社会信用与近代上海银行业的发展.docxVIP

社会信用与近代上海银行业的发展 内容提要 信用是银行业的立行之本。上海商业储蓄银行 一贯重视信用建设，一方面，该行不断增强信用意识，通过加强 内部职工管理、 努力改善服务质量、 保证客户资金安全等渠道来 提高储户对自己的信任感；另一方面，通过改革信用方式、建立 客户信任保障机制、 加强内部组织控制等措施， 不断健全针对授 信方的信用管理制度。 但是在旧中国， 银行信用制度的有效运作， 决非银行自身所能保证， 而是受到落后的社会生产力、 反动政府、 不良的社会法制状况和道德水平等社会系统性因素的制约。 作者陈文彬，复旦大学历史系博士生、上海城市 XX局党校 讲师。 市场经济是建立在社会信用基础上的经济形态。 信用制度的 发展， 一方面，它本身是资本主义生产方式固有的形式，另一 方面又是促进资本主义生产方式发展到它所能达到的最高和最 后形式的动力②。可以说，普遍的社会信用意识及完善的信用 制度是近代以来社会经济发展的基础，对银行业而言更是如此。 本文试以上海商业储蓄银行为例， 拟对近代上海银行业的信用意 识与信用制度加以考察， 进而分析社会信用对近代上海银行业发 展的影响。 上海商业储蓄银行（以下简称上海银行）创立于 1915 年 6 月，成立之初，办事人员只有 7 人，额定资本数 10 万元，而实 收只有 8 万多元，这在当时上海银行界中是微不足道的。但是， 就是这样一个 小小银行 ，在其总经理陈光甫等人的经管下， 发 展非常迅速。 到 20 世纪 20年代中期以后， 已经成为全国著名的 大型商业银行。分析其成功之道，强化信用意识，完善信用制度 无疑是该行快速发展的动力与制度保证。 银行作为典型的资本运作行业， 信用就是生命。 自身的良好 信誉，是银行吸引扩大借贷资本规模的关键。为此，上海银行着 重从以下方面着手， 不断增强信用意识， 提高自身的社会信任度。 首先，以安全取信于民。即通过稳健的经营，确保储户资金 的安全，来提高银行自身的社会信用。 在战乱频仍、 社会动荡的旧中国， 社会大小储户最关心的莫 过于资金的安全。 为了适应社会民众的这种心理， 上海银行坚持 于稳健中求发展 的业务宗旨。该行经营者深知： 银行一业乃 受社会人士的信托， 抱此注彼，以辅助社会生产事业的正当发达， 若行孤注一掷， 而置社会人士之宝贵资金于危险地域， 则不但危 及自身，而且害及社会， 不但违背银行原则， 而且无以对天下也。 银行押款之财源多仰赖于存款， 万一发生变故， 不特银行自身 深蒙损失，且直接害及存户①。因此该行在放款过程中极为谨 慎，一方面，提出了 不可稍事冒险投机 、不可接近官场人物 不可经营房地产公司 、 不可多放同样工厂 、 不可做出呆滞 押款等一系列旨在降低放款风险、 保证资金安全的要求与原则 另一方面， 注重储备充足的存款准备金， 以应对金融风潮时存户 的挤兑，消除其恐慌心理。 陈光甫向来主张 预算收入先提准备 ， 并根据具体的社会情形确定合理的存款准备率， 在 1915-1931 年 间，平均在40浓上，有时高达60%最低也有34%D。正是有 充足的准备金， 该行成功应对了 1927 年和 1932 年等几次较大规 模的挤兑风潮。 事后陈光甫很自豪地说： 本行既然有如许准备， 对于存款之保障，已属不成问题。所以吾人对于谣言之来，可以 无所惊惧，而对于社会人士之信任，亦决不致有所辜负。 为了 进一步增强储户的安全感和信任感，该行还实行信息透明制度， 定期公布银行账目， 令社会明了本行之内容，并无投机及一切 危险性质，所投资金，皆甚稳妥，则此后信用可以益臻巩固 ③。 其次，以管理取信于民。即通过加强内部管理，提高员工素 质，来提高银行的社会信用。 该行认为， 凡百事业之兴衰莫不系乎人才，银行既为一受 信与授信之机关，苟无良好之人事管理，不足以起人之信，其重 要性实较任何业务为大， 故欲谋一行之进展， 必注意于人事之调 整，不用无用之人，而各人均能得其所用，则银行中之坏账及舞 弊问题均可而解矣。 为此，他们一方面注意延聘、吸纳一批当 时银行界的精明能干之人，如杨敦甫、杨介眉等；另一方面，从 人员的选聘、培训、考核等各个环节加强对员工的严格管理，提 高员工整体素质。例如，在选才方面，要经过笔试、口试、身体 检查等三个环节：笔试的内容，不仅要检测应试者有关经济、金 融、会计等专业知识，还 因银行事业包罗万象，与各业均发生 关系，因而考题亦不宜限于一隅④；口试主要观测应试者头 脑之灵敏或糊涂、仪容之端庄或浮滑、态度之谦和或轻慢、服装 之朴素或浮华、体格之强壮或病态。在员工培训方面，不但要有 银行理论知识及实务培训，还要加强员工个人修养的训练，如 同事间要协力将事，重大我，轻小我 、有大公无私之精神