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银行出国金融整体服务分析 一、出国整体市场分析 随看国家改革开放程度的加深，包括出国留学、出国商务考察、岀国旅游、国外移民等对 外交流活动的增多，随之而来的出国金融需求也日益高涨并且多元化。据统计，2002年(20()3 年因受非典的影响，数据变动校大)我国因私申请出国的总人数大体为401.7万人次，其屮出 国旅游265」万人次(其屮边境旅游占绝大部分达176万人次)，出国“探亲访友”达到61.5万, 出国留学12.5万人，出国定居11.8万人。 各种出国形式的特点以及与银行金融产品的关系分析见下图: 是否为银行潜 在VIP客户 驻外时 间 对金融产品需求 所需资 金数额 综合收益 风险隐患 留学 是 Ki 对产品需求较多较 全面 留学贷款收益以及 其它中间业务收费 因学生家长 在国内，风险 低 旅游 是 短 一般是单纯的消费 盂求，但受习惯的 制约现金又占比例 较大 低 保证金存款与中间 业务收益 低 商务 是 短 一般是单纯的消费 需求，但受习惯的 制约现金又占比例 较大 一般 保证金存款与中间 业务收益 低 移民 是 长 国际汇款的需求 IOJ 汇款于续费收入 因客户长期 旅居国外，风 险较高 劳务 否 长 对国内金融基木没 有需求 保证金 取消 基本没有 高 结合以上分析，从各类客户与银行金融产品的关系来看，出国留学的客户对银行金融产 品的需求程度高、且银行有比较成熟的金融产品能满足需求，银行介入这类市场会产生较高的 综合收益，所以下文主要以留学市场为例来分析。 1、 留学热潮成因 ?屮国经济持续增长，备国看好屮国的留学市场，纷纷推出招揽屮国学生的优惠政策； ?屮国国内现有的高等教育未能完全满足社会的需要，导致留学生人数不断增长； ?随着生活收入水平的提高，对于很多屮国家庭来讲送了女出国留学是圆梦萇至是长远投资。 2、 留学市场现状 2(X)0年以来我国留学生逐年激增，2003年受非典影响也仍然有近12力人，H前我国留学人 数为世界留学生屮的首位。改革开放以来，我国共有70.027J-人赴108个国家和地区留学，其屮 自费出国51.72万人，17.28万留学人员已学成归国。目前在外的52.74万留学人员中,共有35.66 力人仍在国外学习、从事合作研究、作学术访问等。从区域分布上看，北京、上海等屮心城市 是留学生最集屮的地区，北京03年在签证门槛极高的情况下留学生总数仍然冇100%的增长率， 达三力人左右，上海也接近此数，二级省会城市如南京每年冇四下人左右。200()年至2003年各 年留学人数及其屮自费留学人数如下图所示： □自费出国人数 □自费出国人数□全部出国人数 从上图我们还可以看出，出国留学的热潮集屮在2001-2002年，20()3年略有下降，除去受 SARS的影响外，还应该说出国留学市场的盲目期已经过去，市场更趋于冷静，消费者的选择 也更加理智，要求产品更加到位更加完善。 3、近年来屮国出国留学方向大多集中在美国、英国、口木、澳大利亚、加拿大、俄罗斯、法 国和徳国。其中美国、口木、澳大利亚、加拿大更是占绝对份额。大致分布如图： 1978年到2003年,中国各类出 国留学人员总数已达70.02力 4、 留学因国家、学校的不同费用相差也较大，但主流的加拿大、澳大利亚、英国、I」木等部是 较高的。以澳大利亚为例，年消费平均15人民币左右，加Z高额的学费与签证前期的平均40 万左右的保证金费用，一般家庭在没有长期留学预算的情况下都是很难同时满足上述需求的； 假设有20%左右的留学生需要留学贷款，其贷款平均是30万元，这样概算的话国内留学贷款市 场每年就有72亿元的巨大容量，这个规模不容忽视。 5、 出国留学的主要途径还是各类商业性屮介机构，国内留学屮介机构近4年来随着岀国热的升 温，发展极其迅速且数量惊人。国家教行主管部门近年陆续颁布规范屮介名单以桀顿市场，但 不可否认制学屮介依然扮演一般留学化岀国Z路上最重要的角色和环节，他们的咨询导向会肓 接影响学生的求学方向和成功度。另外，部分名牌高校也逐步推岀以交换学生与合作办学形式 为主的留学生政策，这种形式的出国人员较为集屮，麻续市场潜力巨大。以2003年济南留学市 场为例，全市H费留学生约为4000人，这其屮60%?的人是通过选择留学屮介办理出国手续，而济 南市的8人屮介机构承办了其屮绝大部分，另有25%左右的留学人员通过学校的国际交流或合作 办学等途径出国留学，剩余15%左右的留学人员的出国手续为自己申请。 6、银行同业屮留学产品情况调查 屮国银行以其特殊的行业地位和实力优势率先开设个人出国留学贷款业务，并试行发放； 其后我行和招商银行、中信实业银行等较早被授予在发达地区开设这项业务的权限，而且新兴 的这儿家银行在该项业务上的拓展是迅速的，现在也成为该类别业务圈屮