第2章人身保险产品开发.pptx

第二章 人身保险产品开发;第一节 产品开发的基本要点及考虑因素;一、开发基本要点;一、开发基本要点;二、产品开发需要考虑的外部因素;保险监管的内容;保险监管的内容;保险监管的内容;保险监管的内容;股市震荡波及保险业 12家保险商偿付能力不足;偿付能力不足 保监会限制部分保险公司高管薪酬;将新设偿付能力监管部 ;二、产品开发需要考虑的外部因素;二、产品开发需要考虑的外部因素;三、人身保险产品组合;三、人身保险产品组合;三、人身保险产品组合; 成本 每张保单只可以选择一个主契约，但可以选择一个或多个附加险； 打印保单的成本、维持客户的成本与主契约有很大关系，公司可以通过推销高利润的附加险以维持整个产品组合的合理性。 ; 利润 有些产品属于高利润产品，有些产品的主要目的是抢占市场（低利润） 有效的产品组合，不仅可以使公司占有市场，而且实现利润。 比如，将产品系列中的某些产品定低价以获取市场竞争优势，而对具有竞争力的产品定高价，以实现利润，从而保持产品组合的合理性。 ; 风险控制 保险公司的风险控制主要有两方面：产品本身的风险、不同客户群的风险 ; 市场竞争 产品组合的宽度：由公司提供的不同产品系列的数目决定的。 产品组合的深度：由公司在每一产品系列中提供的不同产品形式或不同产品项目的数目决定的。 产品组合的一致性：由一个公司的产品类别之间、产品系列之间的彼此相关程度决定的。 为了处于有利的市场竞争地位，加宽产品组合宽度、加深产品组合深度、保持所有产品的一致性 ;三、人身保险产品组合;第二节 人身保险产品开发与相关制度;一、关于人身保险产品开发的监管法规、政策;一、关于人身保险产品开发的监管法规、政策;一、关于人身保险产品开发的监管法规、政策; 关于人身保险产品的定名规则 人身保险产品的名称应该体现保险责任，保监会对产品的分类有严格的规定P43 人身保险产品名称采用“保险公司名称+吉庆说明性文字+承保方式+产品类别+（设计类型）”的格式 “友邦金福B款二十年年金保险(分红型)” ; 关于人身保险产品审批与备案的监管规定 保险公司开办人身保险产品时，必须依照《人身保险产品审批与备案管理办法》报中国保监会备案 保险公司应当设立总精算师职位 ; 关于人身保险产品精算的监管规定 对人身保险产品的费率的精算规定。包括对预定费用率、预定利率、预定死亡率的规定 对保单现金价值的规定：《人身保险精算规定》、《个人分红保险精算规定》、《万能保险…》、《投连险…》 ;实例演示;二、人身保险产品开发与税收制度;二、人身保险产品开发与税收制度; 营业税 计税依据为自留保费收入 目前保险业按5%的税率计征 税收优惠： （1）农业保险免税； （2）一年期以上返还性人身保险业务的保费收入免征营业税； （3）出口信用保险不作为境内提供的保险，征收营业税的10% ; 企业所得税 中外资企业都为25% 印花税 财产保险业务按保险费收入的0.1%贴花，对农业保险合同免税。 城市维护建设税 外资保险公司免税，中资保险公司不免。 ;二、人身保险产品开发与税收制度;二、人身保险产品开发与税收制度;国外税收优惠政策P48-50;三、人身保险产品开发与社会保险制度;我国社会养老保障体系框架;第三节 人身保险产品开发流程;一、产品概念形成;一、产品概念形成;一、产品概念形成;一、产品概念形成;二、产品开发过程;图2-2 产品开发过程 P56;二、产品开发过程;三、产品执行过程;三、产品执行过程;三、产品执行过程;三、产品执行过程;三、产品执行过程;三、产品执行过程;三、产品执行过程;三、产品执行过程;三、产品执行过程;第四节 人身保险单的主要构件;保险单(Policy)：又称保单，指通常所说的书面人身保险合同，是保险人和投保人之间订立人身保险合同的正式书面文件。它包括人身保险合同内容中的所有内容。是投保人与保险人履行权利义务的依据，是最为重要的书面形式 保单由保险人签发，由投保人持有，也可以由被保险人或受益人持有。持有保单的人称作保单持有人。 ;一、人身保险单的作用以及结构; ; ; 保险条款：对保险公司与保单持有人之间的确立义务进行了明确规定。 保险条款为格式合同 批注：保险公司与保单持有人之间的特殊约定。 ;人身保险的常用条款;人身保险的常用条款;人身保险的常用条款;人身保险的常用条款;案例分析;案例分析;案例分析;人身保险的常用条款;5.自杀条款 第66条第二款 以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。 ;人身保险的常用条款;人身保险的常用条款;案例分析;案例分析;二、保险责任;二、保险责任;（一）身故保险责任;身故保险金的类型;身故保险金的类型;（二）生存保险责任;（二）生存保险责任;（二）