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汽车保险保费定价因素的再思考 （天津财经学院金融系 邸娜） 摘要：2003年1月1 H起，各家保险公司在自主制定的机动车辆保险条款 和费率屮普遍遵循了 “从车”“从人”“从地”的原则，应当说是在保费定价方面 取得的一大进步。但是笔者认为这一原则仍不够完善，它忽略了宏观制度因索及 发生保险事故后各方面因索对汽车保险赔付成本的重要影响。 关键词汽车保险保费定价 关键词汽车保险 保费定价 事前因素事后因素无过失法 2003年1月1日汽车保险条款和费率管理体制改革之前，汽车保险的条款 和费率都是由保险监督管理机构一屮国保险监督委员会统一制定实施的。它在费 率厘定吋，考虑最多是车的因素，极少虑及人和地。在车险条款费率改革之后， 各家保险公司自主制定条款和费率。在费率厘定时，普遍实行了“随车”、“随人”、 “随地”的原则。但是是否这样就完全涵盖了汽车保险损失成本的所有影响因素 了呢？笔者认为对这-问题的回答应是否定的。理论上分析，“随车”、“随人”、 “随地”只是对影响汽车保险损失成本的事前因索、微观因索进行了抽象与概括。 而事后影响汽车保险损失成本的各方面因素及宏观制度因素仍处于被忽视的地 位。本文拟就这些因素对汽车保险损失成本的影响加以介绍，说明它们对于保险 公司机车险赔付成本的重要作用，以进一步完善车险保费定价的精算体系。 事后各因素对车险赔付成本的影响 汽车保险作为财产保险的一种，它的定价自然离不开财产保险定价的一?般 原理。财险公司收取的商业毛费率是由纯费率和附加费率两部分组成的。纯费率 E[F]x E[X] 是用于保险公司期望赔付支出的费率，从理论丄讲，R= ——1 ,其 E[S] 屮是纯费率，E[FIE[X],E[S]分别是期望索赔频率，平均每次索赔的期 望赔付额，平均每份保单的期望保险金额。E[F]xE[X]是平均每份保单的期 望赔付成本。 图1 图1 1981-2004年我国外汇储备余额 66666666660 —外汇储备 从本质丄讲，车险费率的高低是由车辆行驶、存放及使用过程屮风险的大 小决定的，风险大小的不同决定了车辆损失程度及修复费用的不同即赔付成本的 不同。制定费率就是运用数理方法対过去若干时期的风险及损失数据进行统计分 析精算等量化处理，以作为未来收取保险费的参照标准。这些风险大体上包括客 观性风险和主观性风险两大类。客观性风险是指不依出事人意志为转移的口然灾 害和意外事故可能造成的车辆损失，如车辆遭受碰撞、倾覆、偷窃、盗抢、砸压、 刮蹭、火灾、爆炸、雷击、地震等风险可能造成的损失。主观性风险是指由当事 人道德或心理因素可能造成的车辆损失，它包括道德风险和心理风险两个方面， 前者是指由于为事人不道德行为可能造成的车辆损失，如半事人欺诈、纵火、隐 瞒事实真相、故意损毁等行为可能造成车辆损失。后者是指由于当事人的心理因 素可能造成的车辆损失，如半事人心理适应性、持续性、耐力、注意力集屮程度 的差异和投保后当事人意志、责任心、注意力削弱以及侥幸、依赖心理增加等因 素可能造成的车辆损失等。由于上述因素决定的损失概率是费率厘定的基础。按 照这一概率收取的保险费，主要用于保险车辆损失后的赔款支出，它构成保险商 品的成本部分也就是纯保费部分。纯保费是按照预期单位赔付成本与约定风险规 模的比率收取的，称为纯费率。 保险车辆的理论风险会因车、因人、因地的不同而有所变化，同样，车险 费率也会因车、因人、因地的不同而有高有低。同时由于车险的纯费率是由平均 每份保单的期望赔付成本和期望保险金额决定的，而每份保单的期望赔付成木事 实上不仅与事前的人、车、地有关系，更与发生保险事故后索赔者、修理厂零部 件商的道德水平密切相关，同时还有保险公司定损员的业务素质和工作态度紧密 相连。这些因素虽然难以量化，但是却不容忽视。 索赔者为获超赔，伪造现场，扩大损失。 以人保为例，由于查勘定损员数量有限，工作量大，很多现场根本无法细 查。这时假现场、假事故通常难以发现，或者即使发现也没时间深究，最好只好 一赔了之。 汽车维修市场不规范，修理厂漫天要价。 “车险赔案屮大约20%到30%的保险金保险公司给得很冤枉，其屮人为诈保 占了相当大的部分。”财险公司都是一肚子的苦水。“比如，有的修理厂猖獗到 专门雇佣两名工人，待车主离开修理厂后，将报修的车进行二次撞击。这样一来 原本5 0 0元的损失，可以上涨到5 0 0 0元，甚至更高。” 定损员数量少，工作量大，业务水平低。 仍以人保为例，每个定损员一般每天平均只能查勘三起现场，但H前每个 定损员毎天平均要查勘五到六起，为遇到雨雪雾等恶劣天气的吋候，出险量猛增, 则要查勘十多起，经常前一个现场还没有赶到，后一个现场己接輝血来。由于工 作量大，查勘定损人员长期超负荷工作，忙不过來，造成的后果，首先查勘不细。 其