软信息识别与检验.ppt

保证人的年龄以及社会经验成熟度 社会角色以及经济能力 保证人与客户的关系以及影响能力 实用软信息理解-保证人 观察客户静态信息 客户特征是否与业务特点般配 观察客户的动态信息 行走 手势等 其他信息 实用软信息理解-其他 以上获得的信息必须相对称 客户的外表和其生意符合 客户的交通工具与其收入能力相符合 客户住所环境和其收入对称 客户住所内部感觉符合其家庭状况 客户经营场所符合其经营特点 客户的整体信息结构 观察客户的外表 衣物打扮,手,走路速度 接待其客户的态度 观察客户家庭 是否温馨,是否有孩子的物品,是否有宠物 如果混乱,什么原因,是否有麻将桌,是否有酒精味道 观察客户的经营场所 是否与生意要求符合,是否干净整洁 是否有辅助物品 与其妻子或丈夫不经意地交谈 妻子是否参与生意经营,是否知道以及支持贷款(要仔细观察反应) 与其雇员不经意地交谈 雇员受雇多久了,雇员哪里人, 随意问问什么时候忙 实际工作中的一些方法 对不良嗜好的发现除了利用权益检验以外,软信息也能提供大量的侧面信息,如: 客户是否全心经营其生意(经营场所是否混乱) 客户家庭是否稳定(温馨,酒精味，麻将桌等) 客户妻子对丈夫贷款是否很了解,很支持 家庭情况,孩子状况是否符合其自己说的社会经济角色 等等 关于不良嗜好 注：客户一般不会主动透露其不良嗜好 (包括赌博,酗酒,吸毒等) 软信息识别与检验 软信息 财务信息 软信息 财务信息 微贷技术的基本理论 软信息的定义 指所有相关的非财务性信息 国内外信息环境与信息质量的不同？ 信息对比 发达国家 信息主体（个人）单一性 信息收集的法律基础 发达国家 - 信息收集成本低 - 信息相对全面 软信息的重要性 发展中国家 信息主体非单一性 信息收集非官方化 信息保护弱 发展中国家 - 信息收集成本高 - 信息相对不全面 软信息的重要性 发达国家 发展中国家 信息的归纳难度 评分主观问题 评分卡结构高度变化 软信息的重要性 发展中国家发展评分卡技术面临的问题 道德风险 其他风险 软信息的重要性 信息不对称产生的问题 软信息的重要性 道德风险 原始道德风险 客户骗贷 客户借名贷款，自己没打算还 动态道德风险 潜意识问题 还款等级问题 以及赌博或其他不良嗜好 软信息的重要性 其他风险 投资冲动 ！！！ 微贷技术的基本理论 微贷的两个关键风险点 还款意愿 还款能力 微贷客户的基本特征 以个人或者家庭为核心的经营模式 投资少，灵活 不规范 微贷技术的基本理论 微贷核心问题 客户没有正规报表 客户没有“现行银行合规的”抵押物 解决方法：逻辑对称检验 口述信息 其他信息 实际体验 微贷技术的基本理论 解决还款意愿问题 协助检查还款能力的问题 软信息的用途 社会角色 经济行为 决定 微贷技术的基本理论 社会角色和经济行为 生活的更好包括 物质利益 精神利益 客户是社会生活中的一员，在他（她）的世界，同样有喜怒哀乐，他（她）在他（她）的“世界”中试图生活的更好 案例讨论 例：张先生，开一辆保时捷跑车来银行，来银行申请贷款100万元人民币进货。 据其介绍，50岁，经营5家超市，雇员73人。 当你获得以上信息，你脑海中的张先生是什么样子，请随意说！ （服装、发型、是否戴眼镜、其他） 案例讨论 例：李女士，推着婴儿车来银行，来银行申请贷款3万元。据其介绍，28岁，经济便利店，没有雇员，先生工人，贷款用于年前备货。 当你获得以上信息，你脑海中的李女士是什么样子，请随意说！ （服装、发型、是否戴眼镜、其他） 软信息的含义及重要性 软信息的理解 课程目录 软信息的系统分析方法 软信息的理解 单一信息 没有任何作用 信息群结构 信息是否全面 信息之间逻辑是否对称 是否形成稳定的性格 与标准同龄人的共同点 处于同龄人中对比什么样的社会经济地位 高于同龄人，受到赞扬 典型同龄人 低于同龄人 年龄与家庭 年龄与财产状况是否相应对称 实用软信息理解-年龄 如未婚，父母的情况 父母处于的社会地位 父母对客户的影响力度 父母对客户事业的支持 兄弟姐妹情况 已婚 家庭成员状况 孩子状况 家庭成员之间的生意往来 实用软信息理解-家庭 如未婚，父母的情况 父母处于的社会地位 父母对客户的影响力度 父母对客户事业的支持 兄弟姐妹情况 已婚 家庭成员状况 孩子状况 家庭成员之间的生意往来 实用软信息理解-家庭 客户的家庭是帮助我们对其现实情况理解的重要基石 客户的父母户口、职业、在社会中的地位 客户是否已婚、妻子户口、职业 客户是否有孩子,孩子的年龄,是否上学,在什么样的学校上学 实用软信息理解-家庭 客户的经营场所是我们对其生意理解的重要基础 客