网上银行业务风险管理体系及规章制度.pdfVIP

网上银行业务风险管理体系及规章制度 网上银行业务风险管理体系及规章制度 网上银行业务风险管理体系及规章制度 网上银行是银行业务与互联网全面结合的产物。网上银行的发展 使我行面临着不同于传统金融的新的金融风险。认识网上银行风险产 生的原因和特点，对于健全和完善网上银行业务风险的防范和管理机 制，发挥金融对经济发展的良性促进作用是十分必要的，我行建立网 银风险预警的的目标就是让网银的的各种风险降低到最低点 , 在风险 可控的前提下，为客户提供安全，快捷，稳定的网上银行支付渠道。 网银的风险具体分为三个部分： 1、系统风险 2、操作风险 3、 管理风险。其中操作风险又分客户操作风险和银行操作风险。系统风 险由信息科技部负责，银行操作风险电子银行部负责，管理风险由风 险管理部、业务运营部、清算中心、内审部、法律事务部等部门负 责。具体由各个部门的副总经理负责 第一节 法律风险管理措施 目前我国针对网上银行的基础法律建设尚属初级阶段，无论对网 上银行银行用户、主办银行和监管机构都没有具体的参考标准，这给 网上银行业务带来了一定的法律风险。我们目前主要参考的包括中华 人民共和国国务院和中国人民银行、中国银行业监督管理委员会颁布 的诸如：《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国外资银 行管理条例》及《实施细则》、《网上银行业务管理办法》、《网上 银行安全评估指引》、《商业银行中间业务暂行规定》、《中国人民 银行关于落实〈商业银行中间业务暂行规定〉有关问题的通知》、 《商用密码管理条例》、《中国银监会办公厅关于商业银行网上银行 业务风险提示的通知》和《消费者保护条例》等法律规章。 网上银行业务风险管理体系及规章制度 借鉴国外的一些做法，结合我国法律实际和银行操作，我们拟从 以下几个方面防范和化解网上银行的风险： 一、 客户身份识别：为保护客户的权益，确认客户身份的真实性与 合法性，企业版网银客户、专业版网银个人客户都须临柜申请 成为网上银行会员；并在网上银行系统中通过一些设臵来确认 客户身份，例如 “密码复杂度要求”和“密码三次输错锁定” 等保护措施；以及客户端“超时关闭”程序，即如果客户进入 网上银行系统而长时间不使用时，系统就会自动切断连接，确 保客户使用网上银行的安全性，以防止被非授权人士利用。 二、 契约保障：制定较为完善的网上银行服务协议，明确客户和银 行之间的责任与义务。这些约定在国家法律法规对网上银行业 务无明确规定的情况下，可成为调整银行与客户之间关系的重 要契约规范。 三、 建立有效的纠纷解决机制：纠纷解决以协商为主，一旦产生纠 纷，我行将主动与客户协商，并通过录音资料等技术手段，判 别各自过错，从而公平合理地解决纠纷。 同时，我行还将定期查阅法院对有关案例的判决结果，并密切留 意新法律、法规和规章的进展情况。在涉及跨境服务时，城商行资金 清算中心及我行必须遵守不同法律和规章的要求，多数时候，不同国 家对法律责任的规定并不相同，因此，网上银行跨境在服务条款中会 明确，涉及法律诉讼时，均以服务发生地的法律为依据。 防范法律风险，还有一个重要方面就是反洗钱。从国际经验看， 任何网上银行服务设施都可能被不法分子利用从事洗钱活动，网上银 网上银行业务风险管理体系及规章制度 行的跨境服务特征，更为国际非法集团洗钱提供了通路。如果管理不 善，各参与行就会被牵涉。对此，各参与行目前仅针对已承作往来的 客户，并经审核后发给用户名和密码，确保了客户身份及各种开户资 料的合法性。在资金转帐方面，在不违反监管机构法规的前提下，各 参与行会根据客户需求在系统中做一定的限制和监控，如：企业与个 人转账落地限额；企业与个人渠道最高限额，以及反洗黑钱监控等 等。此外，对每笔交易，除银行系统自动审计跟踪外，经办员工也将 单独登记备案，以备逐日