存款与贷款管理法.pptVIP

31 第二节 贷款管理法 三、贷款种类 贷款，包括人民币贷款和外币贷款，按不同标准可作 多种分类： 1 、按贷款人自己是否承担贷款风险，划分为： (1) 自营 贷款； (2) 委托贷款； (3) 特定贷款。 2 、按贷款期限长短，划分为： (1) 短期贷款； (2) 中期 贷款； (3) 长期贷款。 3 、按有无担保及担保的形式，划分为： (1) 信用贷款； (2) 担保贷款，包括保证贷款、抵押贷款、质押贷 款： (3) 票据贴现。 1 第三章 存款与贷款管理法 第一节 存款管理法 第二节 贷款管理法 2 第一节 存款管理法 一、存款管理法概述 （一）存款与存款合同 存款是商业银行等具有存款业务经营资格的金融机构 ( 以下简 称银行 ) 接受客户存入资金，并在存款人支取存款时支 付存款本息的一种信用业务。它是银行最主要最基本的 负债业务，在存款关系中，存款人是债权人，依法享有 存款资金本息的请求权；银行是债务人，负有依法按期 支付存款本金及利息的义务。 存款人和银行之间的存款关系是通过存款合同确定的。存款 合同是实践合同，其形式为银行发给的存单 ( 存折 ) 、进 账单、银行卡等。 3 第一节 存款管理法 一、存款管理法概述 （二）存款的分类 存款根据不同标准可作多种分类： 1 、按存款主体不同，可分为单位存款和个人存款。 2 、按存期的不同，可分为活期存款和定期存款。 3 、按存款币种的不同，分为人民币存款 ( 本币存款 ) 和外币存 款。 3 、按支取存款的方式不同，分为支票存款、存 ( 折 ) 单存款、 银行卡存款、通知存款、透支存款、存贷合一存款、特 种存款（如协议存款、教育储蓄存款）等。 4 第一节 存款管理法 一、存款管理法概述 （三）存款管理法及其基本原则 我国存款制度的基本原则主要有： 1 、存款业务经营特许制原则。 2 、存款机构须依法缴存存款准备金原则。 3 、依法确定并公告存款利率原则。 5 4 、财政性存款和存款准备金由人民银行专营原 则，任何金融机构不得占用。 5 、以正当、合法、公平竞争的方式吸收存款的 原则。 6 、存款实名制原则。 7 、依法保护存款人利益的原则。包括保证存款 本息支付，为存款人保密等。 6 第一节 存款管理法 二、储蓄存款法律制度 （一）储蓄的概念及其基本法规 储蓄是指个人将属于其所有的人民币或外币存入储 蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单等作为凭 证，个人凭以支取存款本息的信用活动。目前， 在我国规范储蓄存款关系的法律、法规主要是 《商业银行法》、《个人存款账户实名制规 定》、《储蓄管理条例》 (1992 年 12 月 11 日国务 院发布， 1993 年 3 月 1 日起施行 ) 7 第一节 存款管理法 二、储蓄存款法律制度 （二）储蓄原则 《商业银行法》第 29 条、《储蓄管理条例》 第 5 条规定了储蓄机构办理个人储蓄业务 应遵循的原则，即“存款自愿、取款自由、 存款有息、为储户保密”原则，以保护个 人存款的所有权，鼓励个人参加储蓄。 8 第一节 存款管理法 二、储蓄存款法律制度 （三）储蓄机构的设立及业务范围 设立 储蓄机构是指经人民银行（现为中国银监会）或其 派出机构批准，具有储蓄业务经营资格的金融 机构，包括各商业银行、信用合作社以及邮政 企业办理储蓄业务的机构。设立储蓄机构必须 经银监会批准，并领取《金融机构营业许可 证》，储蓄机构不具有法人资格。其设置必须 具有三个条件。 9 储蓄机构的 业务范围 根据《储蓄管理条例》规定，储蓄机构可办理下列人 民币业务： (1) 活期储蓄存款； (2) 定期储蓄存款，含 整存整取、零存整取、存本取息、整存零取四种； (3) 定活两便储蓄存款； (4) 华侨 ( 人民币 ) 定期储蓄存 款； (5) 其他存款，如大额可转让定期存单等。储蓄 机构经外汇管理部门批准，可办理活期储蓄、整存 整取等外币储蓄业务。 10 另外，在金融实践中，储蓄机构经批准或备案， 还可以办理自动转存业务，住房储蓄业务， 个人定期储蓄存单小额抵押贷款业务，代理 发售、兑换有价证券，代发工资，代收房租、 水电费等代理业务。 11 第一节 存款管理法 二、储蓄存款法律制度 （四）储蓄业务基本规则 储蓄机构开展业务应遵循以下基本规则： 1 、储蓄存款利率及计息规则。 2 、提前支取规则。 3 、挂失规则。 4 、查询、冻结、扣划个人储蓄存款规则。 5 、存款过户与支取规则。 6 、储蓄业务禁止规则。包括禁止公款私存、禁止使用不正 当手段吸收储蓄存款等。 12 第一节 存款管理法 二、储蓄存款法律制度 （五）违反《储蓄管理条例》的法律责任 违反《储蓄管理条例》的法律责任，包括经济责任、行政责 任和刑事责任。具体规定如下： 1 、储蓄机构侵犯储户合法权益，造成损失