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浅谈我国商业银行对中小企业信贷风险控制 摘 要：中小企业的发展是我国国民经济发展的重要 组成部分，在经济增长中有举足轻重的地位，然而中小企业 融资难的问题一直是人们备受关注的重大问题。文章主要从 我国商业银行对中小企业信贷风险控制的机理出发，分析我 国商业银行对中小企业信贷风险产生的原因，探讨出我国商 业银行对中小企业信贷风险控制的对策，为我国中小企业信 贷风险控制提供一定的参考价值。 关键词：商业银行；中小企业；信贷风险；控制 中图分类号： F832.4 文献标识码： A 文章编号： 1006-8937 （2012 ）11-0017-02 随着我国市场经济的快速发展，中小企业得到快速的发 展，已经成为我国国民经济的重要组成部分，成为促进我国 生产力发展的主要力量，有效的推进了我国经济增长和缓解 我国就业压力做出了重大贡献。然而，中小企业在发展中， 融资十分困难，有些中小企业自身管理机制不健全，财务管 理不规范，发展规模和贷款风险控制能力有限，错失了很多 良好的发展机遇。此外，许多商业银行对中小企业贷款的管 理机制不健全，很大程度上忽视了中小企业的贷款业务，严 重制约了中小企业的快速发展。因此，加强我国商业银行对 精选范本 中小企业信贷风险的监管和控制，能有利于我国中小企业的 健康发展，进而促进我国经济的快速发展和经济结构转型。 1 我国商业银行对中小企业信贷风险控制的机理 从中小企业开始蓬勃发展之初，一直到现在，中小企业 融资都是一个期待解决的一个经济学的难题，国家为了加快 促进中小企业的发展，在政策支持上做出了一定的努力，从 当前来看，中小企业的融资相比以前有了很大的进步，各个 商业银行越来越重视对中小企业的贷款，但对中小企业信贷 的支持力度有待加强。 从商业银行的经营目标和行为选择来看，商业银行贷款 目标就是要获得利润，根据商业银行信贷的净收益（ R ）来 分析： R=D ×P×（1+i ）-D-U-C 。其中， R 为银行信贷收益， D 为贷款本金， P 为本息偿还率， i 为贷款利率， U 为机会成 本，C 为贷款成本。 根据信贷净收益的公式， 我们可以得到， 商业银行要想提高信贷净收益，只能从增加信贷规模 D 、提 高本息偿还率 P，提高贷款利率 i ，降低机会成本 U 和贷款 成本 C 等来增加商业银行的收益。然而，中小企业由于受发 展规模限制，表现出贷款规模小、贷款频率高等属性；资金 的机会成本是由经济发展的宏观环境决定的，商业银行不可 能改变经济发展的宏观环境，因此，商业银行为了获得较高 的贷款净收益，则会从提高贷款利率、提高企业偿还贷款本 息的概率和降低企业贷款成本等方面采取行动，来增加中小 精选范本 企业信贷收益。 从目前这个市场环境来看，由于还受金融危机的影响， 中小企业的发展还是十分困难的。 一方面， 从银行市场来看， 信贷规模是不断的紧缩，银行可以利用资金本身去贷款的绝 对量上是受到了一定的压缩，资金面上比较紧张；从银行机 构本身来看，小企业业务的基础相对要薄弱一些，其贷款规 模小，做小企业的贷款业务成本相对做大企业的要高，对于 每一笔小企业的贷款金额相对大企业来说要小很多，但是银 行投入的人力物力和时间包括管理上的投入，小企业和大企 业的投入基本上是一样的，且中小企业贷款频率高，银行要 花的时间成本高。另一方面，从中小企业的角度来看，由于 中小企业规模小，内部机构设置和管理制度不健全，风险防 范意识不够，其抗风险的能力要低于大企业的抗风险能力， 则中小企业的偿还贷款概率要小于大企业的偿还贷款概率。 所以，从银行的投入和产出这个相对关系以及理性角度来 看，在中小企业和大企业贷款选择之间，银行一般偏向