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加强风控管理 完善信贷服务芜湖市宏润小额贷款有限责任公司总经理何晓军 （2010 年 7 月 22 日） 芜湖宏润小额贷款股份有限公司成立于 2009 年 3 月， 经营场所为芜湖市弋江区中南建材城 4 号楼，注册资本 4000 万元。公司现有从业人员 18人。2009 年上缴税收 152万元， 实现利润 331 万元。 一、业务经营情况 开业以来，我公司确立了“客户第一、员工第二、社会 责任第三、股东第四”的核心价值理念，肩负着“帮助需要 帮助的人”的核心使命，坚持安全性、流动性、效益性相统 一的经营原则，在各级政府重视支持下，通过全体员工的努 力，取得了一定的经济、社会效益。截止到 2010年 6 月末， 我公司累计发放贷款 2.92 亿元（478 笔），累计收回贷款 2.25 亿元（ 251 笔），贷款余额 6647.9 万元（ 227 笔），其中“三 农”贷款余额 2221 万元。累计实现税收 269 万元，已计提 贷款损失准备金 125 万元，实现净利润 576 万元。至今未发 生一笔贷款风险损失。 二、业务创新情况 公司在经营中，注重产品创新。信贷产品除保留农户贷 款、个体工商户贷款、中小企业贷款、 VIP 客户综合授信贷 款和创业贷款五种基本信贷产品外，增加了转业军人贷款和 下岗再就业贷款两款信贷产品，所有信贷产品的贷款均为综 合授信项下经营性循环贷款， 可随时还贷， 等额非等额还贷， 最大限度地减轻客户利息负担，特别是对转业军人和下岗再 就业人员我们切实考虑他们的实际困难，通过最低利率、延 长贷款时间、增加贷款额度等方式给与他们最大的帮助。针 对小企业贷款和农户贷款按传统方式发放贷款难的现状，在 弋江区小企业和农户充分调研的基础上，形成了《弋江区农 户和个体工商户小额贷款调查及其实施方案》和《对弋江区 19 户农业企业融资需求的专题调查报告》 ，推出了“农民三 户联保”和“家庭式担保农户贷款” 、“房产二次抵押” 、“公 务员序列担保” 、“辖区内船户、 船务公司连带责任贷款” 、“项 目经理在建工程挂靠建安公司连带责任贷款” 、“贷款户应收 账款欠款方（优质企业）承诺函保证贷款” 、“保险质押”等 新的切实可行的抵押担保方式， 共为弋江区内的马塘、 鲁港、 火龙岗三地农户及失地农民办理 176 笔“农户贷款” ，最大 单户贷款额 5 万元，最小单户贷款额 1 万元；船务公司贷款 18 笔；项目经理挂靠建安公司连带责任贷款 23 笔；对高新 开发区内的微小企业，经管委会推荐我公司考核组成园区内 微小企业“三户联保” ，如“汇江建材” 、“汇成锅炉” 、“东 升彩印” 发放中小企业经营循环贷款 130 万元， 单户最高 50 万元，最低 30 万元。 三、制度建设情况 一是建立科学的法人治理结构；二是完善“三会一审” 决策机制，实现董事会领导下的总经理负责制和总经理领导 下的部门岗位分工责任制；三是加强内部控制制度建设；建 立健全风险控制机制，制定了信贷业务操作流程和各岗位职 责；四是实施人才战略并打造学习型企业，鼓励员工终身学 习和终身教育，建立了学习室、订阅了各类金融报刊，并实 行每周一次的培训制度，为提升公司整体素质和打造知识型 团队奠定了基础；五是加强以诚信为基础、业务品种创新和 品质服务为核心的品牌建设，六是加强企业文化建设，为公 司发展注入动力，不断提高企业在市场上的核心竞争力。 四、风险控制情况 公司高度重视发展业务与控制风险的关系，从源头做 起，设置了前台信贷部和后台风控部以及后勤保障财务部， 机构精干高效；建立了完善的贷款调查及信贷审批流程，所 有信贷业务严格按照公司的《信贷业务操作规范及实施细 则》和《贷审会议事规则》进行，所有贷前调查均施行双人 调查负责制， 主要包括 1. 双人调查确定贷款企业的各种法律 文书的有效性以及贷款用途的真实性。 2. 核实财务报表与企 业经营实际、银行流水、存货、购销合同的真实性。 3. 调查 应收应付账款账期账龄的有效性以及固定资产变现能力、销 售总额、客户分布、盈利能力、行业前景、品牌优势、短期、 长期偿债能力，确定合理的贷款额度和还款来源。 4. 负债科 目的调查，包括银行借款、征信记录、股东借款、民间借款 情况确定真实的资产负债率 5. 落实抵押或保证、 承诺、股东 连带等担保方式，并核实保证个人或保证企业的实际偿债能 力。6. 非财务调查。通过第三方获得信息支持、税务综合评 价、行业有影响力的人、 上下游企业的调查、 税务缴纳收入、 水电费、领导层的综合素质、股东及自然人的资产分布综合 给与评估。 7. 贷后跟踪。控制贷款流向，定期关注借款人经 营情况和变化，从严掌握业务风险控制。 我公司规定 10 万元以上贷款申请必须上公司贷审会 5 委员签名表