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豆丁文档 2010 年八月份友情收集 保险四大基本原则案例及分析 一．最大诚信原则 案例� 末完全履行告知义务拒赔案案情介绍 1996 年3 月�某厂45 岁的机关干部龚某因患胃癌 (亲属因害怕其情绪波动�末将 真实病情告诉本人)住院治疗�手术后出院�并正常参加工作。8 月24 日�龚某经吴某 推荐�与其一同到保险公司投保了简身险�办妥有关手续。填写投保单时没有申报身 患癌症的事实。1997 年5 月�龚某旧病复发�经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受 益人的身份�到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交的有关证明时� 发现 龚某的死亡病史上�载明其曾息癌症并动过手术�于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫 不期自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩�双方因此发生纠纷。分析与结论对 于此案的处理�保险公司内部形成了两种意见。持第一种观点的人认为:被保险人投 保时虽已实际患严重疾病�但本人并不知道�而且对一般投保人而言�是否身患癌症并 不是自己尽了应有的谨慎即可了解的情况�尤其是癌症初期一些症状是普通人很难察 觉的。何况在法律上�违反告知义务的认定�须同时具备主客观要件。客观要件是指 投保人未将其知道或应当知道的足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率的 重要事实如实告知保险人。而主观要件是指义务人的不实说明或隐匿遗漏是出于故 意或过失。如果被保险人确实不知自己患有严重疾病而没有告知� 则看不出他存在 任何过错。在这种情形下� 除非保险人能举证对方的过错�否则既然合同已成立�保险 人应根据条款承担责任。另一种见解认为:本案被保险人投保之前患有严重疾病并接 受过住院及手术治疗�但因家属和医师的善意隐瞒�被保险人并不清楚自己患有何种 疾病�导致在投保时未予告知。仔细推敲这保险案例评析与思考种特殊情况�保险人 是有正当理由拒绝赔偿的。因为根据保险法的一般理论�告知义务要求告知内容是对 O(∩_∩)O 豆丁网友友情分享欢迎阅读 豆丁文档 2010 年八月份友情收集 事实的陈述� 而非准确地阐明观点。它并不苛刻地要求投保人的告知完全准确无误� 只要在投保人认知范围内尽最大可能地履行了这项义务即可。被保险人在投保时可 能有对自己健康状况有一个准确了解(患某种疾病)�也可能不清楚自己究竟患何种疾 病。在前一种情况下�投保人对自己患何种疾病的陈述必须是一种观点的陈述。在本 例中�龚某不知自己巳患有胃癌�仅从他末声明自己已患胃癌的角度看�并不算违反告 知义务。但是�龚某对自己几个月前住过院�动过手术的事实 (这一事实对保险人来说 无疑是很重要的)是不可能不知道的�他却没有加以说明� 问题的关键恰恰在这里。也 就是说�在被保险人的确不清楚自己到底患何种病的情况下�倘若他对病情做了感知 性陈述�尽管这种陈述不一定与事实相符 (如患有胃癌�家属等善意地告诉他得的是胃 病�而他告知其曾患过胃病)�却可以肯定他在义务履行上是绝对无暇疵的。但是�如 果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实。则犯有末适当告知重要事实的过 错�应当承担违反告知义务的不利后果。保险人因此获得抗辩权�拒绝给付保险金�并 视故意和过失的动机不同� 决定是否退还保费。本例思考最大诚信原则的如实履行 是保证保险公司正常运营的必要条件。尽管被保险人不是故意隐瞒他有胃癌的事实� 但是却隐瞒了住院做手术的事实�增大了保险人的风险�那么就在一定程度上违反了 最大诚信原则。虽然我们在处理保险合同纠纷申偏向于保护被保险人方的利益�但是 保险公司正当合理的利益也要受到保护。显然�本案中第二种观点更有说服力�观点 也较合乎合同双方的真实情况�处理上也体现了对保险最大诚信原则的正确把握和合 理运用。诚然�告知义务是最大诚信原则的重要体现之一�它牵涉到保险合同的效 力、除斥权等一系列理论相实践问题。法律条文毕竟只是苍白的文字�而生活则是丰 富多彩的。在操作过程中�这一基础佳环节引起的纷争较多�表现形式也相当复杂。 双方当事人如何把握它的精髓所在�不断充实完善这一氰度� 以更好地维护自己的利 益�恐怕是保险业运营中一个永不褪色的话题。保险实务中最大诚信原则往往成为 O(∩_∩)O 豆丁网友友情分享欢迎阅读 豆丁文档 2010 年八月份友情收集 纠纷发生的导火线�双方都指责对方违背最大诚信原则�不谨慎履行告知义务�仔细分 析众多此类案例之后�我们可以发现� 此类问题产生的根镇多在承保程序上�保险公 司为了扩大营业额�实现保