监管 现有金融机构监管，促进其合理配置金融资源，特别是引导和规范金融机构逐步变成产权明晰、经营有特色的社区性银行业机构，继续引导做好小额信用 贷款和联保贷款，做好中小企业融资工作：在更好地满足生产资金需求基础上，加大对产业化、产业集群形成的支持力度。同时，针对新建设金融服务中出现的中小股份制银行、村镇银行、贷款公司等新的金融组织形式，实施依法监管，促进其建立和完善现代企业制度，完善内控管理机制，做到小而强。另外，在严厉打击非法金融和民间高利贷行为的同时，依法规范民间借贷操作，有效防范金融风险，促进金融市场长期繁荣稳定。