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C端个人征信APP产品评析 PAGE 1 C端个人征信APP产品评析 个人征信产品分为B端和C端两大类。B端主要是标准API及多样化的定制产品，而C端则是通过APP等产品载体提供服务，今天我们仅探讨后者。近年来，由于普惠金融业务的快速发展，与之配套的个人征信市场也发展迅猛，下图展示近10年来征信相关公司的注册趋势。图1-征信公司近10年工商注册量趋势图由图中可看到有两个节点较为显著：一个是2013年，一个是2019年。2013年，国务院颁布了我国征信行业第一部法律法规《征信业管理条例》，为行业的快速健康发展提供法律保障。于是，很多企业家看到了机会。2019年，国家为了规范征信行业发展，在部分地区限定新注册企业名称不得含有”征信“。于是，很多投机者嗅到了商机。一、个人征信市场格局2015年1月，央行发出通知，包括芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、考拉征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信等八家机构获得个人征信预备牌照，一并提到，上述机构在通过6个月的考察后，将获得正式的个人征信牌照。[1]然而，时光飞逝，6个月、1年、3年过去了，这八家机构都没等到开展个人征信业务的正式牌照。2018年1月，央行发出公告，百行征信将获得第一张个人征信牌照，股东为央行旗下的互联网金融协会和上述八家机构。[2]至此，我国个人征信市场格局初步形成：央行征信中心及央行间接控制的首家（截止目前也是唯一一家）市场化个人征信机构百行征信，双足鼎力。二、个人征信产品现状个人征信产品分为B端和C端两大类。B端主要是标准API及多样化的定制产品，而C端则是通过APP等产品载体提供服务，今天我们仅探讨后者。不久前，百行征信正式对外发布了面向C端的产品“百行征信APP”，华为应用市场显示最新版本号V1.0.2，且已有5万+下载量。[3]检索前文提到的八家机构，面向C端提供个人征信产品的只有鹏元征信（注：芝麻信用并非独立产品，而是支付宝的一个子功能；同时芝麻信用也并未向用户提供征信服务，多为基于信用的金融或生活服务。），其产品为“天下信用APP”，华为应用市场显示最新版本号V4.2.4，下载量为219万+。[4]三、产品评析百行征信APP和天下信用APP，两款产品虽然推出时间相差很大，但核心功能基本相同，笔者对两款产品认真体验后，做简要分析。图2-两大产品基本属性对比3.1 登录图3-两大个人征信APP登录界面（1）登录方式：百行征信APP目前只有账号+密码一种方式，而天下信用APP则有账号+密码、手机验证码登录两种方式。（2）登录便捷性：前者在登录环节中加入了图形验证码，也许是为了账号安全性考虑；而后者则增加了服务协议和隐私政策的授权框（默认未勾选），二者均一定程度增加了用户的登录操作成本。（3）账号注册：无账号用户在百行征信APP有引导注册的入口，而天下信用APP则弱化了注册这一用户比较反感的叫法（因为大家普遍认为注册就是要填写一大堆东西），改为“验证码登录”了，给人一种用完即走的感觉。因此，建议百行征信APP进一步丰富登录方式，去掉登录环节的图形验证码和注册这一入口；天下信用APP默认勾选协议。3.2 用户认证因为两大平台都是做个人征信业务，保障用户信息安全责任重大，所以平台需对用户身份做严格核实。在APP上验证用户身份，一般包含以下三步：（1）填写姓名和身份证号，平台通过公安接口核验信息真实性。（2）拉起第三方SDK（商汤/旷视），进行活体检测（防止拿着照片操作）及人脸识别（把活体识别环节随机抓拍的照片与公安部预存的用户本人照片进行相似度比对，超过阈值则认为操作者即为用户本人）。（3）多数涉及到信贷类的金融APP，一般还会再加一步——绑卡，做姓名、身份证、银行卡号及预留手机号的四要素验证。多种方式交叉验证用户身份，提升用户身份验证结果置信度。然而，认证环节越长，用户流失肯定就越严重。因此，两大个人征信APP的用户认证流程均只保留了前两步，符合行业要求。3.3 报告查询完成身份认证后，就可以体验个人征信报告的查询功能了。图4-百行征信APP报告查询流程图5-天下信用APP报告查询流程（1）免费VS付费免费：体验百行征信APP查询报告业务时，平台提示有10次免费查询的机会。这也许与百行征信的定位有关，平台所有数据均为信贷机构免费报送，对平台来说无显著成本， 初期推广免费是可以的，还能做好建设诚信社会的表率。10次免费次数用完后呢？大家可以去试试。付费：体验天下信用APP，平台给了两种选择：开通会员则可免费查，不开会员则每次查询需支付39.9元。天下信用APP上用大幅文案对报告内容进行了说明