“现金贷”易容卷土重来.docVIP

现金贷”易容卷土重来 畸高的坏账率催热了第三方催收公司。一般情况下， 平台对“老赖”会利用用户的苹果 ID 和密码直接远程锁手 机。 2017 年，现金贷受到了强力监管，于是，那些曾参与现 金贷的平台和公司分化出两种“发展”路径：大部分平台开 始向合规化靠拢整改产品，也有一些平台企图绕过监管开创 一个新型模式――回租。 最早的回租跟分期付款有些类似：以手机为例，用户先 将手机出售给平台，平台再回租给用户。用户每个月付一点 租金，就可以租用一部手机。一段时间后，用户可以支付尾 款将手机买下来，也可以选择不租了，再换一部新手机。但 在现金贷“玩家”的手里， “回租”早已变了味道。 “手机”马甲 记者在 QQ 搜索栏里搜索“回租”字样，发现有很多做 类似业务的 QQ 群，记者以客户身份试图加入一个近 2000 人的回租群，群主审核十分谨慎，并要求支付 5 元入群费。 在记者成功入群后，一些回租“甲方”主动过来向记者介绍 了手机“回租”模式。 记者在手机 App Store 中搜索“手机回收” “手机回租” ， 相关的 App 有几十个。“现金回收” App 打出了“资金变现、 躺着换钱、快速放款”的字样； “好机汇” App 打出了“当 天下款，不再等贷”的广告语； “蚂蚁周转” App 也写明“最 快当天可付款” 。 记者下载了一个回租类 App ，成功注册登录后，平台自 动识别了手机品类，并评估手机价格。值得一提的是，在此 过程中，用户需要提交身份证信息、 工作信息、 运营商数据、 紧急联系人等，这些信息与普通借贷审核所需的数据信息基 本无异。 一位现金贷平台老板对记者表示：监管层已经开始关注 这种“假回租，真贷款”的模式，他预计未来监管层或许会 对该模式有所动作。 不仅是手机应用市场，微信公众号也成为各类手机回租 平台的聚集地。在微信搜索手机回租，会出现很多类似手机 回租贷款“口子”的推荐。这些平台大多以“回租” “回购” “回收”取名，一些平台会放一些借款或者逾期的截图，也 有平台直接打出“手机抵押借款”的广告语。 在一家回租类 App 上，记者看到，如果手机估价 1000 元，需要支付 260元评估费，到账 740 元，租期之后却需要 还款 1000 元。在借贷圈里，这些费用被称为“砍头息” 。 共债者居多 什么类型的借款人能承受如此高的资金成本？该甲方 表示：大学生是回租业务的主要服务对象，此外还有一些尝 试了各种借款渠道后，信息状况不佳的借款人，说白了，就 是在其他地方已经很难再借到钱的人。 记者下载了几个回租类 App 发现，有的平台注明“满 21 岁即可申请” “禁止学生租赁”的字样，但大部分平台没 有此类提示。 数据显示，现金贷共债者比例超过 95% ，这些共债者至 少在两家现金贷平台上有借贷记录，平均借贷次数在 6 次左 右。 “撸口子”已成为这些以贷养贷的共债者的日常。 “撸 口子”是现金贷这个圈里的行话：每一个现金贷平台都意味 着是一个口子， “撸口子”也就是借钱。额度高、周期长， 被称为“大口子” ；额度低、期限短，被称为“小口子” 。 记者发现，这些混迹于各现金贷平台的借款人大多是以 贷养贷。他们先是加入一些现金贷的交流群，在交换经验和 互推平台后，他们借款的平台越来越多，利息和滞纳金也越 滚越高，为了支付巨额利息，他们不得不开辟新的平台借款 来偿还之前欠下的贷款。 从那些簇拥者就可以看出现金贷这个市场有多大。一名 现金贷老板在接受记者采访时表示，目前现金贷火爆的最大 原因在于门槛低。 “从监管层面看，国家给民间借贷设的红 线是 36%，如果超过 36% 不受法律保护。不受保护而已，这 算不上惩罚。 ”该负责人说。 高收益必然伴随着高风险。正因为现金贷平台的客户大 多是“高危人士” ，所以现金贷业务的坏账率节节攀升，平 台只得用更高的息差来掩盖坏账，于是形成了恶性循环。 事实上，现金贷不只是一些互联网平台，银行也在积极 推动现金贷业务。不久前，记者约了一辆滴滴快车去采访。 路上，司机师傅接到了一家国有银行的电话： “您是我们银 行信用卡的优质客户，我们针对您这样的客户推出了一款全 新产品。我们根据您信用卡的额度和使用情况看到，您拥有 最高 5 万元的贷款额度，我们可以将 5 万元直接打到您在该 行的借记卡上，这样您就可以直接将钱取出来使用了。 ”随 后，滴滴司机以“没有资金需求”为由挂断了电话。 记者了解到，银行此类产品的利息并不高。这样的“价 格”足以秒？5.鼻暗南纸鸫？平台。“我们和互联网现金贷平台 的客户群不同。银行切分的客户均为央行征信报告中有良好 信用记录者，而现金贷公司的客户则多为‘白户或信用资 质不良的借款人。现金贷平台之所以风险高，是因为他们切 不到资质较好的客群。所以，我们可以做到低息