消费金融对大学生消费行为的影响研究.docxVIP

随着经济的快速发展，消费金融业务的不断创新，并与互联网相结合衍生出互联网消费金融。于此同时，居民收入不断增长，人们的消费观念发生改变，当代大学生作为接受新鲜事物能力强且无固定收入的群体，又有着较强的消费欲望，传统的消费金融产品门槛较高，互联网消费金融产品为无固定收入来源的大学生提供了资金来源渠道，给大学生群体的消费行为带来了一定的影响；但也存在不良的消费金融产品在大学生中散播，“校园贷”、”裸贷“等层出不穷，使得大学生的人身安全得不到保证。 大学生群体作为未来消费市场的主力人群之一，与未来经济社会的发展有着重大关系，大学生消费行为的引导对金融经济健康发展起着举足轻重的作用。为引导大学生的消费行为，本文基于内部因素和外部因素做了分析，并提出相应的建议。在大数据的时代背景下，消费金融迎来了高速发展的新契机，支付方式、融资模式、风险控制等都可以通过互联网进行。大学生作为消费市场的主力军，有着更加开放的消费观念，倡导提前消费、信用消费。于是，这一有着庞大消费能力的群体也成为了消费金融领域竞相追逐的客户群。 据国家统计局发布的数据显示，2019年，我国各类院校的在校大学生约有4100万人，每年在校大学生的消费金额在4900亿元左右。据艾瑞咨询数据显示，2019年，大学互联网消费金额交易规模达到900亿元。占总消费额的19.82%。且2019年参与天猫双十一的大学生消费群体占比接近25%。可见大学生消费群体已成为使用互联网消费金融群体中的重要组成部分。潜在市场规模巨大，针对大学生的消费金融产品近年来也悄然走红，并迅速席卷高校。各大互联网消费金融平台也纷纷推出了针对大学生这一细分市场的产品，如京东推出“京东白条”、阿里推出的“蚂蚁花呗”、“蚂吸”、唯品会推出的“唯品花”、苏宁推出的“任性付”这类产品。大学生的消费与信贷能力已不可被忽略，另外消费金融产品发展至今，虽然制度方面不断改进和完善，但仍面临诸多风险和问题。大学生因使用不正规的消费金融产品而陷入陷阱的事故频繁发生，而正规消费金融产品，却难以解决大学生违约率居高不下的问题。 在当今“互联网+”模式下，商品种类齐全、价格低廉、交易量急剧增加，网上交易占据了中国消费市场的巨大份额，消费者的消费观念也正处于转变的过程中，从储蓄转向消费。在众多的消费群体中，大学生作为一个独特的消费群体，有着强烈的消费需求和强大的对新事物的接受能力，将成为互联网消费金融领域的中坚力量。但是，消费金融产品中哪些因素会对大学生消费行为产生影响以及如何影响，目前缺乏相关的研究，并且国内相关研究过于单一和抽象。大学生由于自身具有较快接受新事物以及追求时尚、个性的付点，在面对日益增多的消费金融产品时，部分大学生可能会由于理性消费意识淡薄、自控力差、盲目消费等，对其自身造成负面影响，消费金融产品如何更好的适应大学生这一新兴市场，也引发了我们的深思。 要强化互联网消费金融机制，做好相应的消费金融立法规范和政策引导。互联网消费金融作为一种新兴产物，其相应的政策和制度都不健全，缺少相应的法律依据。国家应该加大力度，建立健全的相关规章制度，加强对消费金融平台的管理和法律的建设走向规范化发展之路。同时，加强对用户信息安全的保障和对互联网消费金融平台的监管，对在线消费平台进行定期的现场指导，把控好业务经营范围。 加强互联网消费金融征信体系，加强有关大学生健康理性消费的宣传。根据各个不同的消费金融平台了解更多用户的征信水平，让大学生可以提前意识到个人征信的重要性，提高违约成本，使大学生建立健康的消费观念，促进互联网消费金融平台在大学生群体的稳健发展。 互联网消费金融平台层面，第一，应该建立良好的风险管控，进一步完善贷款审核机制。从技术风险来看，应强化对网络安全方面的投入，尽可能减少技术漏洞做到有效防范技术风险。从法律风险方面来看，对监管机构积极配合，建立良好的法律环境，做到充分维护大学生消费者的权益。尽可能避免会出现不良贷款以及非法套现等问题。第二，应加强支付方式创新，提高支付效率。消费金融产品要加强支付方式的创新，使安全支付与便捷度相平衡，可以在即保障安全的同时，又可以提高支付效率，尽可能的降低交易过程中存在的隐性成本。第三，应建立完善的信息管理系统。互联网消费金融平台应该建立完善的信息系统，加强对大学生的个人隐私保护，以及提高防范风性的意识，避免泄露个人隐私的行为，减少因为此类问题给互联网消费金融平台以及大学生消费群体带来的不利影响。 大学生自身层面，第一，大学生应提高自身甄别能力。互联网消费金融平台发展迅速，各类企业都积极投身于互联网消费金融领域，产品不断丰富以及多元化，这就要求大学生加强对互联网消费金融的认知，提高自身甄别能力，能够理性选择合法合规安全的互联网消费金融平台，保障自身的权益和个人信息安全。第二，大学生应培养理性消费观