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理财需求案例三： “月光女孩”的理财计划 ————理财顾问：奚晓颖（农行上海市川沙支行，RFP） 一、客户基本情况及理财目标： 1、从您提供的资料来看，您大学毕业一年，未婚，目前在广告公司任职；目前没有积蓄和房产；向往自由的生活，租房居住，每月没有结余；身体健康，没有投保保险产品。 2、理财目标： 控制每月开支，摆脱“月光”局面； 积累进修或留学费用； 增加保险保障； 寻找合适的投资方式和投资产品 3、投资知识： 有投资的意愿，无投资经验。 4、风险承受能力： 可以先尝试收益稳定、风险较低的投资产品，具有一定投资经验时，可在投资组合中增加高风险、高收益的投资产品。 二、客户财务现状分析： 您目前的资产、负债和收支状况如下： 资产负债表 单位：人民币元 家庭资产 家庭负债 现金及活存 0 房屋贷款 0 房产（自用） 0 信用卡透支 0 开放式基金 0 其它借款 0 合计 0 合计 0 家庭资产净值 0 月度收支表 单位：人民币元 收入 支出 本人月收入 2500 房屋租金 400 其他收入 0 基本生活开支 2100 合计 2500 合计 2500 每月结余 0 年度收支表 单位：人民币元 收入 支出 年终奖金 5000 保费支出 0 合计 5000 合计 0 年度结余 5000 您工作一年，没有房产、投资、储蓄存款，遇到临时资金需求时，会陷入财务困境；没有负债，支付尚未出现困难。您每月收入2500元，支出2500元，其中房租支出400元，为刚性支出，占比16%；服饰、化装品支出1500元，占比60%；在外吃饭和泡吧支出600元，占比24%，可见您的购物消费和娱乐消费支出较高，每月没有结余，没有储蓄的习惯。年度支出中，没有保费支出，保险保障为0，所有的风险自留。 您已经意识到自己的“月光”消费不合理，认识到保险保障的重要性，也有投资自己的意愿，您所要做的就是积极地行动起来，而不是轻言放弃。越早投资，理财目标越早实现。 理财规划与建议： 控制不必要的消费，尽快培养储蓄习惯。 俗话说，由奢入俭难。当奢侈品变为必需品时，消费支出就会居高不下。建议您记录开支流水帐，到月末统计每月开支流向，看看哪几项开支为基本生活开支，哪几项为奢侈消费或随性消费，在此基础上制订下月开支预算。第一年内，先将月收入的20%作为储蓄存款，先支付给自己，而不是等到月末才考虑储蓄。可以在我行开立一年期的零存整取帐户，每月存入500元，一年后本金6000元，利息44.46元，作为应急资金，以备不时之需。第二年起，工资收入的20%增加为投资资金。 您没有和父母住在一起，在外租房居住，虽然过上了自由的生活，但租房费用400元在您的支出中也占了不小的比例，而且在外居住要添置简单家电，您和您的合租伙伴都没有做饭的习惯，经常在外吃饭，不仅开支较大，而且不利于健康。您可以考虑搬回父母家居住，每月交给父母600元，作为生活费用。 在购买服饰和化妆品时，避免随意消费、过分追赶时髦，买回不实用的东西。您要培养理性消费的习惯，可购买款式经典的服饰，利用小饰物的巧妙搭配，变换出不同的着装风格。这部份支出可控制在月收入的20%（500元）。 您在广告公司工作，同事都比较年轻，同事间、朋友间聚会较多。人除了基本生存需求外，还有人际交往的需求，在娱乐、交往方面的支出也是不可少的，这部分的支出的可控制在月收入的10%（250元）。 除去上面的支出，您每月还有650元结余。 选择合适的保险产品，建立保险保障。 您所在的公司为您缴交了“四金”，即住房公积金、失业保险金、养老保险金、医疗保险金，您可以享受医保待遇，但您未投保其他商业保险，保险保障不完备。您在公司里是外勤人员，经常在外面工作，遭遇意外风险的概率比内勤高，建议您可以购买人身意外险。您目前身体健康，但也不要忽视购买医疗保险，以弥补医保保障的不足。保险没有合算不合算之说，而是给自己的一份保障，不能报有侥幸心理，把所有的风险自己承担，通过小小的保费支出，就能把一部份的风险转嫁给保险公司。保险保障是您财富金字塔的基础，没有保险保障，您会感觉没有安全感。一般保额为投保人年收入的5至10倍，纯保障型保险费支出占投保人年收入的5%至10%。您没有房产和汽车，不必购买房屋、汽车的保险。您可以为父母家投保家财险，保障您和父母的家庭财产。 保