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我国中小企业信用担保问题与对策研究 人类已经进入21世纪，然而社会经济的产业组织形式并没有完全像 20世纪初经济学家 所预言的那样，自然竞争必然走向集中， 集中又必然走向垄断。相反， 中小企业成了各国经 济的基础和社会经济中最为活跃的因素， 成为社会经济持续发展和繁荣稳定的重要因素， 而 且随着社会经济活动的社会化、虚拟化、网络化、电子化，中小企业的发展将会突飞猛进， 可以说21世纪将是中小企业的世纪 [1]。 中小企业在世界各国几乎都曾经历过由被轻视、 被否定转变为被重视、 被肯定的认识过 程。在我国，对中小企业也曾有许多贻害颇深的偏见。但是在饱受磨难曲折之后， 我国中小 企业已经顽强地生存并走上壮大之路， 成为国家经济生活中不可忽视、 举足轻重的力量。 目 前，我国中小企业在国民经济中占据重要的地位， 为社会创造了大量的就业机会， 对国民经 济的健康、持续、稳定发展，对社会的安定团结， 对促进社会主义市场经济体制的建立和完 善，推动技术进步和技术创新等都具有极其重要的作用。 目前我国绝大多数中小企业面临严峻局面。 中小企业在发展中遇到的最大困难之一就是 融资难，而融资难的最大障碍是担保难，信用担保制度将成为扶持中小企业发展的 “突破口”。 研究和探讨在社会主义市场经济条件下的我国中小企业融资及信用担保理论与实践问题， 对 于促进我国中小企业摆脱困境、 健康发展具有重大的作用，无疑具有很强的经济效益和社会 效益。 一、中小企业信用担保的经济学原理 信用担保经济学模型如图 1所示。 图1信用担保的经济学模型 图中SS曲线代表担保产品市场供给曲线，即产品的边际效益曲线 ；SS曲线代表信用担 保后的产品供应曲线；DD曲线代表申请担保方的需求曲线，即消费者边际效益曲线 ；DD代 表社会需求曲线，即社会边际效益曲线，这一曲线的高低取决于混合产品的外部效益的大小， 外部效益高，则 DD曲线位置高，反之则低。在政府补贴之前，消费者只考虑自己的内部 效益，在E点达到平衡，消费量为 Q,但从社会角度考虑，E为平衡点，最佳的消费量为 Q2，因此产生阴影部分的效率损失。 为了提高资源配置效率， 政府应参与提供信用担保， 以降低担保产品的成本， 使供给曲 线降低到SS曲线位置，降低产品的价格， 增加消费量，使平衡点由 E点降低到B点，消费 量由Q1增加到Q2，从而弥补阴影部分的效率损失。 随着我国市场体系的建立以及中小企业的发展， 中小企业对信用担保的需求是持续存在 的。由于中小企业在经济发展中的地位和作用，政府应积极参与中小企业信用担保的供给， 保证中小企业信用担保的供给能力。 担保机构的管理水平和担保能力也将随着中小企业信用 担保的实践而不断提高， 政府也将建立完善的包括考核指标和补偿机制等在内的信用管理制 度，保证担保机构具有持续的担保能力。 二、我国信用担保体系的现状与存在的问题 我国中小企业信用担保体系的现状 我国中小企业信用担保体系由国家、 省、城市三级中小企业信用担保机构及互助担保机 构、商业担保机构组成。 国家、省、城市三级中小企业信用担保机构是我国中小企业信用担保体系的核心， 日前 约占全部担保机构的 90% 。它们是政府为间接支持中小企业发展而设立的政策性扶持机构， 是非金融机构， 不以盈利为目的，实行市场化公开运作， 接受政府机构的监管。其资金来源 主要有政府预算拨付、 国有土地及资产划拨、 民间投资和社会募集等， 以及政府信用担保基 金、再担保准备金、 会员风险保证金、国内外捐赠等。国家中小企业信用再担保机构以省级 中小企业信用担保机构为再担保服务对象 ;省级中小企业信用担保机构以城市中小企业信用 担保机构为再担保服务对象 ;城市中小企业信用担保机构以社区商业担保机构和互助担保机 构为再担保服务对象并从事授信担保业务。 我国中小企业信用担保体系存在的问题 虽然信用担保制度在我国的发展从 1 992年至今已有二十余年的时间，但是在中小企业 信用担保体系的建设和完善的问题上还存在着以下几方面问题： 在我国还不存在完善的为中小企业服务的社会服务体系 一些地方政府在财力、 物力、人力上给予了担保机构相当的支持， 但担保机构在开展担 保活动时，还必须得到社会各界的广泛支持和各政府部门的协调配合， 否则，工作很难开展。 例如在深圳市， 担保中心按《担保法》的规定， 同意被担保企业以交通工具抵押或质押作为 贷款担保的反担保， 但深圳市的车辆管理部门却不受理车辆抵押、 质押登记， 这就使得被担 保企业的反担保根本无法生效。 有些政府部门虽然受理有关的担保登记， 但往往受理时间较 长、费用较高，一定程度上制约了担保业务的开展。 缺乏社会信用评价体系 在我国， 大部分中小企业自成立以来就未得到过银行的贷款， 创业资金基本是靠企业经 营者的个人