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案例分析国内银行与外资银行商业竞争力分析及对应措施 摘 要：改革开放以来，我国经济迅速发展，随着我国加入世贸组织，开放化程度日益加深，全球金融一体化的不断发展不仅为我国商业银行带来了更多市场机遇，也使其面临更加严峻的国际竞争。我国商业银行和西方发达国家的银行业相比，还处于发展阶段，面对外资银行涌入我国市场，一方面加剧的竞争刺激了我国商业银行的迅速成长，另一方面，也给我国商业银行带来了严峻的挑战。运用案例分析，结合工商银行和渣打银行的财务数据，对其竞争力进行了分析，虽然外资银行在服务意识，业务创新、风险管控上的能力较强，然而本土化程度不够深，网点不多，导致其盈利能力还有待提高。对于我国商业银行而言，要学习和借鉴外资银行优秀的经营管理模式，服务创新意识，更好的适应国际化竞争环境，提高自身竞争力，实现平稳健康发展。 关键词 商业银行;外资银行;竞争力 一、引言 随着国际资本市场全球化、金融市场自由化，各国银行业的国际化程度也在不断增加。而银行体系在一个国家经济结构中扮演着非常重要的角色，外资银行的进入必定会通过多种途径对当地银行业市场产生作用。20世纪90年代，东道国金融市场自由化浪潮明显，大量学者研究发现，外资银行进入壁垒的大量消除，使得这些国家银行业中的外资银行资产占比逐渐提高，甚至在有些国家其资产占比达到了90%以上。在短期内，外资银行的进入会显著降低东道国转型国家银行业的利差。同时，产品的升级换代需要大笔的资金投入也导致管理成本增加，进而降低了其银行效率;但长期来看，外资银行的进入能够为当地银行业市场引入更好的产品开发技术、业务开拓与管理办法和优秀人才等，不仅有利于提高东道国银行业的效率，还有利于增强银行体系的稳定性。因此，某种意义上，外资银行能够成为东道国银行业市场改革的外生动力，银行业体系稳定与发展的助推器。 自从我国加入世界贸易组织，开放程度日渐加深之后，外资银行在我国也逐渐涌现，进入我国的外资银行来源于发达国家的国际知名金融机构，它们资本实力雄厚、技术优势明显、产品研发和业务创新能力较强，在国际金融市场上一般不局限于银行业，甚至有可能在保险租赁、信托投资等方面也有机构分布或业务涉及。外资银行成熟的管理经验，和市场竞争趋势的引导，为我国商业银行提供了一个参照物以及竞争对象，迫使我国商业银行不断改善经营管理、提高竞争力，进而给中国金融体制改革带来新的契机。 随着我国金融市场的逐渐开放，允许在华开设法人机构的外资银行办理人民币业务，并取消了外资银行开展业务的地域性限制，这为外资银行在国内的全面发展提供了便利，世界各大著名银行纷纷到中国开设办事处，成立法人银行机构。截至2016年末，外资银行营业性机构总数1044家(总行、分行、支行)，从业人员46730人，外国银行分行114家;外国银行代表处174家，各项资产2.68万亿元，占全国银行业金融机构总资产1.38%。 最近几年来，外资银行加速国内银行业务本地化，针对不同地区开展差异化发展战略，渗透国内银行业务，持有国有银行股份，无论是在资本市场还是产品市场均独树一帜，研究外资银行拓展国内市场的方式方法与管理模式，对国内银行走出国门提供借鉴意义。 但随着外资银行不断进入以及资产规模的不断扩大，外资银行依托业务开展和项目合作加强了对华金融市场的了解，提高了其本身的效率和竞争能力。比较来说，外资银行的进入使得我国商业银行不得不进行相应的治理体系的改善，研发产品的创新以及业务销售与市场拓展能力的提升等。但是，我国银行业市场积累了大量的市场垄断力量，由于各种原因可能导致银行市场垄断程度仍然居高不下，人事管理制度缺乏弹性以及刚性工资补偿机制、预算软约束等问题，这也就降低了外资银行进入预期产生的效果，甚至对我国商业银行产生巨大的挑战。 二、商业银行竞争力的内容 笔者认为，商业银行竞争力需涵盖以下五个方面： (一)体制因素 制度因素是商业银行的竞争力，从自然的角度看。完善的制度、规范的制度管理，有利于形成一个稳定、有序、平衡的企业环境，进而提升商业银行的竞争力。体制因素不是商业银行的竞争力，但它可能会影响整个银行的经营效率和成本，而这2个因素直接影响到竞争力。具体而言，完善的系统可以对各部门的银行和员工进行明确的分工，提高员工素质，制定准确的业务规范和职业标准，形成明确的责任，奖励和发展其唯一发挥其应有的作用，也能促进商业银行创新和科学管理的内部资源，更好地整合整个企业，形成强大的企业文化和价值观进而在制度层面上形成促进银行管理团队及其他工作人员工作积极性的推动力，达到提升整个银行的竞争力的作用。 (二)银行管理团队 竞争力是一种先进的优势，它是先进的知识和技能的有机结合，银