基于银行卡类的网络金融产品的创新及风险研究.docVIP

—、绪论 (―)研究背景和意义 银行卡作为货币的载体，通过通讯和计算机网络，摆脱限制完成金融结算业务，迅 速风靡整个世界。银行卡发展之迅速、应用之广泛是人们始料不及的。短短十多年吋间, 屮国的银行卡从无到有，形成了规模化发展,己深深植根于为代经济和社会生活Z屮。 H前，在国内外，没有任何一项稳定、传统的银行产品能像银行卡产品这样存在如 此巨大的利润空间。为在激烈的竞争屮占有一?席之地，除了做好银行卡业务的推广，最 关键的是做好银行卡业务风险的防范。在银行卡产品不断推陈出新的同吋，客户多样化 需求、激烈的市场竞争以及信息技术的广泛运用，对银行卡产品创新提岀更高要求。要 成为行业的领跑者，必须快速进行银行卡产品创新，提高核心竞争力，在市场竞争屮占 居有利地位。进行银行卡产品创新研究是实现持续发展不断寻求新的利润增长点的需 要。 大力推进银行卡产业化发展，不仅可以更加有效地挖掘产业内部蕴藏着的巨大商 机，刺激消费需求，拉动经济增长，而且还可以带动相关产业的发展。对推动屮国的市 场经济发展及推动金融业发展，提高国际竞争力等都具有深远意义。随着银行卡风险的 不断显现，研究银行卡风险及对策具有现实意义，这也正是本文选题的主要出发点乞一。 具体来说，本选题的意义在于： 第一、提高对银行卡类的网络金融产品这个领域的认识。 第二、对同类机构银行卡风险防范提供一定的参考价值。 第三、促进银行在金融产品创新屮实现利益和风险的最优组合。 (-)研究现状及文献综述 银行卡方便、快捷、高效的特点，使其越来越受欢迎,已成为人们生活屮不可或缺 的组成部分。银行卡的发展对我国商业银行的经营理念、方式和运营机制的转变起了重 耍的推动作用，同时促进了我国个人金融业务的发展，改变了居民传统的现金支付方式。 但是，由于商业银行传统业务与现代信息技术的结合不够紧密以及政策环境等因素，我 国银行卡的发展还存在着很多问题，严重制约着银行卡产业的发展。 伴随着银行卡市场竞争的加剧和该产晶在金融业务小所发挥越來越重要的作用，有 关银行卡产品研究的文献逐渐增多。 辛树森在《银行卡》屮，比较系统地概述了银行卡的定义、类别及功能。银行卡是 指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全 部或部分功能的信用支付工具。银行卡根据各种方式的不同可分为：按具有消费信用的 程度，银行卡可分为借记卡、贷记卡、准贷记卡；按发卡行对申请人的资信状况及还款 能力等因索评价的不同，又可分为金卡和普通卡；按其功能不同，可划分为购物卡、转 账卡、提现卡和支票卡；根据银行卡卡片信息的存储方式，可以分为磁条卡、IC卡和 复合卡；根据发卡对象的不同，银行卡可分为公司卡和个人卡；根据流通范I韦I的不同， 可分为国际卡、国内卡和地区卡；根据清算币种不同，可分为本币卡、外币卡和双币种 卡；根据持卡人的从属关系可以划分为主卡和附属卡。银行卡的主要功能具体有：支付 功能、结算功能、汇兑功能、购物消费、储蓄功能、存取款功能等。［,J 王履涛在《我国银行卡业务发展研究》屮介绍了我国银行卡面临的各种问题：银行 卡风险比较突出，参与主体的风险防范意识不够，商业银行的内控制度与风险防范制度 尚不健全；银行卡发行的覆盖面不广，现有的银行卡持有人大多数在城市，在农村的发 行量低；业务规范和技术标准不完善，多采用国外标准，银行卡市场处于低层次的价格 竞争阶段，品牌意识、服务意识、自主创新意识较为缺乏；银行卡在经济发展过程屮的 作用未得到充分发挥；银行卡的支付功能还未充分发挥，服务内容还有待开发；现行银 行卡法规制度不能适应产业发展需耍，针对银行卡发展的相关扶持政策不到位。［2］ 刘安霞，陈昭旭，李晓彪《我国商业银行金融产詁创新现状及对策研究》屮提到金 融产品创新，指金融机构利用非技术或技术工具推出新的金融产品的过程，在满足客户 基本需求的同时，创造新的客户需求的过程。银行卡产品创新定位十分明确，最早推出 外币卡，H前仍以绝对优势稳稳占领双币种贷记卡的龙头。随着社会的进步和发展，银 行卡在发达国家和地区己普遍得到应用，在我国也形成了一定的规模。银行卡快速发展 和创新产晶大量应用的主要动力，來源于经营者借助银行卡交易载体从完成几个指标的 狭义经营理念转变到涉猎多领域多行业的广义经营理念。⑶ 吴俊，《对银行卡产品创新的思考研究》屮讲到银行卡产品创新过程屮存在的问题： 产品创新市场定位不准，产品结构不尽合理，产品创新深度不够，产品创新差界化不大， 产品开发市场响应速度不快等。⑷ JC Rocket and J T hole （2010）在《An Economic Analysis of the Determination of Interchange Fees in Card Systems》屮介绍了银行卡的风险。