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生命周期理论与个人理财规划 生命周期概念 指个人在相当长的时间内计划消费和储蓄行为， 以在整个生命周期内实现消费的最佳配 置。 生命周期理论是由意大利人莫迪利阿尼等人创建。莫迪利阿尼理 论认为人的生命是有 限的，可以区分为依赖、成熟和退休三个阶段。 一个人一生的财富累积状况就像驼峰的形 状，在年轻时很少，赚钱之 后开始成长累积，到退休之前(中年时期) ，其财富累积达到高 峰，随后开始降低。 基本思想：一个人将综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期的开支、工作时间、 退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在一生内保持相对平衡的水 平，而不至于出现消费水平的大幅波动。 个人生命周期各阶段理财活动 个人理财规划就是根据在个人不同生命周期的特点， 针对学业、职业的选择到家庭、居 住、退休所需要的财务状况，综合使用银行产品、证券、保险产品等金融工具，来进行理财 活动和财务安排。 按年龄层个人生命周期分为六个阶段： 探索期：15-24岁，学生时代对理财活动的探索； 建立期：25-34岁，单身创业时代个人财务的形成期； 稳定期：35-44岁，成家立业时代的理财任务，三大准备； 维持期：45-54岁，持续发展时代面临的三大考验； 高原期：55-60岁，辉煌时代妥善管理好自己的财富； 退休期：60岁以后，养老时代稳健投资保住自己的财产。 1、 金融理财师可以帮助客户根据其个人生命周期计划选择适合客户的保险、信托、信贷 理财套餐。 2、 金融理财师可以帮助客户根据其个人生命周期的流动性、收益性和获利性需求给予资 产配置建议。 3、个人生命周期各阶段理财策略分析 ■向 探索期 摩古期 维持期 高原期 俱怵期 对应年龄 15-24 25-34 35* 45-54 55-60 60岁以后 家庭形态 以父母 家庭为 生活重心 择隅结婚 有学前 子女 子女上 中小学 子女进入 高等教育 子女独立 夫妻二 人生活 理财活动 求学深造 提高收入 量入为出 撞首付钱 偿还房贷 筹集 教育较 收入增加 筹退休金 负担戚轻 准备退休 享受生活 规划遗产 投赍工具 活期、 定期存款 基金定投 活期存款 股票 慕金定投 自用房产 投资.股 票、基金 多兀投资 1■含 降低投资 殖合风险 固定收益 投资it产 保险计划 意外险 寿险 寿险 储蓄险 养老鼠 定期寿险 养老险、 投资型 保单 长期看护 险,退休 年金 退休年金  （三）家庭生命周期各阶段理财活动 按生命周期理论，家庭的生命周期分为四个阶段: （1） 家庭形成期（夫妻 （1） 家庭形成期（夫妻 （2） 家庭成长期（夫妻 （3） 家庭成熟期（夫妻 （4） 家庭衰老期（夫妻 30-55岁）：子女长大就学； 50—60岁）：子女独立和事业巅峰; 60岁以上）：退休到家庭消失。 信托、信贷理1、金融理财师可以帮助客户根据其家庭生命周期计划选择适合客户的保险、 财套餐。 信托、信贷理 2、金融理财师可以帮助客户根据其家庭生命周期的流动性、 收益性和获利性需求给予资产 配谿建议。 3、家庭生命周期各阶段理财策略分析