中小银行的生存与发展研究.doc

我国中小银行的生存与发展研究 摘要： 关键字：中小银行；竞争力；发展方向； 一、绪论 1.1研究背景 在我国，除“工农屮建邮”五大国有商业银行以外的全国性和区域性的股份制衙业银行、 地方（城市）商业银行、信用合作社等的屮小银行，是我国金融体系的重要纽成部分，在推进金 融市场竞争和促进地方经济建设，特别是在支持屮小企业和民营私营企业发展等方面发挥了 重要的作用。我国屮小银行自20世纪80年代屮后期开始得到快速发展的同时，也面临越来 越严重的体制制约和市场约束。随着我国金融市场的开放、外资银行的大举进入，我国屮小 银行尤其是经济欠发达地区的中小银行的生存空间LI益狭小，面临看巨大的生存压力。一方 面，由于五大国有银行仍然处于垄断地位，备屮小银行在市场定位及资产负债业务上与五大 国有银行Z间上没有明显羌异，使得银行业竞争加剧，而屮小银行因在规模、信誉、技术、 管理体制等因索处于明显劣势，使其发展的市场约束口趋明显；另一方面，由于各级政府控 般及行政化的管理或股权结构的不合理，中小商业银行和农信社木身普遍存在着治理缺陷问 题，内控机制不健全，内部人控制严亜 同时由于监管体制改革与监管手段的相对滞后，造 成对屮小银行监管的不到位。同时随肴屮小企业问题的升温，中小银行的发展问题也逐渐受 到社会备界的重视。屮小银行的发展对于推动银行业改革、优化金融资源配置和促进经济发 展等方面发挥着重要的作用，大力发展屮小银行是屮国未来金融业的主要策略部署。因此为 避免金融体系畸形发展，正确认识屮小银行，促进屮小银行的健康持续发展，我们应该认清 影响中小银行发展的因素，并采取措施将其解决。这也是我选此题的理由。 1?2研究意义 1?3研究现状 1.3.1国外中小银行的发展历程 以美国为例，美国的银行体系较为发达，不仅有排名世界前列的超大规模银行，也有为 数众多、经营颇有特色的屮小银行。1933年银行法实施以前，美国处于诱致性金融制度变 迁时期，政府行为比较屮立，对屮小银行的出现和发展采取了顺应态度，先后通过的银行法 只是在最低资木金、存款准备金、交易规则等方面作了规定，以规范银行有序发展，为经济 稳定创造条件。正是这种诱致性金融制度变迁创造了降低寻租成木、交易成木的路径，推动 了美国早期以（屮小）银行为主的金融体系的成长，增强了金融市场的容量和功能。美国商业 银行体系形成Z后，在自发演进屮，通过完全的市场竞争引起了资木集屮和垄断。大银行凭 借其资木、信息和服务优势吞并中小银行，推行垄断高价，减少了货币供应弹性，价格机制 作用受到抑制，最终降低了金融效率，政府效用函数也无法达到故大。1933年格拉斯一斯 蒂格尔法的实施正是政府介入、实行金融监管的强制性金融制度变迁。在当时的美国，银行 规模并不重要，但相关的限制性规定却能保扩嘲对狭小的金融市场，特别是地方银行业市场。 反垄断法的实施则进一步解决了金融市场无法||发产生限制垄断的制度安排问题，弥补了制 度供给缺口，协调了稳定与效率的矛盾。与金融白由化相伴随，美国银行乞种创新不断，这 一时期政府行为对市场发展的顺应已经不再能够保护屮小银行，因为20世纪后期的金融市 场与19枇纪屮期的单纯纯银行金融市场己完全不同，保护屮小银行就是保护无效率的市场, 势必降低美国金融的整体竞争力，因此国际金融竞争形势的严峻迫使这一次制度变迁冇利于 大银行，因为大银行在全球进行扩张是竞争力的表现方式2—，也是衡量政府效用的一种标 准。屮小银行在完成历史使命Z后，退岀舞台是早晩Z事。目前尚存占市场份额20%的屮 小银行要生存下去，只有采取合作同盟或参与大银行集团，所以未来的形式依然I?分严峻。 132国内中小银行的发展历程 目前在我国屮小银行面临的竞争压力也十分巨大，加入WTO后，除了受到来H外资银 行的冲击外，还血临着国有四大商业银行的竞争。原因Z—是屮小银行i般定义为四大国有 商业银行Z外的银行，这种划分无形屮赋予了国有银行垄断条件，而事实上国家招牌确实也 对屮小银行制造了信用歧视。其次，在处理不良资产方面，四大国有商业银行备有一家资产 管理公司专门负责处理，而屮小银行只能依靠提纯留利慢慢冲销。第三是遭遇不平等国民待 遇。屮小银行一直被排除在一级市场、全国电了联行Z外;有些单位菇至规定预算外资金不 能存放于屮小银行;信用评级规定也因股份制性质比国有银行低。这种不公平环境一方面遏 制了竞争，难以有效提高我国所有银行的竞争力;另一方面则间接给非国有经济发展造成消 极影响。先天不足、又缺乏公平竞争环境，是屮小银行面临的最主要问题。当然也有可喜的 情况如交通、招商、民生等屮小银行发展状况照样良好。1999年招商银行共至排进了世界 前1000位。1998年10家般份制银行的平均资木利润率为18.43%,远远优于国有商业银行 2.02%的水平，